[消费贷款]现金贷和消费贷，个人贷款里你不得不懂的金融概念

　　现金贷和消费贷，个人贷款里你不得不懂的金融概念　　据央行关于小额贷款公司数据可知，截至217年上半年，全国共有小额贷款公司8643家，贷款余额968亿元，上半年人民币贷款增加336亿元。对比年初的8643家，下降约.35%；贷款余额9272.8元，增长3%，在小额贷款公司家数持续下降，传统小贷业务发展明显乏力的情况下，贷款余额反而明显升幅。
　　是银行的钱不好借了还是人们消费水平借的钱都不够花了　　有人说，现金贷就是小额贷款；又有人说，消费贷就是现金贷；还有人说，现金贷就是纯线上消费信贷。今天中农君就来理理这些概念。
　　一、网络小贷、P2P、现金贷、消费贷等概念　　从大的概念上讲，现金贷和消费贷属于业务层面，而网络小贷公司属于从事相关放贷业务的机构，P2P平台则为撮合网络借贷的信息中介机构。
　　网络小贷公司主要从事网络小贷业务，216年12月网贷细则将网络小贷定义为主要通过网络平台获取借款客户，综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等，分析评定借款客户信用风险，确定授信方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。
　　P2P平台是提供业务撮合的信息中介机构。P2P平台主要为借款人和贷款人双方提供信息交互平台，提供包括信息搜集、信息发布、资信评估、信息交互、信贷撮合等服务。
　　根据期限，国内的消费金融大概可以分为两个层次。
　　消费贷依托于消费场景，风险相对可控；现金贷需要做好风险和额度的控制。
　　二、现金贷和消费贷不能混为一谈　　从本质上来说，现金贷与消费贷有着明确的区分。
　　1.业务特征。从监管角度看，“现金贷”的业务特征已经清晰。而消费贷主要指的是在一定消费场景前提下，由银行、消费金融公司、电商平台等提供资金给消费场所，消费者进行分期付款还款，一般情况下要结合比较完善的信贷消费法律体系和征信体系。
　　2.资金流向。现金贷是资金直接支付给实际借款人，借款人拿到资金后具体用途并不限定。而消费贷所承担的资金基本上支付给店铺或者其他消费场所，直接用于支付消费者在消费商品或服务过程中所需费用。
　　3.场景方面。无论线下还是线上，消费分期都会有一定的场景。除了电商平台运营消费分期外，消费分期还会有线下商铺的牵线搭桥过程，而且线下店铺是消费分期的重要一环。但是现金贷就没有场景的需要。
　　消费贷不是高利贷。线下消费分期是人力成本较高、单件利润较低的行业，非常依赖业务规模的扩张，必须在引流、推广方面大量投入。其业务规模是有个盈亏平衡点的，企业一定要把业务规模做到这个平衡点以上才可能赚钱。但是如果企业不抓风控，随意冲量，信用风险积聚爆发，长期必然难以为继。
　　这两年大量消费金融机构开始转型或积极开拓现金贷业务，也正是大家分不清现金贷和消费分期的原因。消费分期给企业的负担是非常重的，线上非常依赖流量入口，线下员工需求大，关键利息也不高。随着现金贷业务的快速崛起，两者客户群日益重叠。消费金融机构觉得与其雇大量员工增加企业成本，直接放贷会更好。尤其现金贷的核心是流量而不是风控，这么做不但风控成本可以大幅度降低，另外利率是分期的几倍以上。最终结果就是消费分期之路很难维持，现金贷更简单粗暴成本低。包括阿里腾讯在内的大流量平台都开始自己切入现金贷，与消费金融机构争抢蛋糕。
　　无论现金贷还是消费分期，商业模式上都是成立的，满足了传统金融机构无法触及群体的借贷和消费需求，增加了全国消费金融的渗透率，而企业也有盈利模式。
　　近日，在下发规范整顿“现金贷”的通知后，银监部门针对持牌消费金融公司，也出台了包含四大禁令的指导细则，要求各地银监局对辖区内消费金融公司按照《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》相关要求，整顿参与“现金贷”业务的消费金融公司，相关细则将使得消费金融公司洗牌分化，尤其是对没有自主获客渠道和风控系统的持牌消费金融公司将产生较大冲击。
　　消费贷和现金贷有相似性却又有明显区别，因此监管层在近期整顿现金贷时，要考虑监管政策的外延影响。既要考虑加强对现金贷的监管会不会影响到消费贷的发展，又要考虑限制资金来源有无必要，避免因设置过多融资障碍造成实质上的政策歧视，从而推高资金成本。返回搜狐，查看更多　　责任：