[次级贷款]国开行助学贷款系统_助学贷款“国开行模式”

　　国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校家庭经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。秉承“增强国力，改善民生”的使命，国家开发银行多年来积极探索和建立助学贷款新模式，为实现“人人享有平等融资权”和“教育公平”的社会发展目标提供了重要的金融支持，创造了国家助学贷款的“开行模式”。
　　8年来，国家开发银行助学贷款业务快速发展，累计发放达到32亿元，其中生源地信用助学贷款217.2亿元；累计支持家庭经济困难学生超过56万人次、345万人，其中生源地信用助学贷款391万人次、241万人。仅211年，国开行就发放助学贷款突破1亿元，占当年全国高校助学贷款的8%以上。
　　用批发方式做零售金融　　作为批发性银行，国家开发银行由于只有总分行两级机构，因此开展零售业务的先天条件较为薄弱。为实现助学贷款业务的准确及时，国开行以开发性金融理念为指导，创新服务产品，完善服务模式，帮助数百万寒门学子完成学业，成为全国助学贷款的主力银行。
　　首先，将银行融资优势和政府组织协调优势相结合，形成“国开总行和全国资助中心—省资助中心和省分行—县级（高校）资助中心—学生”的业务管理模式，实现了以批发方式开展零售业务。
　　目前，我国助学贷款赖以生存的市场运作机制和信用体制仍较为薄弱，国开行认为，只有从市场建设和信用建设入手，才能打通助学贷款的融资瓶颈。国开行首先与省级教育和财政主管部门组成省级助学贷款领导小组，全面领导组织本省的助贷管理工作；其次，以各省教育资助管理中心为管理平台，负责牵头管理、组织开展本省高校及生源地助学贷款工作；最后，省教育部门指导设立县级和高校资助管理中心，作为助学贷款业务的操作平台，在国开行指导下负责生源地和高校助学贷款的受理、审核、合同签订、贷款本息催收、贷款信息管理及学生的诚信教育等具体事宜。这样，县（高校）资助管理中心能够充分发挥贴近学生、信息充分、管理手段丰富的优势，全面参与助学贷款的流程管理，大大提高了助学贷款的业务办理效率，加强了风险防控能力。
　　其次，充分发挥风险补偿金返还分担的激励约束作用，统筹协调相关管理主体的利益，形成助学贷款的正向推动力。
　　24年，国家出台《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》，其中明确了设立高校助学贷款的风险补偿金机制，具体是按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿。该政策虽然有助于推动助学贷款业务发展，但实际操作中商业银行与高校在风险补偿金的比例上往往难以达成一致。国开行在河南试点时，对风险补偿金制度大胆创新，规定学生违约率超过风险补偿金比例时，超出部分由高校、省资助中心和国开行承担；若违约率低于风险补偿金，国开行则向高校返还弥补损失后剩余风险补偿金部分。这项创新既增强了省和高校资助中心的风险压力，又增加了他们的管理动力，风险补偿金不再是一付了之，从而具有了激励和约束机制内涵。27年，财政部、教育部与国开行在设计生源地助学贷款模式时，采纳了上述做法，并在28年财政部、教育部、银监会联合下发的《关于大力开展生源地信用助学贷款的通知》中加以明确。自此，风险补偿金返还和分担机制成为国开行助学贷款业务的核心内容之一。
　　第三，强化技术支撑，建立助学贷款管理信息系统。既规范了管理，又极大方便了学生申请贷款和还款。
　　助学贷款申请数量大、管理主体多、贷款时间长，必须依托于高效的信息管理系统。为此，国开行投入上千万元自主开发了适合助学贷款管理模式的信息管理系统，实现了业务全流程信息化管理，全面记录了借款学生的基本信息、贷款和还款情况等，对每笔借款合同可进行全程管理。21年还开发了学生在线申请系统，学生不必到现场就可直接办理网上申请，下载填写申请表后递交给资助中心即可完成申请。国开行大胆创新，于21年引入第三方支付机构，统一为借款学生开立账户，将以前分行和资助中心的手工操作转化为系统的自动化处理，学生在全国任何地方都可通过网络偿还贷款，极大方便了学生，节约了各类手续费，也提高了工作效率。
　　主动承担社会责任　　金融机构是我国经济运行体系的核心参与者。国家开发银行的实践表明，主动承担社会责任体现了国家银行的视野和胸怀，在承担社会责任的过程中，还能够积极促进银行自身发展。
　　国家开发银行主动承办助学贷款，自发承担社会责任的行为得到了学生家长和社会的广泛认可。教育部部长袁贵仁称赞说，国家开发银行对教育事业发展作出了重要贡献，特别是在全国学生资助工作最困难的时候，主动承担起助学贷款业务。国开行对教育事业有情，对家庭困难学生有恩。
　　211年，“人民社会责任奖”在京颁发，国家开发银行成为金融界唯一一家连续6年获得该奖的银行。国开行董事长陈元表示，不能只看到助学贷款这类民生业务单笔额度小、工作量大、条件艰苦的一面，更要看到其重要的历史意义和战略意义，国开行员工应怀着关注民生的真挚感情和促进社会发展的使命，将工作成果转化为广大人民群众实实在在的权利和利益，转化为支持社会发展建设的重要力量。
　　国开行有关负责人表示，国开行将坚持稳中求进原则，积极支持符合国家助学贷款政策、守信用的学生圆大学梦，同时要积极发挥开发性金融作用，做好贷后管理工作，切实将助学贷款这项惠民工程办好，实现助学贷款业务可持续、良性健康发展。
　　有理由相信，在国家开发银行的鼎力支持下，国家助学贷款不仅能为更多寒门学子插上梦想的翅膀，更能为教育公平、社会进步、国家腾飞贡献更大的力量。