[银行贷款]为什么银行贷款越来越难了？

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　　关于盈利问题

　　1.银行的收益来源

　　净利息收入是主要收入来源。银行的主营业务就是吸收存款和发放贷款，通常大家所说的“利差”是这贷款利息收入和存款利息支出这两部分。

　　净手续费及佣金收入，就是我们常说的中间业务收入，常见的内容包括结算汇兑手续费、代理费、顾问咨询费、管理费等

　　2.更倾向为高收益客户服务

　　其实在银行办理几万的贷款和上百万的流程都差不多。银行在花的时间精力差不多的情况下会更倾向于为高收益的客户服务。

　　# 如果贷款1万银行收取25块钱手续费即0.25%的成本，按照最新的贷款利率4.75%算，1万元的存款利率一年息1.5%，按官方说法通货膨胀一年上涨3%。

　　那么银行盈利为=4.75%（贷款利息）-0.25%（成本）-1.5%（存款利率）-3%（通货膨胀）=0 #

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　　关于还款问题

　　银行贷款是公认的优质低成本资金，不仅利率低，就算有还不上的一天，最坏的结果也就是资产被银行没收，绝对不会产生暴利催收的现象。所以，很多人都争着去银行贷款，资质不行的就只有被嫌弃了。

　　贷款从银行角度来说，也是一种风险投资，把钱借出去了，还要考虑是否能收回来。

　　对于收入不高，征信有瑕疵的借款人，银行审核就显得十分谨慎了。

　　银行更倾向于生意场上的成功人士，因为他们征信良好，同时贷款后有一定的经济来源去支撑还款。

　　# 一个年收入10万元的工薪阶层贷款20万，收入<贷款 （No）　　一个年净利润1000万的商业人士贷款200万，收入>贷款（Yes） #

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　　关于风险问题

　　一般贷款都是需要担保，而担保大多为房产抵押为主。

　　房产抵押最高能做到评估值的70%，而评估值一般为市场价的80%左右。

　　# 举个栗子，一套市值100万的房产，评估值80万， 那么贷款审批可能就值56万。 #

　　银行有很多考核指标，贷款额度也是有限制的， 并不是想放多少就放多少。

　　如果贷出资金没有办法收回，形成坏账，是要靠计提资金去覆盖的， 所以放款这事并不是来者不拒，而是要层次筛选出优质的贷款客户。

　　所以越是穷人贷款额度越低，越难贷款，毕竟风险就摆在那里。

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　　关于竞争问题

　　银行贷款审批评估的是现状，不是预期，很多小企业甚至是个人都因为各种问题被拒之门外。

　　银行的门槛高，这个是不言而喻的。每家银行有着不同的审核标准，大家的审核侧重点也大不相同。

　　现在很多银行都不愿意自己把资金放出去，而是把资金委托给其他机构发放，而不是自己发放，这样的话，他们能赚的更多。

　　另外，银行和我们一样，也是有自己的金主爸爸，如果业绩太难看，营收，净利润指标上不去年底分红太少，无法向股东交差，会被股东抛弃，就迫使银行要去找更多高息渠道放款。

　　银行不是慈善机构，盈利它的本质。
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