[个人无抵押小额贷款]个人经营性贷款不得用于买房

　　限制银行资金过多地流入楼市是本轮楼市调控的重点之一,包括多地停止对外地人买房贷款,包括严格限制个人消费类抵押贷款用于买房。但在严厉的政策面前,有些人又在银行贷款上做起了文章,这次是借道经营性贷款去买房。
　　中介指点购房者：抵押房产做经营性贷款将现有的房子拿到银行做消费类抵押贷款,拿到钱后去付另一套房子的房款,这是今年调控以来出现的新现象。郑先生看中了城西一套二手房,近2平方米的顶楼复式,总价要4万元。“前段时间听中介说可以做消费类的抵押贷款,所以准备去抵押一套,卖掉一套,可是政策有变,现在不能做消费类贷款了。”郑先生说。
　　房博会上,在看房的郑先生收到了一些打着“帮助贷款”的中介公司的名片。房博会结束后,郑先生试着联系了一两家公司,发现原来还是有门路的。在中介的指点下,郑先生明白了贷款途径是这样的：将郑先生原先的房产拿到银行做抵押,去做个人经营性贷款,看房子的新旧以及地段等条件,最高可以贷到7成。
　　不过做个人经营性贷款有个首要条件,就是贷款人的名下有公司,或者在某个公司有股份,然后,让这个公司以进货的名义开具一张证明给银行,这样操作的话就可以申请到经营性贷款。郑先生说,既然有门路可以贷到经营性贷款,不妨试试看。
　　A股持续数年的熊市和越来越低的底部,不断消磨和打击投资者的信心；此时,美国道琼斯工业平均指数等三大股指却不断创出历史新高。投资客们移情别恋,“炒美族”悄然成为资本市场的新生力量。
　　缘起IT公司美国上市成契机炒美股的投资客们主要操作IT业的中国概念股,这是他们最显著的特点。从中概股赴美上市最疯狂的21年算起,一大批中国IT企业奔赴海外圈钱。随之远渡重洋的,还有越来越多的中国投资者。在IT光环笼罩下,股市新生代“炒美族”迎来第一个投资高潮。“炒美族”由两部分人构成。
　　据资深人士介绍,“炒美族”主力是具有全球化视野的专业投资者以及在美国上市的中国公司的员工,这些人在投资过程中充分利用行业信息优势。据了解,I美股是少数可以在工作时间炒美股的公司,其员工持有的多是中国IT公司的股票。在海外定居与留学人员也是一支渐呈规模的炒美股队伍。雪球网友K自喻为“一个价值投资路上的新兵”,三年前移民北美,两年半前开通美股,自称“总体资金增值3%左右”。
　　人与动物是有区别的,动物只会辨别有和无,而人能辨别多和少。人非但能辨别多和少,而且还会计数、记账、理财,用劳动去创造一切财富。这是人与动物的根本区别。
　　说起记账,连不识字的张大叔也会。张大叔摆了一个烙烧饼摊位,熟悉张大叔的人,都可以先吃烧饼日后再付钱,张大叔就在墙上写好张三、李四,王二麻子名字,谁吃烧饼就在名字下面画个“O”,以后凭“O”算账。过去码头上搬运工背一袋水泥或一包米,就发一根竹签,下班后凭签结账,这些已是原始记账的萌芽。在朋友间交往,一起去饭店用餐,这次吃饭你付了账,下次就轮到我来付,表面上没账,心里记着一笔账。记账是一件很了不起的事情,它能为理财、聚财、生财创造良好条件。通过记账,提供信息,虽寥寥几个数据,往往会道出理财格局和致富决策。经过分析、理顺、提炼,得出理念,能为经营决策提供可靠依据。所以记账一定要真实,不可造假,它不像写小说那样,可以虚构描绘。我们的产品质量要上、好、佳,记账水平要真、善、美,理财方法要多、快、省,这既是目标,又是目的。
　　上次我看到一个资料,介绍美国石油大王洛克菲勒,他的财富已无法算计,但他严格教育子女,要求子女从小就要养成记账理财习惯。他给子女零花钱,开始一样多,下个月再给时,就要查看子女的账,记账的孩子,即使会花钱也多给,没记账乱花钱的少给甚至不给。洛克菲勒认为,要致富必须理好财,要理好财必须记好账。上世纪7年代时,我认识一个工人,技术等级二级工,月工资4.5元,家里有老婆、孩子和他三口人,就靠这4.5元过日子。但他每花一分钱,都得记账,连买一盒火柴2分钱,也要上账,记账时小数点精确到第二位。他用钱很有计划,打油的钱不敢去买盐,买米的钱不会去买布,专款专用。生活虽不富裕,由于他精打细算,也挺过来了。直到现在工资提高了,生活过得富裕有积蓄。从中他悟出一个道理,吃不穷,用不穷,不会计划、记账、理财一世穷。
　　现在有些人,理财思路不对路,理财观念淡薄,抱着“今日有酒今日醉,莫愁明天无钱来”的思想。如有对夫妻,二人挣钱二人花,上半月上馆子,鸡鸭鱼肉海鲜尝,下半月没钱只好去喝咸菜汤,上海人称这种人为“脱底棺材”。更有个别“白领”,月薪赚5块不算少,租间住房花1块,上班“打的”用1块,还有3块,吃吃喝喝全用光,美其名为“吃光用光,身体健康”。所以要致富一定要理好财,记好账。
　　理财和记账是相辅相成,不可分割,正好像心脏和血液一样,休戚相关。心脏离开血液,人就会死亡。理财离开了记账,那就是纸上谈兵,一无所有。理财和记账是相互关联、相互制约,你中有我,我中有你,谁也离不开谁。必须记账、理财去积累创造财富,这是客观的要求。
　　股市跌跌不休,让价值投资者逐渐失去耐心。而随着最近几年期货市场的成熟,无杠杆炒期货,反倒成为一种日渐明朗的价值投资渠道。
　　由于既不是卖空,又不加杠杆,所以无杠杆炒期货与抄底股票基本相同,都算是有着“安全边际”的价值投资,并且无杠杆炒期货还有着非常明显的三个优点。第一个优点是,没有无法回避的传统“基本面”。由于期货对应的是商品而不是公司,所以也就不存在业绩及账目方面的问题。如此一来,无论是业绩造假还是账目不清,都无法伤害到无杠杆炒期货的投资者。而投资者唯一需要关注的,就只剩下市场供需关系和商品主产地的丰歉而已。不用再像投资股票那样关注季报和年报,所以投资起来反倒更轻松。第二个优点是,抄底期货也算是价值投资。
　　网友蒋女士拥有一个幸福的家庭,家庭月收入11元,在成都属于一个不错的收入水平,每月除了日常开销,还有17元要用于供房贷,同时还要给孩子每月2元的生活费。蒋女士的家庭还有一定的储蓄,为了改善生活质量,蒋女士一家希望能够在未来2年内规划买一套5万左右的房子,为此,蒋女士特别向大成理财顾问团提出她的需求,希望得到一份属于自己家庭的理财规划。
　　无独有偶,网友罗女士正和男朋友一起计划着步入婚姻的殿堂,双方家庭条件都不错,都为他们布置了新房,但是,罗女士和男友生活非常自立,并且不愿意在父母置房的城市生活,他们除了要负担一部分父母的房贷之外,还希望通过自己的努力,在未来五年内,一起在他们所希望生活的城市购买一套属于自己的房屋。如何才能够把有限的资金充分利用起来呢我们发现,年轻人提出的理财问题,大多与买房结婚有关。这也难怪,中国人传统理念是安居乐业,因此拥有一套自己名下的房屋,往往是年轻人理财的首要目标。那么,怎样才能合理理财,买到心仪的房屋呢首先,确定合理目标一般来说,年轻人买房的目标是在3-5年内。那么就要根据合理的收入预期,来计算自己的目标房产。同时还要根据两个人上班的方便程度,以及考虑未来的一个延展性,来确定目标区域和房产。
　　例如,如果收入预期不错,又至少有一方父母在外地,就可以考虑买稍大一点的户型,一次到位,以后生小孩,父母来住也不用马上换房。又如,双方如果都在新城区工作,如孵化园附近等,就完全没必要到市中心“打挤”,买到公司附近,上班方便,新房选择多,单价也相对低一些。而一定要在二环内买房,预算又不够买大盘,则可以选择一些位置较好,社区成熟的二手房,生活起来也非常的方便。
　　总之,合理预估收入和结余,按照自己的实际需求确定目标,是买房的第一步。其次,要有相对充足的结余无论是月入一万还是月入五千,如果存不下钱来,一切都是白搭。检验平时支出中的不合理部分,必要的时候,确实需要“勒紧裤腰带过日子”。拿掉平时生活中的“拿铁因子”,平时少喝一杯咖啡,少打一次车,少唱一次K,一次看不出什么,然而不知不觉就能积累下一笔钱来。无论是多是少,总比完全伸手向父母要来得好。然后,选择合理融资方案不可否认,现在很多年轻人买房仍然需要父母乃至亲戚朋友的资助。除了自有结余外,也可以探探父母口风,在不影响父母养老的情况下“啃啃老”,日后再慢慢归还,不失为一个办法。除此以外,部分银行也推出了针对房产首付的贷款产品。因此,在确定目标,开始存钱之后,也要开始了解公积金和各家银行的贷款政策,有备无患。
　　最重要的一步,当然是多多看房啦!很多人买衣服要花一整天,试了1件最后才买一件,买房子的决策时间却短得吓人,常常只看三五套房子就决定了。其实,要挑到心仪好房,一定要舍得花时间花精力去实地看盘,多方对比,把每个楼盘的优劣势,自己心仪的户型图都记录下来。因为开发商常常搞一些短期促销,降价力度可能会达到几万甚至十几万,这时候往往需要快速做决定。如果之前有了准备,此时就不会被冲昏头脑,从而知道什么房型是真划算,值得出手,什么楼盘不过是放放烟幕弹罢了。对于普通工薪阶层来说,买房算得上人生中的一件大事,值得花时间花精力去好好谋划。以上是对年轻人买房的一些建议,祝福大家都能买到理想中的房子。
　　理财也有两年的时间了,看了很多书,看了很多帖子,都说资本的原始积累是理财的第一步,所以要开源节流。而记账也成为节流的重要方法。这两年多的时间里,我也试过很多记账方法,比如网络记账,在两三个网站记过半年左右的时间,还有就是纯手工记账,发现让我坚持都很难。
　　最近半年,我试了一种新的方案,觉得可以坚持下去。首先需要明确的是开支预算,这个开支基本是日常的,买电脑、空调什么的大宗的都另算。然后按照当月的天数均摊。除去房租,我每个月日常用的钱大概是15元/月,偷懒我基本按照3天来算,那么每天可以使用的钱就是5元。其次,除正常使用的钱包外,准备一个小钱包A。当天的开支,就从小钱包A每天出门时的5元中支出。晚上回家的时候,如果小钱包中的钱有多,比如今天使用剩下22元,那么就把这22元放在钱罐B中;那如果超支,比如今天充手机花了1,那小钱包A里面的钱肯定是不够的,那我会准备一个账本C,在账本里写上2月1日,手机充值1元。
　　然后去钱罐里看看平时没花完的钱有没有1,如果有1,那就在后面打个勾,写个日期,表示已经销账。所以我平时就可以看账本C里没有销账的费用很多,那就尽力在平时的开支中省一点;如果账本C里面没有什么超支的,那花钱就可以轻松点。到了月底,如果账本里还有没有消除的费用,那就检讨反省,下个月的预算就要抠点出来;如果有多的,就存起来呗。可能大家看我描述很复杂,但是操作起来会比一般的记账简单很多,因为平时记账每天都是差不多,比如坐车、吃饭、买水果什么的。用我这种方法的话,大的开支都会有记录,小的开支也可以控制,而且很清晰。需要准备的是小钱包、钱罐和小账本。如果回家的时候,有钱多扔进钱罐也是很有成就感的。
　　按理说,投资人有这样的思涨盼涨心态本无可非议,毕竟进入这个证券市场为的就是赚钱。如果无利可图,谁又愿将血汗钱去换成那个根本拿不到手的数字符号呢更何况,损失惨重的投资人现在只剩下盼望,只剩下期待了。
　　可这种盼望,这种期待现在也遭到一些人的非议。近期就有某媒体在大谈:现在的市场的下跌是因为投资人对市场认识更为深刻,是理性投资在逐步取代侥幸心理。还说什么过去投资者并非不知道市场中存在的问题,股价的虚高也是众所周知,但浓厚的投机氛围,使得侥幸心理取代了理性思考。言下之意就是过去买股票的投资者都是抱着侥幸心理的投机客,套牢输钱活该。
　　如果这样在投资人伤口洒盐的高论,确实有些道理也就罢了,可让人有些不明白的是:股市的存在已经1多年了,难道我们这个股市根本就不值得投资,难道投资人都只有一个侥幸心理既然股价的虚高是众所周知的事实,那么管理层为何还要大力发展证券市场,为何还要大力发展证券投资基金,难道这一切都是侥幸或者说是为了让更多的投资人套牢事实当然不是这样,相比国外市场,沪深市场的股价整体确实有些虚高,可这个虚高是怎么造成的是股权分置造成的。更何况新兴市场总是蕴含着巨大的投资机会,简单的市盈率标准并不能说明一切。忽视中国股市的发展历史,只是想着推倒重来,最终的结果不是让投资人更为理性投资,而是让投资人彻底丧失信心。吴敬琏老先生前不久曾经说过,由于投资人投资失误造成的损失,当然应该由投资者自己承担,并为之买单。可是现在投资人损失并不是简单的投资失误,更多的原因是因为这个市场的游戏规则在变。既然游戏规则变了,那么投资损失当然不该由投资人买单。就连最早说出”赌场论”的吴老先生都在呼吁给投资人补偿,真不知道这家媒体为何如此”无情”,说什么赔钱出局的原因就在于投资人总是想着”搏一把”。
　　人在困境总是指望有人来拉一把。备受套牢煎熬的投资人现在当然指望管理层能够出手救市,因为管理层是他们最为信任的,也是他们最有理由信任的。如果说指望管理层也是一种侥幸,那他们还能相信谁。在这个破发、破净资产成为家常便饭的市场,管理层是该有所动作了。
　　指望管理层有所动作并不是指望管理层会掏出大把银子哄抬股价,投资人只是指望管理层对投资人的正当权益能够更多一份维护。如果管理层能够将投资人的利益与融资方的利益放到一个水平秤上,他们也就无所求了。这样的指望也是侥幸吗　　兔年投资悲情落幕,对于龙年理财,无论是市民还是投资机构大多寄予厚望。
　　记者走访市场时发现,节后理财呈现扎堆效应,机构接连推出新的理财产品,市民投资需求也得到有效激发,排队买银行理财产品、申购基金的火爆场面再次出现。对此,理财专家表示,虽然业内人士看好今年投资环境,但家庭资产的合理规划不可忽视,长假过后有必要给自己的财富规划先做个体检,理财科学化才是稳健获利的前提。
　　那么,如何为家庭财务做好体检呢本报选取了三个典型的案例,邀请专家来进行理性规划。适当投资理财告别月光族今年26岁的小雅,在一家知名的网站做文字工作,月收入5余元。目前,让她头疼的事情便是工作好几年仍是月光族一员,银行存款基本为零。我知道自己最大的问题便是网购成瘾,每天不去那些购物网站浏览一遍手就有些发痒,越来越有些控制不住消费的欲望了,有几个月都刷爆信用卡了。
　　小雅说,不断的网上购物,每月的收入基本都变成了衣服、化妆品、餐饮、电影票等消费。而随着年龄一天天增长,成家立业越来越迫在眉睫,是得好好规划下投资理财了,可惜不得门道。对此,建行理财师王建兴表示,小雅目前主要问题是消费过度,可从三个方面来纠偏。第一步,建议小雅逐渐培养消费记账的习惯。可选择网上免费的记账工具或纸质的记账簿进行日常消费的记录,一些网上的记账软件,不仅按类别区分花销,更可以进行图表分析,系统归类。这样就可以清晰明了地知道自己每个月的钱都花在哪里。每月5余元的消费额度,对于单身的小雅来说确实有点过多,建议小雅每月进行总结,逐渐减少不必要的花销。
　　对于网购,建议必要的花销可以采取网购,但不要因网购而选择不必要的消费。第二步,现金规划是家庭八大理财规划中最基础的一项规划,到底留多少现金在手里才稳妥根据通常的规则,留出3至6个月的必要支出即可。按照目前的消费水平,建议小雅留出5元以备不时之需,这5元一半存为活期,另一半购买流动性较好的货币型基金为宜。除去必要的花费,余下的钱可以做些基金投资,选择一些比较稳健类型的基金,一次性投入或者分几次买入。基金定投是一种适合单身人士的投资方式,可以分散风险、降低成本,某种程度上还有一种类似强制储蓄的性质。
　　第三步,小雅虽然年轻,但压力和风险并不低,所以除了公司的基本保障外,建议适当补充些保障型的保险产品,这些产品价格便宜但是保障比较高,像意外险、定期寿险等都在可以考虑的范围内。财富分散配置告别穷忙族现年已4岁的刘女士家庭收入尚可,但作为家庭财务官的她在打理家庭财富上却屡屡碰壁。刘女士致电本报称：目前家庭年收入近2万元,近几年投资热潮兴起,她在股市投资了4多万元,在股票型基金投资了2多万元,均遭受重大亏损。股票亏损幅度在4%,基金亏损了近3%,算下来家庭闲散资金缩水了近一半。本来想通过投资理财让家庭资产不缩水,没想到钱没赚到,连本金都搭了进去,真是让人欲哭无泪。在和刘女士的谈话中,记者发现刘女士并非盲目投资,深知欠缺股市投资技能的她,将手中的闲钱交给了一家证券公司代为股市投资,选择基金是因为她信赖基金的专家投资优势。作为一个较为理性的投资者,刘女士投资之路却走得异常艰难,原因何在对此,记者采访中国注册理财规划师李健时,他认为刘女士在投资上之所以没能实现财富保值、增值的目标,原因就在于刘女士家庭资产配置过于单一,未能有效化解投资市场的潜在风险。
　　刘女士家庭资产全部放在了权益市场,除了股票便是股票型基金,这在26年至27年的大牛市中,家庭资产有可能快速增值,翻番的可能性都有；但在目前资本市场震荡调整的节点,风险无疑大于机会,从去年的投资情况来看,股市、基金跌幅均在2%以上,股票型基金无一获得正收益,亏损成为大概率事件。李健建议刘女士可从两个方面来调整家庭资产配置：首先,对于现有的投资品种,由于均处于大幅亏损的状态,刘女士可暂时持有,等待亏损缩小乃至解套后再做打算,盲目卖出并不可取；其次,刘女士可适当增配稳健类的理财品种,实现家庭资产的分散化配置。
　　目前,投资工具有很多种,存款、保险、债券、黄金、基金等等。这些投资工具的风险与收益特征是不同的,通过不同的投资工具的配置,可以有效地分散投资风险。在进行投资组合前,应综合考虑投资者的年龄、工作情况、资产状况、风险偏好度等方面,在不同的投资时期,选择不同的投资工具组合。针对刘女士的现状,建议刘女士适当增配债券、保险类理财产品,可有效平抑股市投资的风险。做好权益投资实现财务自由与刘女士相反的是,家庭收入更为丰厚的黄先生在理财上却极为保守,作为企业高层管理人员的黄先生年收入在5万元左右,但除了投资了一套房产外,其余的3余万元闲置资产均存在了银行。一方面是不懂投资,另一方面是工作太忙,没有时间去打理钱财。不过,在银行存的钱多了,银行给办理了钻石卡,到银行办理业务具有专用通道,不用排队。
　　对于黄先生的资产打理方式,记者所采访的理财师认为家庭资产净值较高的黄先生在理财上过于保守,从资产配置的角度来说,难以实现财富的保值增值。目前银行1年期定存利率为3.5%,即使5年期定存利率也仅为5.5%,难以有效抵御居高不下的通胀率。而黄先生所拥有的3万资产,相对于普通投资者来说,可选择性更大,可买到的高收益理财产品也更多,比如风险类的股权投资、稳健类的信托投资等,完全没有必要都存在银行。此外,对于拥有高净值的投资者来说,可以按照安全资产与风险资产的比例对不同风险的产品进行配置上的调整。
　　简单地说,就是将安全资产与风险资产的比例始终控制在一定的比例范围内,如1：1的配置方式。假设年初时1万元的可投资资产中,5万元的资产配置于安全的产品中,如银行理财产品；5万元的资产配置于证券、基金类的风险资产。当然这些并不是一成不变的,可在不同的投资环境下做出相应的调整。以去年为例,银行理财产品较为稳健,一年取得的收益率大约为5%左右,获得了2.5万元的收益；而证券资产的亏损则达到了15%,年末的余额为42.5万元。
　　因此,总的可投资资产由1万元跌至95万元,其中安全资产的比例为55.26%,风险资产的比例为44.74%。年末时,我们可以重新进行一次调整,按照95万元的投资总额和1：1的配置比例来分配,将安全资产的比例从52.5万元降到47.5万元,调整的5万元资金可以追加到证券、基金等品种中。这种配置的方式可能看起来比较机械,但在投资者难以做到择时的情况下,有利于通过保持固定配置比例来把握可能出现的投资机会,长期执行的话,投资取得的效果反而更好,有望获取相对稳定的投资收益,进而实现家庭财务的自由。
　　很多人买房前急噪,买房时冲动,买房后后悔。出现这样现象的主要原因是没能根据自身实际情况对自己的买房行为进行理性分析。
　　事实上,对于很多人来说,买房是大宗消费,更是人生一件大事,我们在买房前必须进行理性分析,具体体现在九个方面。买房动因所谓买房动因,就是我们在买房前须清楚自己为什么而买房,并且要清楚支撑我们买房的理由是否充分。每个人买房的动因都不尽相同：有的人是为了自住、有的人是为了投资、有的人是为了改善自己及家人的生活；有的人买房是为了自己的面子、有的人买房是为了结婚、有的人买房是为了子女入学；有的人买房是为了保值、有的人买房是因为有了偶然所得却不知如何合理支配、有的人是被迫变相买房等。
　　建议：不太赞同因结婚、面子等而借贷买房,因为这些想法于己、于家都是极不利的。人生定位每个人都有自己的生活方式和人生观,也有对自己人生进行定位的权利。不同的生活方式,不同的人生观,不同的定位将令一个人的处事方法和行为产生不同。在买房与否的问题上,每个人的想法也不尽相同：有的人认为买一套房子是自己一生的奋斗目标、有的人认为赚了点钱首先应改善生活、有的人认为事业过得去即可关键是要生活得好,这样的人最易加入买房大军；有的人认为应以事业和发展为重、有的人认为应将资金进行合理规划、有的人认为房屋的功能仅为居住,这样的人大多选择租房。
　　建议：年轻人当以事业为重,不要过早投入买房行列。个人状况我们在进行每一项消费时都要依自己的状况而定,包括自己的工作状况、健康状况、情感状况等,因为不同的状况将对自己的消费所带来的后果产生不同的影响。而对于个人来说,买房只是其众多消费行为中的一种。故在买房之前,我们需衡量一下自己的个人状况。
　　建议：在个人工作不稳定、健康状况不好、情感出现危机这项中,如果占一项以上,就不太适合买房。家庭状况有家庭的人在进行消费时都会依据家庭状况而作出相应决定,同样地,我们在买房时也需衡量自己家庭的状况,包括家庭收支状况、家庭成员健康状况、家庭成员情感状况、家庭成员事业状况等。建议：惟有对家庭状况作出理性分析,才能正确得出买房与否的结论。经济能力我们每个人在决定自己的消费或投资行为时都要衡量自己(或家庭)的经济能力。比如说,我们大多数人不会考虑开奔驰车、穿阿玛尼、戴江诗丹顿,而是会根据自己的经济条件进行合理的消费规划。同样,我们在选择房屋消费时也要根据自己的经济条件进行合理规划,切忌盲目攀比。
　　建议：前期,有很多人根本不具备买房能力,可在盲目的心态驱使下投入购房行列,这种行为与普通人买奢侈产品无异。经济形势我们每个人都生活在社会大家庭中,国际、国内经济形势对于我们的消费特别是大宗消费的影响是很大的。比如在目前国际经济危机的大环境下,我们的收入预期都不得不调低,这样,我们在进行大宗消费时就必须要冷静、谨慎。建议：在国家对房地产市场进行宏观调控的大背景下,购房慎重,不宜急于出手。国家政策由于目前商品房不能满足民众普遍的住房需求,政府会在不同时期都对商品房市场进行调控和理性引导。中国房地产市场并非完全处于市场经济时期,因此,我们不可忽视国家政策对房地产市场的影响。
　　建议：在目前政府大力兴建保障房、鼓励开发商兴建中低价商品房并降价销售、限购的政策环境下,市场供大于求的局面必将长期存在。这样,我们在决定买房之前,就从容许多。市场状况任何一种商品,在卖方市场环境下都比较受热捧,而在买方市场环境下则相反。在房地产火爆时期,商品房的价格就是在热捧之下被盲目推高的。建议：消费者在目前的市场态势下,应以观望心态去选择房源。买房时机在决定买房前,必须分析一下市场状况,看买房时机是否合适。对于自住需求者在房价处上升通道或平稳发展时都可以考虑买房,而在房价处下跌态势下切忌买房。
　　现在有一些人鼓吹只要是自住需求,买房就不必犹豫,此说法显然是在为既得利益集团摇旗呐喊。因为,我们每个人赚钱都不是很容易的,在房价处下降通道时买房无异拱手送钱于人。至于说投资,那就更要谨慎了。建议：其实,在目前的市场形势下,投资房产是极不明智的。对于部分人的房产是最佳投资工具论点,有些专家一直持反对态度,笔者观点是目前中国房产根本不具备投资价值。
　　人到中年,有了多年的专业经验积累和财富积累,正处于人生创造财富的最好时机。同时,大部分人都已成家立业,上有老下有小,还要供房供车,是人生负重登高的阶段。
　　处在人生这一阶段的你,在持续推进自己财富增长的同时,拥有一份属于自己家庭的科学的理财规划,显得十分重要。理财师认为,在选择投资理财产品时,要注重投资产品的搭配组合,不能太单一。
　　一般家庭从中年以后开始,比如4岁以后,应该慢慢加大一个很重要的资产类别债券基金。而选择债券基金的配制比例则是与家庭理财人的年龄、健康状况、未来支出等因素相关。如果在正常的市场波动环境下,债券基金占家庭理财投资支出的比例建议为2％。中年时段还有一项最重要的支出就是子女的教育基金。此段时间子女基本上正处在高中、大学求学时段,考研、出国留学继续深造,都需要较大的资金缺口,且弹性较小,需要及早做好教育资金的筹划,以备子女未来求学之需。
　　根据需要每月拿出一定的工资数额进行基金定投,逐渐积累,积少成多。中年人处于事业高峰期,家庭养老规划应该增加风险防范类型的保险。理财师建议,做一些商业保险,用5到1年的时间,给自己存一笔养老金,确定到退休的时候,能够获得更优越的物质保障。还可根据工资收入的4％左右来购买重大疾病保险,可以附加住院保险、意外伤害保险等品种,为自己健康做好一份保险备份,因为国家统筹的医疗保险只能报销6％左右,最高大约在8％,而且还有最大上限金额限制,其余资金只能依靠自己自行消化。
　　如果存在较大金额的医疗费用发生,国家养老保险承担之外的费用,你所购买的重大疾病保险就发挥了保障替代作用。同样,随着时间发展,未来医疗护理的成本会越来越高,人力护理也是最贵的。所以现在有的保险公司推出的医疗护理险是非常适合家庭需要的,并且这种保险也是越早购买受益越多,费用也会比较低。中年人家庭通过购买这类保险,在年老以后可以享受医疗护理相关的服务。
　　人到中年,许多人还处在归还住房抵押贷款的过程中。因此,理财师建议,在购买住房申请抵押贷款时要格外小心,不要贪图过于奢侈的房子,以免被住房债务所拖累。现在适当控制抵押贷款,就能为养老金账户多增添一份储蓄。
　　父母教育孩子时,常常会说什么《孩子啊,你将会是有钱人》这本书的书名就是我经常跟儿子说的话。
　　所有的父母都希望自己的孩子一生幸福,但是幸福的生活都离不开一样东西钱!要想孩子成为一个有钱人,就一定要从小对孩子进行理财教育。下面我就谈谈自己教育儿子理财的体会。让儿子知道金钱的重要和赚钱的艰难。很多父母都不愿意当着孩子的面说钱,认为那样会让孩子变庸俗。其实这是不对的,因为没有人能否认金钱是这个世界上最有用的东西。
　　在儿子很小的时候,我经常跟他说:要想买好玩具,要想穿漂亮的衣服,你就必须有钱。等儿子大一点了,我就跟他说:要想住大房子,要想开好汽车,要想娶漂亮的老婆,你就必须要有钱。等儿子上小学了,我就跟他说:要想当个有钱人,你现在必须读好书。我还经常带儿子去有钱的朋友家玩,让他心生羡慕。但是回家后我就会给儿子讲那些朋友艰苦的创业故事,告诉儿子要赚到钱是要付出艰苦的努力的,天上是不会掉馅饼的。告诉儿子人脉就是钱脉。从儿子上幼儿园开始,儿子的好朋友过生日,我都会带儿子去买生日礼物送给他们。我跟儿子说:礼物可以增进你们的感情,让你们的关系更好。他过生日你送礼物,你过生日的时候也会收到礼物的。
　　有人对我说:孩子这么小,你就教给他送礼这一套,会把孩子教坏的。我说:你现在不教,等他长大也要教,这是迟早要学的。在中国,送礼是一种民俗,人脉就是钱脉是永远都不会变的。我们现在做的事情就是孩子们将来要做的。管理零花钱。从儿子9岁开始,我每个月14日发给他3元零花钱,并且规定零花钱不能预支,钱的用途包括:购买零食、课外书、杂志、游戏机、光盘,请小朋友吃饭、送小朋友礼物等。儿子拥有3元的完整的支配权,但每笔支出都必须记账。儿子有个记账本,上面记载着每次花钱的日期、用途和金额。
　　在每个月发钱的时候,我要检查他上个月的账目,看看花了多少,都花到什么地方了,还剩多少。我从不拖欠儿子的零用钱,每月都按时发放。儿子都认真地记好每一笔账,差不多每个月都有节余。理财是一种习惯,记账是一种好习惯,计划消费也是一种好习惯,儿子从小养成这些好习惯,长大后我就不用操心了。
　　父母教育孩子时,常常会说什么《孩子啊,你将会是有钱人》这本书的书名就是我经常跟儿子说的话。所有的父母都希望自己的孩子一生幸福,但是幸福的生活都离不开一样东西钱!要想孩子成为一个有钱人,就一定要从小对孩子进行理财教育。下面我就谈谈自己教育儿子理财的体会。让儿子知道金钱的重要和赚钱的艰难。很多父母都不愿意当着孩子的面说钱,认为那样会让孩子变庸俗。其实这是不对的,因为没有人能否认金钱是这个世界上最有用的东西。在儿子很小的时候,我经常跟他说:要想买好玩具,要想穿漂亮的衣服,你就必须有钱。
　　等儿子大一点了,我就跟他说:要想住大房子,要想开好汽车,要想娶漂亮的老婆,你就必须要有钱。等儿子上小学了,我就跟他说:要想当个有钱人,你现在必须读好书。我还经常带儿子去有钱的朋友家玩,让他心生羡慕。但是回家后我就会给儿子讲那些朋友艰苦的创业故事,告诉儿子要赚到钱是要付出艰苦的努力的,天上是不会掉馅饼的。告诉儿子人脉就是钱脉。从儿子上幼儿园开始,儿子的好朋友过生日,我都会带儿子去买生日礼物送给他们。我跟儿子说:礼物可以增进你们的感情,让你们的关系更好。
　　他过生日你送礼物,你过生日的时候也会收到礼物的。有人对我说:孩子这么小,你就教给他送礼这一套,会把孩子教坏的。我说:你现在不教,等他长大也要教,这是迟早要学的。在中国,送礼是一种民俗,人脉就是钱脉是永远都不会变的。我们现在做的事情就是孩子们将来要做的。管理零花钱。从儿子9岁开始,我每个月14日发给他3元零花钱,并且规定零花钱不能预支,钱的用途包括:购买零食、课外书、杂志、游戏机、光盘,请小朋友吃饭、送小朋友礼物等。儿子拥有3元的完整的支配权,但每笔支出都必须记账。
　　儿子有个记账本,上面记载着每次花钱的日期、用途和金额。在每个月发钱的时候,我要检查他上个月的账目,看看花了多少,都花到什么地方了,还剩多少。我从不拖欠儿子的零用钱,每月都按时发放。儿子都认真地记好每一笔账,差不多每个月都有节余。理财是一种习惯,记账是一种好习惯,计划消费也是一种好习惯,儿子从小养成这些好习惯,长大后我就不用操心了。
　　刚刚步入职场的年轻人收入不太高,一般只有3元左右,除去保险的扣除也就剩下25元左右,那么如何避免月光族呢年轻人对于理财风险的承受能力相对较低,往往都是去找投资公司资讯哪个银行理财产品收益高,哪个银行的理财产品好,不过,正由于资本金低,所以很多年轻人对于银行理财产品收益率,有着更高的要求。
　　理财产品风险承受能力低,却又要追求高回报,往往成了一对矛盾,其实真正的理财是找到二者的结合点。理财规划一：理财建议刚入职的白领们目前正处于事业起步期和单身阶段,财务状况变化的可能性很大,随着工作上不断取得进步,收入也会相应提高。届时,我们可再根据变化后的收入和支出情况,提供相应的理财师建议。理财规划二：强制定期储蓄如果不再外地工作,建议强制定期储蓄保持在5%-6%。通过强制性储蓄来积蓄人生中的首笔财富不失为一种最有效的理财之道,它也可以帮助爱花钱的人改掉不良的消费习惯。理财规划三：转变观念建议年轻人制定一个明确的消费计划,极力避免非理性消费,以此为自己理财积累弹药,同时培养良好的理财习惯,这可以始于每月坚持将自身收入的一定比例进行投资。理财规划四：树立目标理财的目标因人而异,例如短期目标可以是先积累收入购买属于自己的第一款笔记本电脑;中期目标可以是积攒购买房子的首付款;而长期目标可以是策划如何为自己准备充足的退休养老金。实际上,时间才是理财的利器,而年轻人最大的优势就是时间,尽管现在投资的数额很小,但是如果长期坚持,就会发现时间带来的回报是巨大的。理财规划五：学习技能学习理财知识有助于充分认识理财的重要性,形成良好的理财习惯。没有学习过财务知识的年轻人可以学习一点最基本的会计、金融知识。除了不断了解各种金融工具、理财渠道和方法以外,还要积极关注现实中的投资机会,养成每天阅读财经新闻的习惯。最后,年轻人要多和别人交流,尤其要注意和理财高手交流,不断拓宽自己的眼界。理财规划六：购买定期定额寿险增加一些保障因为我们比较年轻,现在购买定期定额寿险的费率较低,而且每年的支出并不多,从保障金额上却可以达到超过1万元保额的水平。建议用奖金来支付这部分保费。理财规划七：适当风险投资年轻人身强体壮,风华正茂,是很有发展潜力的一个群体,风险承受能力也很强。因此,当有一定积蓄的时候,年轻人可尝试一些高风险的理财产品,如可购买股票或者购买股票性基金,收益更高,可使财富快速增值。
　　理财规划师建议：年轻人除了以上几项理财之道了解后可以从理财教育网上了解更多理财信息,下载最新理财软件完成理财规划记录,并且还要读懂每一份理财周报,慢慢随着年龄的增长就可以找到适合自己的理财之道。
　　理财顾问团队：年底将至,拼搏在大都市的年轻人们,已开始为春节的衣锦还乡做准备了。广州摄影师小楼工作不到半年,已有了15元积蓄,正在期待年底的分红。认为,初入职场的年轻人,目前应采取稳健为主、偏向保守的理财策略,高度关注日常理财、严格控制消费,理财不应太分散,优先购买债基与货基。
　　案例：小楼22岁,今年7月刚在广州参加工作,是某网络销售平台的摄影师,月薪55元,年底应有5元~15元的分红。小楼现与朋友租住在公司附近的一套公寓中,月租金7元。经过近半年的积累,小楼现在积攒了15元人民币的现金收入。财务分析：小楼年薪在7.1万~8.1万元之间,在刚刚毕业的大学生中,属于中等收入水平;从事的职业有一定优势,为此,小楼的理财成长性较高。目前,职业之路刚刚起步,流动资金不足,理财空间并不大。当务之急是养成良好的消费习惯,为未来理财奠定基础。
　　未来投资：小楼资金有限,不适宜太过分散投资,即使算上年底分红,投资品种总数也应控制在3种以内。
　　1.从稳健偏保守的理财策略出发,小楼的15元资金可一分为二,1万元购买债券型基金,以作中线投资之选;5元购买货币基金。
　　2.对于春节前(今年12月~213年1月)的收入沉淀,建议追加到债券型基金上去;而对于5~15元的年底分红,建议开设纸黄金账户,炒卖纸黄金。3.对于213年的投资,如果股票市场走好,可在1~2季度购买1万~2万元的偏股型基金,但整体数额不应超过流动资金3%的比例。
　　日常理财：对于小楼来说,目前阶段下,如何消费的重要性大于如何投资的重要性。1.购买定投基金产品,每月约支出1元,建议购买风格灵活的混合型产品,既可规避股市风险,也能在长线投资中获益。2.出门在外,健康与安全最为重要。如果公司已为小楼买齐了三类基本保险,建议只补充人身意外伤害险。3.按照广州目前的生活水平,单身青年的月消费应能控制在2元以内(房租除外)。
　　目前比较适合做教育理财的金融产品主要有教育储蓄、基金定投、助学贷款、教育保险和教育信托等几大类。教育储蓄教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法,获取整存整取的存款利息,还可以免利息税。其最低起存金额为5元,最高为2万元,存期分为1年、3年和6年3个档次。1年期、3年期按整存整取定期计息；6年期、5年按期整存整取利率计息。需要注意的是,教育储蓄也有很大的局限性。
　　投资者范围比较小只有小学四年级（含四年级）以上的学生才能办理。按银行规定,支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明,否则不能享受利率优惠和免税政策。这样就将长达9年的义务教育费用排除在外。规模非常小教育储蓄的存款最高为2万元,肯定无法满足孩子教育金的准备。同时,还必须考虑存款利率变动带来的风险。
　　由于教育储蓄按开户日利率计息,如在升息前存入,且选择的存期太长,不能分享到升息的好处。基金定投基金定投是国际上通行的一种类似于银行零存整取的基金理财方式,最大的好处是可平均投资成本,自动逢高减筹、逢低加码。在这种情况下,时间的长期复利效果就会凸显出来,可以让平时不在意的小钱在长期积累之后变成大钱。采用基金定投储备教育金,不会给家庭的日常支出带来过大压力,又可获得复利优势。应选择过往业绩表现稳健的股票型基金,关注中长期排名而淡化短期排名。教育保险教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄,投资年限通常最高为18年。越早投保,家庭的缴费压力越小,领取的教育金越多。而购买越晚,由于投资年限短,保费就越高。从理财的角度出发,教育保险也不宜多买,适合孩子的需要就够了。因为保险金额越高,每年需要缴付的保费也就越多。总体来讲,保险产品主要是保障功能,如果只看其投资收益率,它甚至可能比不上教育储蓄。子女教育信托子女教育信托,是指委托人（即子女的父母）将信托资金交付给信托机构（即受托人）,签订信托合同,通过信托公司专业管理,发挥信托规划功能。双方约定孩子进入大学就读时开始定期给付信托资金给受益人（子女）,直到信托资产全部给付完。教育信托：一是可以让父母事先规划,事后无后顾之忧。二是财产受信托法保障,产权独立避免恶意侵占。也就是说信托财产具有较强的独立性,即不受父母债权人追索,也不受信托公司债权人的追索。即使信托公司破产了,委托人的信托财产仍可以完整地交予其他信托公司继续管理。三是不会让子女过早拿到大笔财产,失去人生奋斗目标。另外,父母每年可领取由信托公司代为管理和投资时所产生的收益。,在新加坡、美国等国家,父母为子女设立专门的财产信托是一种非常普遍的现象,目前在中国大陆地区并不普遍。
　　要理财,首先要有相应的积蓄,所以,储蓄很重要,它是理财的基础,日常生活中,储蓄也是一种理财方式,市民选择合适的储蓄方式即可最大限度地获取利息收益。
　　阶梯式存款。资深理财师则认为,阶梯式存款十分有利于年轻人既控制自己的消费欲,又满足生活上的需求。这种阶梯式组合储蓄法是指,在刚刚工作的前3个月,根据自身情况每个月分别拿出一定资金存入3个月定期存款,从第4个月开始,每个月便有一个存款是到期的。如果不提取,银行可自动将其改为6个月、1年或者2年的定存利率;之后在第4到第6个月,每月再存入一定资金作为6个月的定存。这样阶梯式操作,不仅保证了每个月都有一个账户到期,而且自由提取的数目不断增长。储蓄要尽量多,储蓄还要持续不断,这样才能为自己慢慢积攒第一桶金。约定转存。不少人的账户里会有一些散钱,这些散钱以活期利率计息。对这部分钱,理财师建议,市民可采用约定转存的办法。所谓约定转存,就是存款人和银行事先约定好备用金额,超过部分自动转存为定期存款。用好这个功能,可以在不知不觉中为存款人带来可观的利息收入。
　　理财师说。以一家股份制银行的约定转存为例,存款人和银行约定的账户活期留存额为2元,超出的金额达到1元,银行就会把超出的金额转入定期账户,转入的部分为1元的整数倍。存期的多少,由存款人在办理该业务时确定。投贷宝理财规划。四季丰是投贷宝推出的十二个月理财项目：固定期限出借方式是投贷宝为您推出的具有较高资金流动性及安全性的理财模式,12个月,通过受让债权资产获取收益,预期年化收益率9.7%-17%　　加拿大,新威斯敏斯特市一栋153套的公寓发售,两个半小时内全部卖出,四成为中国人；英国,中国买家近两个月在伦敦买房花费了1.2亿英镑；美国,中国购房者占海外购房者比例升至第二位与前几年相比,今年中国人海外买房势头更猛,所涉及的国家更多。
　　同时,中国人海外购房目的也有所改变,纯投资买房所占比例越来越高。在中国住宅限购的情况下,到海外买房成为富豪一族新的口号。海外买房投资,看起来很美,但很多事实也证明,海外房产是带刺的玫瑰,一不小心就会被刺得满手是血。继购买奢侈品后,中国人海外购房成了全球最热门的话题之一。
　　加拿大、美国、英国等一些楼盘,只要有了中国人的身影,等于贴上了畅销楼盘、涨价的标签。甚至于加拿大人抱怨,中国人不看电影,不上图书馆,不去听歌剧,一门心思买房,把加拿大的房价都买高了,他们自己都买不起了。市场：海外投资买房猛增去年以来实施的住宅限购政策,限制了一直在楼市打转的资金。财经　　上周《琅琊榜》播出了大结局,各大视频网站评分几乎清一色9.5分以上,一向挑剔的豆瓣评分也是创纪录地高达9.2分。
　　你没看过《琅琊榜》就没法和朋友聊天了！风去琅琊榜,囊尽天下奇英才,每个人恰如或浓或淡的一笔,勾勒出一幅如诗如画的长篇山河图。但是你可知道,琅琊榜里的各路英雄,居然都是绝妙财富管理及增值的投资理财高手。
　　梅长苏/林殊梅长苏有着操控全局的才能【理财技能】若是在现代,梅长苏的投资理财技能是非常优秀的,他拥有全面并且优秀的投资理财技能,各种投资理财经验极为丰富,最重要的是他有坚定的投资目标及投资规划并始终如一,同时他也会审时夺势,在最恰当的时候使用最恰当的投资理财工具。萧景琰看遍人情世故,世间百态后,他最终孤独地担负起肩上的重任,指点河山。
　　【理财技能】在现代,萧景琰的投资理财技能注重控制风险,属于较为谨慎的投资理财风格,不过在保持风险最小化的同时能保持利益最大化,同时结合自己的阶段性投资理财目标,适时选择最合适,风险最小,利益最大的理财规划。霓凰郡主霓凰郡主能上琅琊榜,最重要的是她拥有甚于男子的宽阔的胸襟,以及沉稳的品性。
　　【理财技能】霓凰郡主在现代也会是一名优秀的投资理财大师,注重利益最大化,同时从多个维度评估风险,从横向以及纵向,同时结合自身的投资理财需求,在最适当的阶段性投资理财规划,同时其最擅长的还是结合女性的各种优劣势,为自己定制最合适的投资理财方案。言阙言阙有胆有慧,似乎能以一种平常心来审视世间外物。
　　【理财技能】拥有几十年的投资理财实战经验,虽现在已退休,但已然是投资理财大神,还仍然偶尔为身边朋友提供投资理财建议,他的投资理财规划通常非常“准”,他会从多维度评估,根据朋友的实际条件,同时也从客观条件进行考虑,为朋友提供“稳”“准”的投资理财建议。萧景睿萧景睿性格开朗,心胸开阔,宽厚至达。真实地面对自己,才能真实地面对他人、对待他人。
　　【理财技能】拥有多年的投资理财经验,擅长跟人交朋友,人脉非常广,能根据自己最真实的需求,结合各种资源,制订最合适的投资理财规划。
　　近日来,“余额宝”这一新生名词吸引了越来越多人的目光,从上线以来,对它的争议和一直不断。“余额宝”是由支付宝打造的一项余额增值服务,通过余额宝,用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品,还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。
　　对于普通投资者而言,余额宝不失为零散资金理财的好去处。与传统基金理财户均数十万元的投资额不同,余额宝的目标是让客户的零花钱也能获得增值的机会,1元、百元的闲散资金也能理财。据相关数据显示,余额宝用户人均投资额仅为1912.67元,恰恰体现了普通民众对于“碎片化”理财的巨大需求。细细思量这一产品,它实现高于储蓄存款收益的途径是购买天弘增利宝货币基金,而货币基金不同于保本的银行定期或活期存款,其运作与市场行情和资金运作能力紧密联系,其收益与市场行情相关。同时,短期来看,余额宝投资渠道相对单一,难以满足投资者多样化的投资需求。
　　就零散资金的理财而言,目前银行渠道也有很多类似余额宝的产品,且收益表现更佳,投资观念更趋成熟。目前银行渠道市场上在售的多种货币基金,其投资门槛最低为1元,其1天、7天、14天、21天或1-3个月的不同期限设置,不仅收益表现较好,且能满足不同投资者对流动性的需求,从而实现轻松理财。此外,投资者还可通过通知存款、零存整取、分红型保险（放心保）、国债、基金、信托等各类产品的组合投资,实现在稳定收益之外的高收益。
　　如果喜欢看日剧的家庭,会发现这样一个问题。男子在外工作,女人在家做家庭主妇照顾孩子,这样的模式在日本社会常见而又普遍,并深受中国男人的感慨赞叹：还是日本家庭模式好。
　　但是现实是这样么理财分析师认为,至少单经济支柱家庭并不适合中国国情。在中国如果家庭经济来源过于单一,完全靠丈夫一人,则要面临丈夫如果遇到意外,出现事故,经济来源完全断裂的情况。
　　在日本,由于日本公司对员工有着良好的福利制度和赔偿体系,如果员工出现任何事故公司则会负担很大的一笔责任帮助其员工家庭。但是如果在中国,不论社会体系还是公司体系,远没有日本成熟,所以对于单经济支柱家庭则需要自己承担全部风险。
　　为此,理财分析师建议,如果您的家庭是单经济支柱家庭,则应该为丈夫购买人身意外险和重症疾病险来保障自身。而对于,在家没有工作的妻子,因为没有工作交金,自身也缺少未来养老的养老金,为此,则需要为自己购买一份养老保险。
　　有人说离婚率越高说明社会的文明程度也越高,但是,单亲家庭从理财这个角度来看,却首先给财务安排带来了困难,特别是在孩子还很小的时期,正是家庭支出最大的时候,而单靠一人之力是很难应付的。
　　而且,抚养孩子需要父母亲付出大量的时间和精力,包括照顾生活,开发智力,给孩子一个愉悦温馨的家庭环境,一个幸福快乐的童年。而这对于单亲妈妈或单亲爸爸来说难度很大,难免会感到心力交瘁,力不从心。在这样一种忙乱紧张的家庭状态下,要做好保险理财规划,确实是一项艰巨的任务。一、单亲家庭理财重保险【家庭情况】张小姐今年23岁,培训学校教师,月收入35元左右,有基本保险和住房公积金,有4万元存款。父母早年离异,她和母亲生活,母亲长年有病。家庭月支出15元左右。她希望通过理财提高生活水平,最好能买一套小房子。【理财分析】张小姐家庭收入来源单一,风险承担能力较差。虽然有存款,但要买房和提高生活水平较困难。【理财规划】1、张小姐是单亲家庭中的顶梁柱,所以她应先考虑办理大病医疗险和意外伤害险。虽然办理了医疗保险,但是医保支付能力相对有限。此外,她可以为其母亲选择一款保险产品,意外险等不太重视体检的产品应优先考虑。2、建议先不要买房。她可以利用课余时间做家教或兼职教师增加一份收入。3、稳定收益也可适当选取。
　　建议购买稳健型投资,每个月投入收入的3%-45%,不占用过多的比例。在进行投资的时候,一定要注意种类不宜过多,一定要选择风险较小、流动性较强的投资品种,以便随时变现应对不时之需,也可以巧用银行现有产品组合。
　　刘女士,月工资15元。离异,独自带儿子,11岁,北京户口,小学六年级。家庭固定存款3万元。
　　每月开销：伙食费2元,交通费3元,电话费2元,水电气3元,物业费2元,其他1元,交保险1元,共计5元。月结余1元,有房子一套,刚还清房贷。理财分析因离异,刘女士家庭的全部收入均来源于其工资。年收入共18万元,年支出共6万元,家庭年结余12万元,净结余比例为67%,高于合理比例,刘女士家的储蓄能力较强。家庭固定存款3万元,目前家庭没有房屋贷款,负债率为零,具有一定的抗风险能力。
　　刘女士一家可选择投贷宝推出的十二个月理财项目：固定期限出借方式是投贷宝为您推出的具有较高资金流动性及安全性的理财模式,12个月,通过受让债权资产获取收益,预期年化收益率1%-15%。这个项目在投资期限、投资门槛、流动性、收益性、有着不同的区别,投资者可以按需选择。
　　家庭档案单亲母亲丁女士,儿子小吴为在校大学生。丁女士有福利房一套,存款1万元,无贷款,月薪8元。小吴在异地上学及生活等各项开销2万元/年,丁女士在南宁各项开销约2万元/年。丁女士无社保、医保、公积金等任何社会福利及保险项目,习惯的财产打理模式是定期存款。
　　理财期望：(1)母子增加保障；(2)能够将存储资金做一些风险不那么高的理财(母子均无法承受较大的风险)；(3)希望能在未来5年(孩子计划读研)通过理财,解决教育费、增加家庭财富。财务状况：丁女士收入中等,年收入1万左右,收入较稳定；家庭生活费每月335元,即每年4元,须减少不必要的花销；无负债；丁女士没有基本医疗保障和基本养老保障；家庭资产以定期为主,未做规划。潜在风险分析：收入风险：家庭的收入集中丁女士一人身上,不妨先设想一下,丁女士一旦因某种原因出现收入减少或中止,这个家庭会出现什么情况　　家庭的健康风险：一旦其中家庭成员受住院医疗或大病的侵扰,家庭将会没有节余甚至负债。那将会对家庭财务造成极大危害,容易造成短期内资金周转方面的难题,而且,健康基金应及早贮备较好。孩子的教育金储备风险：丁女士想培养孩子读研,教育金的储备可能会受家庭成员健康状况、收入下降或意外发生等因素的影响,导致未能顺利达成教育金储备,这也是困扰丁女士最重要的问题。
　　理财建议：　　(1)家庭备用金管理：预留1万元的流动资金,以备不时之需,涵盖3个月的家庭支出和小额医疗费用等支出,采取银行活期存款、货币市场基金等方式管理,同时办理一张银行信用卡,利用银行提供的2-5天的免息期,以弥补临时资金的不足。
　　(2)日常投资计划：丁女士每月收入8元,母子俩日常生活支出控制在3元以内,则月节余5元,年节余约6元。由于每月节余相对稳定,所以可以采取定期定额的投资方式,即定期购买基金或黄金积存。这实际上是采取平均成本法投资,可以最大限度地减少风险的波动性,同时也是非常省心的一种投资方式。
　　(3)家庭保障计划：目前,丁女士家缺少家庭资产的防火墙保险,因此,丁女士的理财重心应侧重于保险的保障。推荐基本产品组合为：社会养老保险+社会基本医疗保险(成本较低,保障最基础需求)。商业保险：大病医疗险(保险金额3万)+住院医疗+住院医疗津贴+定期寿险(保险金额2万元).小吴的保障计划：小吴已成年,应以健康险为主。健康险应考虑重大疾病和住院医疗保障(保险金额2万)。
　　目前大学及读研费用5年合计至少要1万元左右,时间已相当紧迫,为了保障每年的学费支出,建议使用家庭的现有定期存款,应投资稳健收益的理财产品,如：工行稳得利人民币理财产品+保本型基金；另每年家庭的保费支出在1万元-1.5万元左右,从每年收入结余支出。
　　现代人对爱情、家庭观念的理性程度已经让单亲家庭成为了现代社会的一个组成部分。无论是单亲爸爸还是单亲妈妈,他们都为了自己的子女在努力工作奋斗着,同时也期待着有合适的另一半出现再次组建美满的家庭,那在理财方面如何爱情子女两不误呢单亲爸爸方先生今年32岁,一年前离异,他与前妻经过协商以大部分家产换取了孩子的抚养权。方先生离婚时只留下一家刚成立的公司,一辆汽车和5万元的流动资金,其他存款和房子都判给了前妻,他现在和孩子租房子住。
　　方先生如今正值创业前期,压力很大,再加上拖着个三岁的孩子,使他无论是精力还是经济都面临很大的困难。他的公司也正在起步中,只有投入,没有收入,生活上包括养车和养孩子,每月需要消费7元。半年前,方先生遇到了比他小两岁的郑小姐,两人感情逐渐升温。郑先生非常希望能尽快和郑小姐结婚,给自己和孩子一个安稳的家。郑小姐在一家公司担任文员,月收入4元(税后),年终奖3万元,存款有15万元。自己有一套住房,现值15万元,已还完贷款。郑小姐比较节俭,每月消费2元左右。
　　郑小姐与方先生相爱,但是要一下与有孩子又在创业初期的方先生结婚,郑小姐表示压力很大。郑小姐希望方先生有稳定的工作和一套婚房,而方先生则觉得可以先租房子,方小姐帮着照看孩子,使他能专心事业。
　　其实二人的理财目标在本质上是一致的,即结婚,发展事业,抚养孩子。我们假设方先生和郑小姐最终会走到一起,就此为他们设计理财方案。两人结婚后,家庭总资产为23万元,其中房产(林小姐)15万元,货币资金65万元,车现值15万元。由于他们家庭的流动性资产也都是以活期方式存于银行,收益很低。郑先生创业伊始,最多将5万元设为自己所有投资的上限,这样可以保证家庭有15万元自用资金,以应付生活支出和可能出现的风险。这15万元中2-3万元作为活期,其他的资金可以投资其他稳健但收益较高的理财产品,比如5万元用于购买保证收益的银行理财产品,其余6万元可选择购买一些混合型基金。
　　当资金闲置时可购买银行日添利,不仅可获得和活期存款一样的流动性,更可得到高于活期3-4倍的收益率。在抚养孩子方面,筹措子女教育金本来选择基金定投是比较好的手段。然而,近来公募基金饱受诟病,是因为大型基金公司不珍惜自己的品牌和声誉,急于扩容吸纳资金牟取丰厚的利润,所以方先生还是谨慎为之。
　　尽管三人的生活支出可相应地减少一部分,由原来的9元减少到7元。但是家庭消费性支出占到总收入的175%,当前是入不敷出。如果方先生坚持创业,可能有相当长的时间将不得不依靠郑小姐原来的积蓄生活的,这必须取得郑小姐的真心支持。从这一个小小的案例我们可以看出,单亲父母重新组建家庭,双方一定要相濡以沫,因为在相当长的一段时间内非单亲的那一方从照顾孩子到支撑家庭支出都需要做出很大的牺牲。
　　在股市低迷、银行存款利息极低的情况下,很多人都苦于缺乏更好的投资渠道,不知道如何让自己的财产保值。本期案例中我们将请理财师支招理财,让普通白领实现资产保值的购房梦!
　　本期案例：赵先生,3岁,某金融机构高管,月收入8元。目前单身,自己在外面租一套一室一厅的房子,每月租金15元,日常生活费用2元/月,另外每月基金定投3元,剩余的15元放在活期账户作为日常备用金。存款方面,活期账户有资金2万元,基金市值6.5万元。理财目标：赵先生想利用手中资金以及工资收入,在长春市内买套房子,早日安定下来。
　　案例分析：从银行活期存款来看,两万元作为应急资金对于赵先生来说已经足够,由于银行活期利率较低,因此赵先生日后结余不必再存活期,用于其它投资增加收益可早日帮助他实现买房梦。理财建议：对于现有的基金定投,张金迪建议赵先生进行组合投资、分散风险,如：选择股票型基金+平衡型基金的方式。同时,还需多关注股市走势,如果市场有明显的上涨或下降,适时调整基金持仓比例或品种。当股市大幅上涨时,要赢利;当股市连续下跌时,要考虑加大买入份额以摊薄成本;当股市有大的波动而后市看不清方向时,可先暂停定投或者采取基金转换的方式,转换至同一基金公司旗下的债券基金或者货币基金中去。
　　此外,考虑到赵先生目前正处于事业上升期,未来收入还有可能继续提高,建议他购买消费型的保险产品,用最少的钱获得最大的保障。如果条件允许,还可再购买重疾+养老于一身的返还型产品。对于住房,由于赵先生目前单身,因此房屋面积不宜过大,如果选择面积6平方米左右,大约需35万元购房款。按首套房三成首付款计算,准备12万元首付款即可,最好选择公积金贷款、办理2年还款按揭,这样每月房贷约1455元,无论对日后工作还是生活而言,都不会形成负担。
　　导读：单身浪潮滚滚而来,广东妇联的一份调查显示,我国很快将迎来第四次单身潮。对于单身一族,人们的看法和说法各有不同,有的人说那样的日子潇洒,有的人认为一个人怎么说都不算完整。其实,单身并不意味着孤独和沉闷,单身的日子一样可以精彩纷呈,当然前提是要能够有条不紊地打理生活。
　　27岁的单身贵族小U,典型的职场白骨精,经常策划和组织各种聚会及运动项目,爱好旅游,更乐于参加各种培训班充电。我喜欢热闹,喜欢成群结队,喜欢自由自在的生活。谈起生活,小U总是眉飞色舞,即便至今还单身,也无损她的悠闲自由。一个人,也需要活出一个人的精彩！现在的单身贵族们,在事业上独当一面,生活上也是特立独行,薪水丰厚的他们可以自由享受生活的厚爱,精明的他们也从未忘记未雨绸缪。
　　浦发银行杭州分行私人金融顾问建议像小U这样的单身贵族,可以将每月收入的4-5%用于储蓄。当然,储蓄的定义不只局限于传统意义上的定期存款,基金定投、定期保险、稳健的理财产品都是可以成为储蓄计划的主力品种,这也是当下最流行的强制储蓄。同时还可以定期使用浦发银行网上银行收支明细,并借助网上一些简易的家庭记账和财务软件进行记账。
　　通过这种电子账单记流水账的方式,能很好地帮助单身贵族们时时掌握自己的每月收支情况,及时了解和调整收支,控制不必要的欲望,为将来储存较多的资金保障。忙碌之余,利用电子渠道和产品进行缴费还款,还能为奔波于事业的单身贵族们节省宝贵的时间。只要能寻找到适合自己的理财方式,单身贵族们的幸福就近在咫尺。
　　如今,买房已不仅仅是已婚人士的事,不少单身贵族也加入了买房大军。李先生,今年34岁,就是一名单身贵族,在上海一家广告公司工作,每年收入2万元,公司缴纳五险一金。
　　个人有存款6万元,但是李先生要想在上海外环买个靠地铁的房,进行全额买房,压力必定很大,而且很吃力,他该如何理财顺利买房又无过大的压力呢据了解,李先生每月生活开支在5元左右,一部价值2万元左右的小汽车,个人有商业保险。在投资方面,银行理财产品1万元,年收益率4%左右；余额宝5万元,股市投资1万元,另外有存款6万元。陈先生看中的房产价值一套在2万元左右,全额买房肯定压力很大,甚至还要向亲朋友好友借钱,在困扰时,陈先生与国内知名第三方理财机构的理财师聊起了这件事。
　　根据李先生家的情况,的理财师分析,李先生每年的收入达到2万元,个人资产也达到了近1万,但是要想购买2万元左右的房产,压力却不小。虽说贷款能帮助李先生缓解买房的压力,不过在选择贷款方式时,建议要优选公积金贷款。目前,相比商业贷款的利率,公积金贷款的利率要更低一些,1年以内（含1年）,商业贷款的年利率为4.6%,公积金贷款的年利率为2.75%；1-5年以内（含5年）,商业贷款的年利率为5%,公积金贷款的年利率为2.75%；5年以上,商业贷款的年利率为5.15%,公积金贷款的年利率为3.25%。首先,单身族在买房方面,优选公积金贷款,并建议延长买房时间,比如3年内买房,5年内买房。
　　另外,在贷款买房时,还需注意几点问题：一是货比三家选择贷款银行,由于各银行开展了住房按揭贷款业务,对借款人的贷款要求也不相同,利率标准也就不一样。所以理财师建议李先生最好选择与个人经济情况最为匹配的银行进行贷款；第二要结合当前个人的收入情况,确定好贷款额度和期限；最重要的是选择适合自己的还款方式,目前等额本金比等额本息更省钱,可以优选这种还钱方式。其次,在个人投资方面,建议进行多元化的投资组合。目前股市震荡,行情摸不准,建议李先生做到见好就收,不要再建仓或加仓。
　　另一方面,采取多元化投资策略,银行6万元存款可以进行其他稳健型的投资,选择一些年收益1%左右的固定收益类理财产品,比如稳利精选基金等,风险低,收益比较稳定。银行理财产品可继续投资,分散投资,最终收益能达到最大化。
　　最后,在保险方面,李先生目前单身,只有公司缴纳的五险一金,的理财师表示为了长期考虑,建议再补充一些意外险、重疾险等商业保险,来预防个人未来不测,提高个人的风险保障。同时,建议李先生努力寻找到另一半,成家,享受家的温暖,告别孤单的单身世界。
　　这几年来,薪水不涨,但物价却涨翻了,让薪水族备感压力,想要靠薪水致富的人,得加把劲,先想怎么从薪水里省下三分之一,再想投资理财。
　　然而对于职场新人来说,他们刚刚走出校门,渐渐的平稳的度过试用期,并开始稍有积蓄。这些年轻无忧的职场新生力量开始了自力更生的新生活后开始困惑,有必要将保险迅速纳入财务规划范畴吗对此,保险专家认为,保险应该成为职场新人人生规划的必要选项之一,刚进入职场的上班族,领到第一份薪水后,第一件要做的事是买保险。趁年轻买保险,不但保费便宜,也让自己有个基本保障。
　　我们来看职场新人小倩,她刚从高校毕业如愿入职北京一家4A广告公司,转正后月薪4元,刚刚进入社会的她可以说是一身轻松,父母在老家暂时不需要养老,自己无车无房无积蓄,和同学合租房子,每月租金5元。其实她目前的短期目标就是保障自己一个人在北京能够正常安全地生活,出了意外不需要父母操心。但目前主要规划的是结婚前的保障,婚后和未来的生活她将另做打算。那么按照小倩目前的情况,一方面需要足够的保障,另一方面又需要一定的资金积累,因此保费不能太高。每月拿出5元投保是比较合适的,也就是说一年的保费在6元以内。自己独自一人在外奔波生活,健康最重要。所以在健康保险的安排上,趁着年轻早投保又是非常经济的。年轻人身体好,保费相对就低,而且一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。
　　其实对于职场新人来说,所需要的只是一份不会对其造成经济负担,又能切实起到生命保障作用的保险产品。这时以低成本、高保障为主要特点的定期寿险产品就恰好可以满足职场新人的生命保障需求。定期寿险是一种消费型、纯保障类的寿险产品,保费定价与投保年龄密切相关,因此年轻时投保保费十分低廉。今年才刚入职场半年的小杨,领第一份薪水后的第一件事就是买保险。由于父亲刚于去年因癌症过世,于是他在妈妈建议之下买了医疗险,同时也购买高保障但相对价格较低的定期寿险,每个月保费不超过三千元,对低薪族的他相当适合。
　　另外职场新人都很年轻,结婚虽然还没有提上议事日程,但总在3岁前应该有一个结果,所以现在是可以提前考虑将来安家的费用。这个时间大约是五、六年,最近几年各家保险公司推出的在银行柜台销售的五年期两全保险产品可以满足大多数职场新人的需求交费方式上大多是一次性交齐,期交产品较少。值得注意的是,保险保障并不是一次性购买后就一劳永逸。人在进入不同的人生阶段后,随着经济状况和家庭状况的变化,保障需求也会随之变化,职场新人可以先通过买较便宜的保险品种来锻炼自己的保险投资,在将来的生活中根据实际情况需要来适当增加重大疾病保障、子女教育保障或养老金保障等等,充分利用保险的周全保障来规避经济风险。
　　去年大学毕业的小张有着同学们羡慕的工作进了国企,虽然工作比较轻松,但总觉得入不敷出,所以计划理财了。现在,扣除各项保障费用外,每月工资15元、补贴1元,交通通讯等补助6元。
　　支出方面：房租6元,通讯、交通费用各2元,饮食消费6元,其他消费7元。除了每月基金定投5元(7月份将满一年),账户上的闲钱仅1万元左右,没有其他固定资产。理财目标1.今年年底买一台笔记本和一台数码相机,总价1万元左右；2.公积金账户每月增加12元,计划由父母赞助首付,利用公积金贷款买一套5平方米左右的小居室自住；3.有可能的话,增加部分商业保险。理财嘉宾：工行南昌胜利支行理财客户经理罗志平、牛晓丽调整消费方式规划理财方案小张正值青春年华,对于刚刚步入社会的她来说,提前为自己的人生目标进行规划很有必要。虽然在国企工作,工资待遇都比较稳定,具有基本的“五险一金”,正常生活需要可以满足,但因每月开销较大,能剩下来用于理财的资金寥寥无几。所以,小张首先要规划一个合理的理财方案,然后调整日常的消费方式,也就是说要开源节流。坚持基金定投购买“大件”不愁小张每月定投基金5元,至7月份满一年,账户本金能累计到6元(不计收益),到本年底可累计85元,加上从现在开始每月4元固定储蓄,两项累计可达133元,能满足小张购买相机和笔记本的需求。建议小张继续坚持每月定投基金,保持这个良好的理财和强制储蓄习惯。利用公积金贷款购买自住房以南昌目前的房价计算,一套5平方米小居室,精装修带家电一般在1元/㎡左右,父母首付3%,即15万元,小张需贷款35万元左右。按照公积金贷款利率计算,贷款本金35万元,还款3年,小张每月需还款1773.4元。除去公积金账户每月的12元,加上原每个月的房租开销6元,可以解决每月还款资金的来源问题。小张每月收入扣除保障性费用后有31元,每月开销22元,建议从记账开始,每月减少一些不必要的开支,也能攒下一笔钱。根据自身情况适当增加商业险单位已经缴纳社保、医保等基本保险,小张只需购买一些意外险、重大疾病险和定期寿险。意外险价格低廉,一份1万元保额的意外险一年保费2～3元,对年轻人来说很实惠。重大疾病险和定期寿险与投保年龄息息相关,一般是投保年龄小,保费相对较低。购买这些保险后,小张的保障基本齐全,每年可根据需求改变保额,既获得保障,又不会对生活造成太大影响。
　　大学生如何理财规划需要理财规划吗资深理财顾问表示：答案当然需要,大多数大学生虽然目前经济上还没有独立,还需要依靠父母亲的维系,但也要有理财的意识,这是进入社会所必须的生活技能.现阶段就要加强在理财方面的锻炼,养成正确的财富观,促成合理的理财习惯,掌握适当的方式方法。
　　开源节流也很重要对于大学生来说,做好自己的理财规划,开源和节流同样重要。如今很多大学生都觉得钱不够花,最积极的解决办法是设法增加收入以弥补资金不足的尴尬。勤工俭学是目前最常见的大学生开源方式,协助老师做研究、做家教、到一些公司或企业兼职打工这些都是能够帮助大学生增加收入的办法。光是开源还不够,关键是要学会如何打理和规划自己的钱财,要学会节流才行。银行理财师建议大学生节流不妨从记账开始。不少大学生兼职后,觉得自己有了收入,花钱开始大手大脚,请客吃饭、娱乐消费等支出直线上升,到了月末或期末,手头依然很紧甚至需借钱过渡。
　　理财师表示,不少大学生不是没钱花,而是不会花钱,要每天记下自己的支出,过一段时间后看看哪些是不必要的支出,可以尝试节省那些可花可不花的支出。如果把这些钱存进银行,还能得到一笔不小的利息。还可以尝试做一些小投资,股票、基金定投等。
　　有了一定的经济基础以后,也可以介入房地产业,不要一提到房地产,就会想到高投入,其实房地产,也有小投入的,没钱也可做地产。如果资金不够,就从房屋委托和房屋包租入手,完全可以靠委托出租的盈利模式,把房产操作起来,这就需要你的经验,再就是要有信心和行动力,对资金要求的不是很高,需要解决的就是房东、租客、一些关键问题,就可以了。听后,你是否心动了,如果是的话,请在百度搜神奇淘房就能免费得到,房屋委托和房屋包租的相关知识。
　　现在很多大学生都是靠自己勤工俭学或是网上做些小生意赚取生活费,也有父母每月给生活费的,但是无论哪一种,学会理财存钱可以节省开支,甚至大学四年后还能累计一笔小财富。
　　然而,对于没有大笔本金可作投资的大学生来说,大学生理财攻略有哪些大学生怎样理财存钱才更有效呢下文,让我们来看看哪些理财存钱方式更适合大学生。大学生怎样理财存钱大学生理财攻略：1.要给自己制定一个存储计划,把父母给的零用钱每月定期存储一部分大概1%,这样不会影响到日常生活开支：2.计划花钱,不该花的钱不要花,这样自己小金库里的钱会越来越多。3.勤工俭学可以多参加一些社会实践活动,比如打打临时工这样有一笔额外的收入同时还能增加自己的社会经验：4.假如每月存2元,一年24元,四年96元在加上理财收入已经过万,这样就养成了理财的好习惯：5.购买理财产品推荐P2P理财,平均年化收益1%-18%大学四年下来会有一笔不小的收入。
　　大学生怎样理财存钱除了以上的大学生理财攻略,大学生理财存钱还有很多种方式,同学们可以根据自身的情况先做出合理性的理财存钱规划。而且,建议理财一定要尽早开始：其次,就是要有明确的理财目标：最后是提高自身的风险承受能力,并做好本金保障。
　　7月2日,央行发布信息称,取消金融机构贷款利率管制,由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平,并对农村信用社贷款利率不再设立上限。在6月钱荒期间,各银行为了揽储,大幅提高了理财产品收益率,有的短期理财产品的年化收益率达6%。然而,进入7月后理财产品收益率开始逐步走低。
　　那么,取消金融机构贷款利率管制后,银行理财产品收益率将发生什么变化投资者该如何购买银行理财产品在贷款利率放开的基础上,市场人士普遍预期未来存款利率也将放开,银行理财产品的收益率分化加大,这将为投资者挑选理财产品带来更多的机会。
　　因此,投资者在选择银行理财产品时,要货比三家,获取最佳收益。理财分析师表示,银行不会做赔本的买卖,理财产品的收益率不会高于贷款利率。未来将会有越来越多不同风险、不同收益的银行理财产品走进市场。
　　投资者要选时、选点,货比三家,进行综合考量,比较而言,中长期理财产品的收益会更稳定,更适合稳健的投资者。
　　导读：职场三高人士指拥有高学历、高收入、高职位的人群。何先生就是这样的一位三高人士,今年已经32岁的他忙于工作,成为了一名大龄剩男。何先生研究生毕业后,选择了一家手机代理公司作为事业的第一站,工作了5年,职位也从基层升至销售部老总,月收入也从最初的3元涨到了目前的1.2万元,因为业绩突出,每年还有5万元左右的年终奖励。
　　何先生说,与事业相比起来,自己的家庭生活却是父母的心病,经常出差,至今还没有女朋友。在理财方面,何先生说自己也是个文盲,收入虽然不错,至今却没有买房,而是每月花16元租住,和朋友吃喝玩乐的费用每月也至少3元。手上的积蓄只有活期存款8万多元、定期存款5万元和股票账户中的12万元。何先生希望通过理财让手中的钱增值,在南昌买下一套住房安个家。
　　车就不买了,因为单位已配车。建议：改变消费方式工商银行江西分行营业部胜利支行洪城支行理财师对何先生进行了理财分析。与许多8后、9后一样,何先生消费支出比较大,这种习惯应该纠正,尤其是何先生已经32岁了,购房、结婚迫在眉睫,这方面的支出应该控制在月收入的1%左右。何先生可多与银行的专业理财师沟通,或多看理财方面的书籍和上网学习理财知识。
　　同时,建议办理一张信用卡,尽量刷卡消费,在开通网上银行的情况下便于查询每月的花销情况；消费积分也可以提高在银行的信用等级,对日后的贷款也有很好的帮助。调整资产组合何先生当前活期+定期的资产组合收益过低,考虑到三年内购房、结婚,资产配置应当稳健。可通过购买银行理财产品保值增值,期限以一到两年的比较合适,收益多在5.5%-8%之间,为活期的1倍以上,如工商银行的稳得利理财系列。
　　除25万元一次性投入外,每年19.4万元收入中扣除每月16元的房租、15元的生活支出,剩余约15.7万元中拿出12万元用于购买银行理财产品,三年下来有超过6万元的积累,可以应付购房首付、装修及结婚等费用的支出了。增加投资性资产如此以来,三年时间里手上可用于投资的资金并不多,每年还有约2万左右,但三年后要进行较大调整,投资性资产支出应该占到年收入的3%左右。
　　213年的大学毕业生都奔向了自己的工作岗位,开始自己的职业生涯。大学毕业生刚开始工作,经验不足,收入较低,所以每个月入不敷出,沦为月光族。
　　那么,低收入的大学毕业生应该如何理财呢资深理财师表示,大学毕业生理财第一步,先学会存钱,积少成多,慢慢走上理财之路。小刘是今年刚毕业的大学生,在某加工企业做后勤,月收入为22元。
　　由于小刘具有理财意识,避免自己沦为月光族,小刘强制自己把钱存入银行,还给自己制作了一份每月收入支出预算,将22元细分成这几个部分：5元房租,2元话费及交通费,6元伙食,1元添置衣物,2元用于应酬,剩余6元则存到银行。刚开始小刘执行起来很艰难,但后来,他开始严格按照预算的计划花钱和存钱。
　　如今,他的存折里已经有了一定的积蓄,有时间还可以去短途游。资深理财师表示,理财贯穿人的一生,具有阶段性,分为单身阶段、家庭形成阶段、家庭成长阶段、子女大学教育阶段、家庭成熟阶段、退休阶段6个阶段。像小刘这样的大学毕业生,学会存钱只是理财的第一步,但是这是至关重要的一步,为后五个理财阶段打下了基础。因此,低收入者要改掉不存钱,不理财的坏习惯,让我们先从学会存钱开始吧。
　　网友资料：侯女士,今年3岁,家住福建莆田,大专毕业后做了一名培训教师,月收入28元,年终有2元的奖金,有社保；丈夫,是一名军人,月收入52元,有军人全额保险；家里有现金及活期存款1元,定期存款1元；每月支出为1元。目前没有自己的住房,居住在单位提供的房子里,双方父母有一方有退休金和保险,还需准备一些父母养老的钱。侯女士不想要孩子,准备做丁克,偏好保守型的投资。
　　理财目标：1、明年购房,准备首付款1万元2、完善家庭的风险保障3、购买商业保险4、父母的养老汉和理财机构答复如下：　　家庭财务状况分析侯女士和丈夫每月有8元的收入,而二人每月的支出却很少,月结余率高达87.5%,为投资打下了基础。侯女士的流动资产可以满足家庭2个月的生活开销,远远高于36倍的参考值,过多的流动资产不利于资产的保值增值。侯女士家庭没有负债,通常来讲,家庭可以通过适当的负债来增加家庭资产,比如按揭购房,良性的负债不仅不会给家庭带来沉重的负担,还可以提前实现自己的愿望。侯女士一家的流动资产都是以银行存款的形式存在的,虽然可以使资产具有很高的流动性,但收益性就会大大降低,从而影响了家庭资产的保值和增值。
　　齐先生夫妇均已年过4岁,属于较为典型的丁克家庭,没有子女,并且准备一直这样生活下去。齐先生在国企工作,年收入约2万元,各项养老和医疗等社保齐全,工作较忙,无暇照看家庭财务状况。妻子在一家事业单位工作,工作节奏较慢,空闲时间较多,年收入约9万元,单位为其购买了基本医疗保险。
　　两人由于早早就确定要过丁克式生活,因此未雨绸缪,在1998年至23年期间,在自己所住商品房之外又购置了两套住房,分别为8平米和11平米,位置也都不错,两个人的想法很简单：以房养老。目前,房价的攀升带动了房租的提高,两套住房的租金每年能达到8万元左右。
　　目前,齐先生家的住房贷款已经还清,无其他负债。家庭约有3万元流动资产,其中1万元国债(盈利1.2万元)、1万元股票(亏损2.6万元)、1万元定期储蓄,日常生活费每月5元。另外,齐先生夫妇平均每年出游两到三次,开支约为4万-5万元。
　　双方父母逢年过节也要孝敬,平均每年支出1万元左右。齐先生的理财目标很简单：保证养老、适度投资获益。齐先生家庭的财务状况如何有何不足总体来看,齐先生家庭的财务状况良好,但也有不足之处。首先,齐先生家庭的收支情况是非常健康的。齐先生夫妇收入丰厚,支出合理,平均每年可结余超过25万元,收入留存比例超过67%。家庭的收入来源多,包括工资收入、房屋租金收入和投资收入。
　　由于夫妻双方都在国企或事业单位供职,收入水平非常稳定,而且自家所拥有的投资性房产地理位置不错,相信租金收入一定程度上也能得到保障。与此同时,家庭支出占总收入比例的32.4%,处于一个合理的范围之内。齐先生家庭的财务状况的不足之处也较为明显。目前,在齐先生家庭资产中,固定资产占比过高,估计肯定超过9%,如果急需用钱,房产很难及时变现,即使能够变现,也可能需要付出较高资金成本。此外,固定资产同样面临一些风险,例如,房地产价格暴跌,其他意外或自然灾害等造成的房屋物理损失等。
　　因此,在今后的资产积累过程中,可以优先考虑增加资产的灵活度,减少对固定资产的过分依赖。齐先生倾向于稳健的投资选择,66%以上的资金投资于存款和国债,但风险投资不算成功,出现了超过2%的亏损。未来,随着房地产市场的持续调控,应该对家庭的投资策略进行调整,增加资产的灵活性和安全性。
　　【保险规划】从杨先生夫妇的具体情况来看,他们拥有社保、公积金等福利,基本医疗、养老已有保障。但没有大病和意外保障,因此丁克族应先健全健康铁三角,首先投保重大疾病保险(保额做到4万-8万元),除此之外,增加意外保障、补充住院医疗保障(社保报销余额)等。这样操作不管是意外受伤、疾病住院、重大疾病治疗,都不需动用家庭储备金。
　　夫妻二人可每月拿出3元投保以重大疾病保险为主险,意外保障、补充住院医疗为附险的产品,保额为4万元,投资期限2年。如期间杨先生夫妇生病,符合32类大病条件的,每次赔付1万元,共赔付4次,共计4万元。而小病(住院津贴医疗)赔付则为：县级以上医院住院每天补助15元,因意外住院,按实际住院天数报销,因病住院,住院天数减3天,每年累计可以报销住院津贴18天。累计报销住院津贴15万元。保险分析师李继红表示,杨先生夫妻还可抽出一部分资金投资到养老年金产品,以更好地保障未来养老。
　　【理财分析】杨先生的家庭总体财务状况较为良好,家庭总资产逾41万元,目前拥有固定资产38万元、银行存款3万元,而每月房贷可与每月租金抵扣,不存在还贷压力。家庭每年可结余9万元左右,结余比率为38%,远高于3%的平均值。经过分析得出,由于杨先生夫妇收入比较高和稳定。建议预留1万元作为日常生活开支以及应急资金,以银行活期存款和变现灵活的货币基金形式保留。
　　【投资方案】剩余存款可以投资一些固定收益理财产品、债券型基金等低风险投资产品等：如拿出15万元投资银行理财产品,其中1万元可用来购买理财产品,四季丰固定期限出借方式是为客户推出的具有较高资金流动性及安全性的理财模式,时间一般为12个月,通过受让债权资产获取收益,预期年化收益率高达1%-15%。
　　近日,记者不断收到一些独立女性咨询如何理财,她们都有比较好的收入,有些更表示以后将会成为丁克族。东莞工商银行东莞分行的理财师表示：关键增加自己的抗风险能力来为自己的养老等做准备,应该合理安排资产类的配置,增加收益类的投资方式,调整投资产品。
　　案例：单身女性想过丁克生活黄女士介绍说,她今年27岁,单身,以后想做丁克族不生小孩(即使结婚也会独立理财)；资产方面名下有一套48万元左右的小户型房子(1年贷款2万元),轿车一辆(3万元),投资保险若干份(父母购买,每年保费1万元左右,需连续交5年),基金定投了半年左右,没有股票,资产约1万元(马上投入装修)。商业保险是父母买的,大多属于分红类的。黄女士每月收入约7元,不稳定,存款约5万元,车开销15元,房贷18元,娱乐+吃约2元,每月基金定投1元。另外,父母能独立养老,有一定的资产。
　　黄女士表示,希望能更合理地投资理财,特别是3岁之后。以后不会有小孩,所以对以后养老比较看重。分析：收入不稳定资产配置不合理东莞工商银行东莞分行理财师分析认为：黄女士目前面临的主要财务风险包括：资产类可用资产不多,且配置不合理,投资型保险配置过多；收入不稳定,月度固定支出占收入比重过高,超出正常财务承受能力,导致收支矛盾严重；收入结构单一,基本上没有投资性收益。其中,最主要的财务风险是由于收入不稳定,而固定支出占收入比重过高,导致当前现金流表难看,万一某月出现收入下降或医疗支出,将严重导致收支倒挂,从而引发财务危机,严重影响正常生活。
　　建议：应投资蓝筹企业基金以增加收益类收入东莞工商银行东莞分行理财师表示,对于黄女士来说,理财规划应该合理安排资产类的配置,增加收益类的投资方式,调整投资产品；通过科学合理的现金流规划,在尽量不降低当前生活品质的情况下,做好节流；增加商业保险,提高生活的保障。理财师建议黄女士拨出5万元存款中的2万元作为生活支出的储备基金,以应对3个月的生活支出,并建议黄女士申请一张额度3万元的信用卡作为生活应急融资工具,这样在短时间内可以动用5万元的资金,足以应对各种应急支出。剩下存款的3万元作为投资,选购基金。
　　对于目前市场基金的选择,南方基金相关人士表示,由于黄女士以后不打算要小孩,所以自己的养老基金的积攒就非常重要了,应该投资一些未来有成长性的企业,例如一些定位于新兴蓝筹指数,区别于传统意义上的蓝筹企业。南方基金分析师提醒说,对于基金的选择,还要注意其投资的行业类型,最好是行业分布覆盖均衡,考虑是否有剔除最新一期财报中每股收益或未分配利润为负的公司及最近五年内未派发现金红利或送股的公司,再根据营业收入增长率、净资产收益率等综合排名优选作为基金投资的股票种类,因为这样才能保证选择的基金是反映了成长性好、盈利能力强、行业优势明显的潜力蓝筹股,从而为未来的养老基金做准备。
　　随着十八届五中全会的召开,关于养老的问题也再次被提及,而独生子女的养老问题则更加突出,因为从我国2世纪7年代开始实行独生子女政策至今,第一代独生子女的父母大多已步入老年人行列,其所面临的养老问题也正在显现,独生子女需要投入更多的精力以及金钱为父母养老。
　　【理财案例】王先生是一位7后,现在步入中年后,事业家庭都已经稳定,王先生现在是上海一家国企的中层主管,年收入加上年终的奖励有25万,公司既有五险一金还有职业年金,所以自己的养老问题并不是很大,而自己的妻子则在一家事业单位上班,每月工资收入并不高,也就5元,家里自有住房一套,没有房贷压力,家庭轿车一辆,还有一个儿子,正在上高中,现在每月的家庭支出加上孩子的上学费用,大概为需要5元。家庭存款1万,股市投资了3万,国债有2万。但是王先生是独生子,自己的妻子虽然不是独生女,但是王先生的养老压力仍然非常大,也是属于较为典型的421家庭,所以为了缓解自己以后对父母的养老压力,想通过理财来解决这一问题,在朋友的推荐下专门找到的理财师,寻求专业的理财建议。
　　【理财目标】通过理财为双方父母养老积聚资本,缓解后期家庭的养老压力。
　　【财务分析】王先生的家庭结构是典型的421家庭,在理财师与王先生作进一步的沟通交流后,更为全面的了解到王先生当前所面临的困境以及家庭的财务情况,王先生一家现在的年收入为：25万+512=31万,现有流动资产总额为：1万+3万+2万=15万,固定资产：房子3万+车子1万=31万。一年的家庭支出为：512=6万,再加上给双方父母每年5元的赡养费,家庭总支出为：6万+52=7万,这样王先生一家一年的净收入为：31万-7万=24万。王先生有一定的投资理财意识,在股市以及国债方面具有所投资,但是资产配置比例仍然不合理,需要优化和调整。
　　【理财建议】王先生是家庭的主要经济支柱,个人收入水平较高,但是养老的压力明显非常大,而且儿子也即将上大学,经济上的压力有增无减,理财师特给出了王先生以下几个理财建议,助其减轻为双方父母养老的经济压力。
　　1、家庭生活开支不能缩减但要优化对于王先生的这样的家庭,其一个月的家庭支出5元,其实还算在正常范围内,突然缩减肯定会影响家庭的正常生活秩序,但是需要进行优化和调整,一是家庭日常出行的支出,尽量以公共交通为主,减少家庭轿车使用频率；二是孩子以及双方父母的费用支出,在当前孩子面临高考时机,其在学习和生活上的支出自然不能随便缩减,鉴于双方父母都有自己的退休金,可以适当将对父母的赡养费挪一部分到儿子的日常支出中,如果双方父母急用钱可以动用银行存款的钱救急。
　　2、追加固定收益类理财产品的配置根据上文的财务分析可以看出,王先生确实有一定的投资,但是要么是高风险的股票投资,要么是风险几乎为零的国债,可见其投资理财的理念走两个极端,需要追加一些固定收益类的理财来优化其资金投资分配比例,一是在股票反弹时期调仓换股并缩减股票的投资额度；二是追加投资期限灵活或者预期投资收益较高的优质理财产品的配置,像王先生这样的家庭,既需要稳健型的投资,又需要较高的投资收益,而众星拱月MOM特有的8%+X的投资收益模式可能更为适合其当前的需求,对于银行类的理财产品,王先生暂时不用再进行关注,因为央行的再度双降已经使得银行类理财产品收益持续下滑。
　　3、1万流动资产+31万固定资产合理分配保增值王先生家现有的1万存款实际上并未产生预期的增值的效应,在银行一年期存款基准利率下调到1.5%之后,更不应该放在银行,一是拿出5万配置如稳利精选基金这样投资期限灵活的固定收益类理财产品；二是拿出2万配置一些基金类的理财产品,最好不要配置偏股型的基金；三是留出1万作为家庭应急备用金；四是拿出1万作为儿子上大学的教育基金投资；余下的1万作为自己和妻子以及双方老人的商业保险配置准备金,当然可以根据实际情况进行缩减。关于31万固定资产的用处,一是可以作为自己和妻子未来以房养老抵押用；二是为儿子买新房抵押用,或者为购买二套房作抵押贷款用,毕竟现在央行的双降已经让贷款的利率再次下降,贷款比以往更为划算。
　　4、养老风险高企,个人以及双方老人的健康保险不能少实际上,独生子女家庭的养老风险不光包括独生子女父母的养老,也包括独生子女本身的养老问题,其风险具有唯一性。而且病残风险会给整个家庭带来巨大精神压力和经济压力,所以理财师建议是既要给自己适当配置健康类商业保险,又要给自己的父母配置大病医疗险以及人身意外伤害险等险种,为自己和双方父母多提供一份保障。
　　[导读]巴菲特说：成功的秘诀有三条：第一,尽量避免风险,保住本金;第二,尽量避免风险,保住本金;第三,坚决牢记前两条!即将来临的端午假期,很多投资者会把心思花在理财上,顺便为十一的7天长假积累专项基金。
　　那么,如何才能既保证本金安全,同时又能尽量多地获得投资收益呢活期转通知存款利息翻倍股市、黄金交易过年时都会休假,端午小长假即将到来,一些投资者开始寻觅7天以内的超短期理财产品。当前人民币活期存款利率为.5%,而7天通知存款利率能达到1.49%,收益是活期存款的近3倍。7天滚动理财产品和7天通知存款的投资起点都在5万元以上。
　　如果投资者不确定自己是只要存一两天,还是要多存几天,也可以选择银行的自动识别通知存款,银行可以自动识别、自动划转理财资金,一天或7天后自动返还理财本息,如当日不支取,则系统又按一天或7天循环自动进行理财。据了解,通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款不论实际存期多长,按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和7天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款,7天通知存款则必须提前7天通知约定支取存款。
　　通知存款的币种为人民币、港币、英镑、美元、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元。人民币、外币的通知存款利率均高于活期存款利率。现行人民币通知存款利率为：一天通知存款年利率.935%、7天通知存款年利率1.49%。
　　央行于4月6日再次加息,各家银行相继推出预期年化收益率5%的中短期理财产品。近几个月来,银行理财产品销售十分火爆,在央行数次调高利率后,加息预期依然存在,短期理财产品由此受到顾客青睐。
　　不过,有专家表示,银行理财产品并非每个投资者都了解,购买时仍需擦亮眼睛。笔者提醒大家,以下两大现象值得警惕。其一：竞相推出诱人收益率日前,很多银行竞相推出收益率诱人的理财产品,某商业银行一年期人民币理财产品的预期收益率达到15%左右,某商行的一年期人民币理财产品的预期收益率近22%。但预期收益并不等于到期收益,去年某国有银行的一款人民币信托理财产品,预期收益率为15%,而到期收益率仅为1.53%,两者相差13.47%；某商业银行的一款证券投资产品,预期收益率为35%,而到期收益率为-5.81%,两者相差4.81%。并非所有的理财产品都能达到其承诺的收益率,普益财富数据统计显示,21年到期的个人银行理财产品9228款,其中,人民币理财产品813款,平均到期年收益率约为2.83%,到期收益率跑赢CPI5.1%的产品只有131款,而这些产品均为挂钩股票或黄金的结构性产品以及信贷类产品。值得注意的是,有近百款个人理财产品到期并未达到最高预期收益率,其中,结构性产品最多,占71.88%。
　　专家认为,去年,到期高收益产品的主力军为结构性产品,在对未实现最高预期收益率的产品进行分析时,结构性产品同样占比最大。投资者在购买银行理财产品前一定要弄清产品的风险类型。所谓风险类型,是指银行理财产品属于保证收益型、保本浮动收益型,还是非保本浮动收益型产品。保证收益型产品风险相对较小,而且一般都能实现其承诺的收益率。而保本浮动收益型和非保本浮动收益型产品风险较高,它除了不保证投资者一定能获得预期收益率外,购买非保本浮动收益型产品的投资者的本金甚至有可能发生损失。因此,在选择此类型产品时要慎之又慎。鉴于此,投资者在购买银行理财产品时一定要弄清银行承诺的收益率是否能够实现。虽然保证收益型产品预期收益率相对较低,但是一句谚语说得好：双鸟在林不如一鸟在手。投资者不如选择能实实在在使自己获得收益的产品。其二：保险产品摇身变理财产品刚退休的龙女士到银行取出已到期的2万元定存,银行理财柜台的经理向她推荐了一款三年期理财产品,并称产品的收益可达到7%-8%,风险低并有分红,比定存划算得多。
　　理财经理还告诉龙女士,这款产品是定时、定量发售,仅售3天。龙女士觉得比较划算,当下就用2万元购买了此产品。半年后,龙女士的女儿由于出国急需用钱,想起这2万元的理财产品,于是来到银行希望将钱尽快退回,哪怕损失一些本金和收益也无所谓。令龙女士没有想到的是,她被告知自己当时购买的是保险产品,如果当年退保,只能拿到3%-4%的本金。龙女士非常气愤,她认为,当时购买时,理财经理没有跟她讲清楚理财产品和保险产品之间的区别,让她误以为这款保险产品就是银行理财产品的一种。专家分析认为,投资者要仔细查看产品认购书：如果是银行的理财产品,一般认购产品的名称为某某银行第某期人民币(外币)理财产品,还会有理财产品的编号。如果是银保产品会在认购书中有保险公司的名称、保险产品的名称。保险类理财产品与定存、理财产品有本质区别,它主要着重的是保障性,而非收益性,这一点也可以解释为何保险产品在退保时,本金受损较大。银保产品有1天的犹豫期,在犹豫期内可携带签署的产品认购书、本人身份证件去银行办理退保。
　　自己有一定资金,又不想在股市、债市沉浮,很多投资者不禁要问,这种情况如何理财,投贷宝金融理财师介绍说,市民可根据自身资金能力和不同的需求选择自己的投资方式。
　　投资方式一：七天通知存款。七天通知存款的利率为1.35%,而活期的储蓄利率为.36%,利率相差近1个百分点。投资起点：5万元。投资方式二：人民币短期理财产品。如建行的周周大丰收。这类产品收益按周结算,收益较高,流动性比较好。首次购买金额起点5万元。投资方式三：投贷宝退出的季添利理财规划。投贷宝推出的安全性的理财模式,为期三个月,流动性好。投资起点五万元,预期年化收益7.5%。投资方式四：纸黄金和外汇。国内有些假日期间,国际黄金市场和外汇市场正常交易。投资者可利用这段时间关注黄金和外汇走势。
　　目前银行纸黄金业务的起点不尽相同,有1克起,也有1克起,客户需咨询相关银行机构,了解相关事宜。
　　212年,银行短期理财产品的替代品短期理财基金面世,首批产品一经推出便遭投资者踊跃认购。然而好景不长,随着越来越多基金公司发行此类产品,销售开始变得日益艰难。记者昨日采访了解到,新年伊始,短期理财基金又开始集中发行,但募集情况不容乐观。接受采访的业内人士昨表示,目前此类产品收益尚无法与银行理财产品相比、流动性低于货币基金,且存在同质化现象,发展空间或将越走越窄。
　　不赚钱也难挡基金热情基金研究中心统计显示,截至212年12月31日市场中共有短期理财基金33只,基金份额总规模达到1353亿份。这些产品主要集中于大型基金公司以及银行系基金公司中。其中,汇添富基金已经发行成立了4只短期理财基金,首募规模达到635.22亿元。
　　一位业内人士表示,基金公司热衷于发行短期理财类产品,主要原因在于这类产品能够在短期内提升公司管理规模。他表示,这类产品管理费率很低,再除去培训费、银行尾随佣金后,基金公司收入所剩无几。虽然收入很低,但依然无法阻挡基金公司发行此类产品的热情。统计显示,213年刚过去半个月,就有超过5只产品处于募集期。或成又一鸡肋产品短期理财产品的首募规模正不断萎缩,有些产品甚至需要基金公司付出高昂的激励政策。
　　一位业内人士透露,一基金公司近期发行的短期理财产品,在华南区域的销售惨淡。为此,该公司临时改变了对银行的销售方案,将激励提高至与债券型基金一样,这才赢得了一些销量。
　　一位基金人士表示,这可能将成为基金公司的又一鸡肋产品。首先,短期理财基金近期业绩并不突出。此外,虽然免去了申赎费用,但竞争力低于银行理财产品。他表示,此类产品主要迎合银行存款考核档期,对投资者的收益率提高并无好处。若再无创新出现,未来市场还将大幅萎缩。
　　最近几天,我市几家主要银行给出的理财产品预期年化收益率与上个月相比几乎都有了提高,其中一年期以内的短期理财产品预期年化收益率也普遍接近5%。而在此之前,从今年五月份开始,市场上就看不到预期年化收益率超过5%的一年期以内理财产品了。
　　记者了解到,各家银行最新推出的大部分跨年理财产品都能通过网银购买。银行某理财经理介绍说,理财产品有保本和不保本两类。与不保本产品相比,相同期限的保本产品预期年化收益率相对较少,但收益更加稳定;而不保本产品的收益波动就比较大,可能会获得较大收益,但也可能损失本金。
　　从记者搜集的理财产品信息来看,银行将售的理财产品中,一个月期限(包括33天等相近期限)的年化收益率普遍在4.2%4.4%,三个月期限产品为4.5%4.6%,以上是承诺最低收益率的保本产品。三个月期限的不保本产品可以达到4.8%4.9%。大部分产品的最低投资额为5万,而且上不封顶直到卖完。投资者可以根据自己的风险承受能力自行选择或参考理财师的意见。
　　据了解,由于银监会每个季度末和年末都对银行的存贷比进行考核,目前规定银行存贷比不得超过75%。理财产品市场上的季末、年末收益冲高效应明显,正是受银行时点考核的影响。由于银行高息揽储等行为受到银监会的严格限制,因此理财产品作为银行吸收存款的工具变得越发重要。
　　*姓名汪女士*性别女*年龄33*职业设计*学历本科*所在省市河北石家庄住房情况及来源自购家庭理财目标：合理规划,正确理财。对理财知识知之甚少,有科学理财意愿,但不知道如何进行。对投资风险持保守态度,不愿冒风险！
　　理财分析：一、家庭财务状况分析：从上表可以了解到,汪女士家庭的资产负债率为,没有负债。从消费及储蓄率来看,汪女士较高的储蓄及节约意识,每月储蓄率达到53.25%,还是比较合理的。流动性比率也非常合理,流动性比率是考察一个家庭短期内的现金流状况的指标,理想的经验值是3到6,即应急储备金的数额保留3-6个月的家庭月支出是比较合理的,如果二人工作比较稳定的话,可以适当减少现金以及活期存款的数目。本期理财顾问中天嘉华理财师团队家庭规划数据：家庭资产负债表资产负债现金及活期存款28元信用卡贷款余额预付保险费消费贷款余额定期存款9元汽车贷款余额国债房屋贷款余额企业债、基金及股票房地产28元其它汽车及家电8元其他资产总计478元负债总计家庭月度税后收支表收入支出本人收人1元房屋支出其他家人收入3元公用费3元其他衣食费1元交通费1元医疗费1元其它合计4元合计213元家庭年度税后收支表收入支出年终奖保险费债券利息和股票分红教育费4元证券买卖差价其他其它合计合计4元家庭保险状况表本人投保情况社会保险家人投保情况。
　　公务员保险家庭理财规划建议：理财方案1、家庭保障方面：对于一个家庭来说,首要的理财目标始终是保障。意外伤害和健康问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险之一,一旦遇到这样的风险,它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以,这两个风险应该是每个人必保的。在双方都有基本社保的前提下,建议汪女士可以再为自己和爱人各上一份万能险,包括意外、意外医疗、重疾等保障,附加住院医疗和每日住院给付,保障全面,万能账户复利滚存,也具备理财功能。孩子的话,各大保险公司都有专门的教育险,孩子到高中、大学、创业、婚嫁时期均有定额返还,最好选择具备意外伤害、重疾和医疗保障的险种,比较全面,相对于单纯的教育险来说也不会增加很多开销。一般对于工薪族来说,购买商业保险的费用应该在年收入的1%。如果少了,保障度可能会显得不足；如果超了,可能会对你的日常生活产生一些不良影响。汪女士可以结合这个标准,来购置一些商业保险作为补充。
　　2、现金以及活期存款部分,可以保留约1万元左右在原有账户上作为应急储备金,其余部分,加上定期存款的9万元可用来做投资。根据汪女士较为保守的风险偏好,可以考虑一些银行的理财产品,比如信贷类的,较为稳妥,收益相对于定期储蓄来说还是高一些的。也可以考虑认购一些基金。货币型基金流动性最好,风险最低；股票型基金风险较高,但是获得的收益也最大；债券型、指数型基金,以及一些混合型基金风险和收益居中。认购时应当考虑到合理的配置。比如股票型2%+指数型3%+混合型和债券型5%,这样的比例就比较适合王女士这种较为保守的投资者。
　　3、长期规划：按以上规划计算(扣除掉适当的保险支出,没有考虑到投资的收益),汪女士的家庭月节余大约会在6元左右。建议每月将这部分资金做基金定投,类似于银行的零存整取方式。这样投资可以平均成本、分散风险,比较适合进行长期投资。将来这笔费用完全可以用来作为子女的教育金或夫妻的养老金。按照每年8%的收益计算,汪女士每年还能获得864元的投资收入,这笔资金继续用于投资,未来生活会更加宽裕。
　　委托理财类合同中的保底条款是一个极具争议的难点问题,也是合同各方当事人争执和利益冲突的焦点和关键之所在,在证券市场低迷时争论更加激烈。
　　法律性质的六种观点保底条款是一个生活俗语,概括起来分为保证本息固定回报条款、保证本息最低回报条款和保证本金不受损失条款三种状态。首先,保证本息固定回报条款,实际上是名为委托理财,实为民间借贷的条款;其次,保证本息最低回报条款,是指委托人与受托人约定,无论盈亏,委托人除保证委托资产的本金不受损失之外,还保证委托人一定比例的固定收益率,对超出部分的收益,双方按约定比例分成的条款;第三,保证本金不受损失条款,是指委托人与受托人约定,无论盈亏,受托人均保证委托资产的本金不受损失,对收益部分,双方按约定比例分成的条款。在实践中,还存在当委托资产发生损失后,受托人承诺补足部分或者全部本金损失或再承诺赔偿收益损失的情形。这种填补损失承诺,应归入保证本金不受损失条款和保证本息最低回报条款中。归纳起来,对保底条款的法律性质,有六种不同的观点：首先,绝对有效说,理由是保底条款系双方真实意思表示,应认定约定有效。其次,条款可撤销说,理由是保底条款显失公平,应将其列为可撤销条款。第三,区分主体说,理由是保底条款效力应视受托人身份而定。金融机构违反法律和规章的,应认定无效。第四,条款无效说,认为保底条款违反公平原则,故条款无效,但合同仍有效。第五,合同无效说,理由是保底条款是委托理财合同的核心,保底条款无效,整个合同无效。最后,也是目前起草司法解释人士的倾向性意见,即有限承认说,理由是保底条款的效力,不宜一律否认,也不宜一律承认。不仅要有其法理依据和保持执法的连贯性,而且要顾及现实国情和国民对公平的认知,故主张以银行同期活期存款利率为基准调整保底收益率,超过部分不予支持。产生纠纷后处理办法从法律上讲,委托理财类合同中的保底条款是合同各方当事人约定的真实意思表示,属于私法调整的范畴,国家公权力对其处置应有限度,尽量尊重合同各方当事人约定的真实意思表示,除非出现违法犯罪、虚伪表示、隐匿行为、恶意串通等情形。目前较多的问题大都以委托理财类合同签订后,发生亏损所引起的纠纷及其解决,但若委托理财类合同签订后结果是盈利的,但合同各方当事人违约,拒不履行合同时怎么办当然,在保底收益率范围之内比较好办,但在范围之外问题就复杂了,这有两种情况：一是合同各方当事人对在保底收益率范围之外的超额收益事先有约定或事后有承诺;二是对超额收益事先无约定或事后无承诺。当纠纷发生后,合同各方当事人诉至法院,法院对在保底收益率范围之外的超额收益可否因违法所得没收了事,还是认可归实际占有人了事呢笔者认为,两种做法均不可取。
　　虽然在保底收益率范围之外的超额收益的分配具有一定的违法性,但有盈利毕竟是皆大欢喜之事,为保护投资环境与交易秩序、维护合同履行的严肃性,且基于这种违法性是私法范畴、不影响公权力的行使,故可采取如下做法：若对超额收益有约定或承诺的,按约定或承诺;若无约定或承诺的,则根据产生超额收益时,合同各方当事人的贡献程度与过错程度确定应得比例。
　　最近一段时间以来,银行理财产品的到期收益率出现了小幅度下滑的迹象。Wind资讯的最新统计显示,在过去的一周时间里,共有537款银行理财产品到期,较前一周的534款,增加了.56%;但平均到期收益率为4.36%;较前一周的4.4%下滑了.4个百分点。不过,从统计数据来看,邮政储蓄银行的表现却是可圈可点,其发行的一款产品以7.8%的实际年化收益率,拔得头筹。
　　在这些产品中,挂钩股票类理财产品占比2.34%、债券类理财产品占比28.28%、利率类理财产品占比32.7%,这三项依然是银行理财产品的主流品种。按收益类型来看,最近到期产品中非保本型产品占比62.2%、保本浮动型占比24.77%、保本固定型占比13.4%。
　　从币种来看,人民币理财产品还是占了绝大多数的比重,达到了91.43%;其次是美元理财产品,占比达到了3.17%;港币、澳元和欧元理财产品的占比相当,分别为1.68%、1.86%和1.12%。统计数据显示,在上述统计范围内公布实际年化收益率的近19款到期产品中,大部分(161款)产品实际年化收益率集中在3%~5%;实际年化收益率2%~3%的产品有2款;实际年化收益率5%~8%的产品则有26款。
　　客户资料：石小姐今年27岁,单身,在广州市一家国有企业从事文秘工作,工作稳定。目前在市中心有一套房产,贷款尚未还清,预备在5年内还清贷款,再买一套房产,将现有住房出租,以租养贷。另外,石小姐还想再为自己购置一些重疾、养老等方面的保险。
　　石小姐父母均为公务员,因此家庭方面没有什么负担。个人综合资产状况如下：资产/负债：石小姐在市中心的房产,买入时的价格为143万,目前市值约为193万。有5万元的贷款尚未还清。现金及活期存款4万元。企业债、基金、股票共计16.3万元。借给亲戚的贷款5万元,很快将会收回。收入/支出：每月：工资收入25元,借给亲戚的贷款产生利息25元。偿还房贷3元,衣食住行等开支26元。每年：25元年终奖金。用于培训等教育支出每年5元。保障：单位提供社保、医保。之前买过2万元的万能险,后卖掉。
　　根据石小姐的资产负债状况,可以得出,石小姐的资产负债率约在19%左右,这个比例还是很合理的。但是,石小姐每月收入5元,支出却有56元左右,如果不考虑年终奖的话,就显得略微有些入不敷出；如果可以量入为出的话就更好了；这是一个问题；再者,石小姐目前除了公司提供的社会保险以外,没有其他的商业保险,保障方面做得还不够到位；这是另外一个问题；另外,保留4万元的活期存款在银行账户上,无形中也降低了资产增值的效率,有些可惜；这也是一个问题。
　　导读：韩先生44岁,单身,事业单位员工,年收入5万左右,父母已经过世,有4万左右的储蓄,年龄日渐增长,韩先生这样的高龄单身汉怎么理财才能为自己的养老打下坚实基础呢理财案例：韩先生：44岁,单身,事业单位员工,有社保,年收入5万左右,喜欢摄影和旅游,由于父母已经过世,因此他平时牵挂也很少,目前仍居住在父母留下的福利房里,有4万左右的储蓄,考虑到自己年龄的增长,他很想给自己养老打下基础,但是又不知道从哪里下手比较好财务状况分析按照韩先生的生活习惯及喜好,预估每月的生活开销为2元,每年为24元,摄影旅游每年花费为16元,每年能存入银行的资金为1元,韩先生目前已经有4余元的储蓄,可以考虑作为养老计划的启动资金。
　　理财目标　　1、养老保障：韩先生单身一人,父母已经过世,故没有赡养及抚养压力,根据需求为其规划退休后的养老计划。2、身价保障：重大疾病及身价保障。3、医疗保障：医疗报销及补贴保障。理财提示理财是一个贯穿人生各阶段的长期过程,在未来的理财安排上,韩先生所需把握的原则是：关注国家通货膨胀情况和利率变动情况,及时调整投资组合。根据本人情况的变化修正理财规划,并持之以恒地遵照执行。购买一定额度的保险保障,用于抵御意外及疾病的风险因素。
　　理财方案　　1、急用现金：预留36个月的基本生活费用存入活期账户中以备不时之需,其他现金作为养老的启动资金。2、意外保障：由于韩先生喜欢摄影和旅游,外出将会加大意外风险因素,建议购买一年期意外伤害保险,每年5元保费将会有5万左右的意外身故保障,5万元的意外医疗保障,5元的意外医疗补贴。疾病保障由于韩先生为单身,建议其购买3万保额的重大疾病保障,补充社会保险。每年存入1元,1年期,共存入1万元,如果发生保险条款中列明的重大疾病将会获得3万元的保险金用于治疗疾病,如果有需要还可在65岁以后转换养老,预计在6岁时可得到13万余元的现金。养老计划根据韩先生的基本情况及对养老的需求,理财规划师给出如下建议：积极型的理财建议：利用之前的4万元作为启动资金,6%进行股票、基金的投资,预计年回报1%2%;2%进行国债投资,预计回报率为5%8%;2%进行定期存款投资,预计回报率为3.5%。优势：如果投资得当,投资市场回升,综合回报将在15%以上,可提前实现养老计划的达成;不足：由于目前投资风险因素不稳定,股市及证券市场低迷,可能会出现亏损的现象,从而违背了理财规划的基本原则(不要损失本金),达成养老计划的风险较大。稳健型的理财建议：利用之前的4万元作为启动资金,3%购买国债;3%购买货币基金;4%定期存款,预计年回报率在5%左右。
　　实现退休养老所需费用的6%。将每年节省下来1万元的存款购买商业保险公司的投资分红型保险,预计存入1万,在退休时每年可获得1万余元的养老金直至终身。优势：结合社会保险,本计划基本能实现韩先生的养老需求;不足：由于投资的均为稳健型项目,回报率较低。综合上述建议,根据韩先生的喜好进行操作,建议采用稳健型的养老理财规划,在保证本金的基础上获得稳定的投资回报。
　　案例一想辞职做全职太太基本情况：覃女士,29岁,私营企业员工,月收入不足2元。丈夫王先生,3岁,IT公司经理,年收入约1万元。女儿1个月。请有保姆,每月付薪水8元。每月生活开销4元左右。有住房一套,无须月供。有定期存款7万元,另有市值约3万元股票型基金。王先生有五险一金,公司另补充医疗保险。覃女士有三险一金。无家庭负债。
　　理财目标：覃女士打算做全职太太,她算了一下,自己离职后家庭月收入少了近2元,但同时可以省掉请保姆的8元,因此实际只等于少了1元。覃女士希望理财师能提供一个长期理财计划,保证自己离职后家庭生活水平不至于下降太多。理财师谢际霞建议：1.首先建议补充商业保险。由于是单支柱家庭,王先生个人的身体健康、工作顺利,是这个家庭最大的财富。因为,对于这样的家庭而言,首先要对家庭支柱做好人身意外和疾病方面的风险防范准备。
　　这部分风险主要就是两块：因疾病或意外导致的身故或残疾。所以,保险规划的重点就在于：一旦发生上述风险,保险所能提供的赔偿要能够弥补未来收入的缺口,从而不致影响家人的生活。因此,不妨通过高额的意外险、定期寿险(或终身寿险)组合,来抵御意外和身故风险,这两项总保额相加应该至少要达到其年收入的5～1倍,也就是5万～1万元。同时可附加3万～5万元的重大疾病保险。其次需要考虑的是家庭任何一个成员的健康保障,覃女士也可给自己追加一份意外险。2.对于目前才1个月的女儿来说,定期定额投资基金,或者定期不定额投资基金,应该是较为合适的教育金积累方式。因为教育金的积累是一项长期的任务,定投这类方式也是长期投资过程中才能见效。当然,即便同样是基金定投,不同的投法,也会有不太一样的效果。比如是定期定额,还是定期不定额,还是不定期不定额。
　　对于覃女士而言,应该多向一些有经验的定投高手学习,再加上自己的亲身实践,真正把这一件关乎家庭资产保值增值、关于教育金储备目标顺利实现的家庭大事做好、做扎实,而不要让先生辛苦打拼的薪金收入随意被资本市场的下跌而吞噬。3.目前家庭整体的投资方向很单一,只有股票基金。如何降低风险、获得较稳定的收益呢可以选择稳健的银行理财产品和保本型基金,分别占全部投资金额的7%和2%。银行理财产品收益固定,目前年收益在6%左右。保本型基金一般2～3年一个保本期,在保本期内,实现保本又增值的目标。案例二单方收入家庭想买房基本情况：刘女士,今年26岁,在家全职照顾家庭,全靠丈夫一人挣钱养家。
　　丈夫每月工资收入42元,年终有笔3万元左右的年终奖。女儿2岁,每月夫妻俩从家庭结余中抽出8元做基金定投,为孩子累积未来教育金。目前,一家三口暂住在父母家,每月交1元伙食费。家庭每月能存1元,现有存款3万元、股票及基金投资共约6万元。丈夫是家庭的经济支柱,刘女士为丈夫投保了重大疾病保险和人生意外险,每年支付丈夫保险费用超过6元。理财目标：1.早日拥有自己的住房是刘女士最大的梦想,从目前收入及积累看,要实现买房目标遥遥无期。请问理财师,如何通过投资尽快为家庭累积一定财富,尽早实现买房目标2.丈夫一人工作且不是很稳定,请问理财师,如何增强家庭保障3.每月为孩子定投8元,是否足够她未来的高等费用开支理财师蒋炳玉建议：一、购房规划。按照南宁市商品房均价6元/平方米,购买一套7平方米的两居室需要42万元来计算,就算贷款买房,目前刘女士资金缺口较大。为了能早日实现刘女士的购房梦,建议参考以下投资方案：1.将目前的3万元中的2万元(除6个月紧急开支约1万元)投资于低风险型的货币型基金,假设年平均收益3.5%,年末将有投资收入7元；2.每年存下的4.2万元(年终奖3万元加每月存1元)与第一项中的2.1万元合并成6.3万元后投资于有固定回报的银行理财产品,假设年平均收益5%,每年将有投资收入315元；3.假设6万元的股票与基金平均年回报8%,每年将有投资收入48元。综上,刘女士一家每年可支配工作收入为4.2万元,投资收入为.8万元,合并为5万元。4年后刘女士一家将能实现购买一套市值7万元新房的梦想。二、保障规划。
　　可通过以下两个途径实现这一规划：1.保险保障,刘女士已为丈夫投保了一定保额的重大疾病保险和人生意外险,每年保费6元达到的保障基本充分,在目前可自由支配资金紧缺的情况下可不做调整；2.要从根本上解决家庭保障问题,最可靠的是投资到自身的学习进修及专业素养方面,提高自身工作能力,从而实现收入稳定的局面。三、教育规划。假设刘女士为孩子投资的基金定投类型为指数型基金或股票型基金,年平均回报8%,则在孩子18岁上高中时基金市值将有24.6万元,假设高中每年教育费2万元,大学每年3万元,总共需要资金约18万元,因此每月8元定投足够孩子教育开支。
　　案例三妻子独挑生活重担基本情况：卢女士,4岁,月收入7元以上。丈夫下岗后一直待在家里。小孩9岁多,读三年级,给他买有分红型保险,年缴费21多元。自己买有医疗、养老保险。贷款买有一套房,每月房贷支出75元。其余每月生活支出在25元左右。除了房贷,目前有外债4万元,不过自己也借给别人9万元。这笔钱是借给亲戚的,估计今年能还回来。
　　为了更好地培育下一代,很多有条件的家庭都选择夫妻一方辞掉工作全职教育小孩。但是类似这种单经济支柱型的家庭,万一经济支柱在健康或事业上出现了问题,家庭无疑将面临着巨大的困境。对此单经济支柱家庭该如何理财呢家住开发区的陈小姐表示应优先考虑家庭保障。
　　陈小姐的丈夫李先生在一家大公司工作,年薪足以满足全家人一年的生活费用,且有一定的结余,所以从两年前生完小孩后,陈小姐就一直在家中做全职妈妈,安心照顾下一代。
　　但正如大多数单经济支柱型家庭一样,陈小姐的家庭也存在不少隐患对此,陈小姐专门咨询了相识理财经理,得到的回复是“对于单经济支柱型的家庭,意外险和健康险是优先考虑范围。”　　理财经理告诉陈小姐,作为单经济支柱型的家庭,其应该避免资金结构过于单一,尽量选择多元化地投资。而首先要做的一点就是为“经济支柱”李先生购买足够的意外险和健康险。
　　“因为作为撑起整个家庭的经济支柱,假如出现意外甚至过早身故,对整个家庭正常运作的打击都是很大的,仅仅靠李先生社保的“四险一金”是远远不够,应该优先考虑为李先生购买一些人身险和重症疾病健康险。”理财经理说。
　　而至于陈小姐,由于没有收入,养老方面压力比较大,所以应该优先购买的是养老保险。“我现在就买了一些分红类养老保险（放心保）积谷防饥,起码老了之后不会给家庭带来太大的压力。”陈小姐说。
　　另一方面,面对目前通货膨胀情况,单一依靠储蓄投资明显不能让手头上的资金保值,做一些简单的投资在所难免。对此,陈小姐除了调整部分资金做长期定存,手上保留足够流动资金外,还选择做一些基金定投,并在风险比较低的债务型基金和货币性基金上分配较大的份额,以减少风险保障收益。
　　“在基本解决了健康、养老等风险之后,我下一步是要规划宝宝的教育金,毕竟现在教育支出非常高,所以越早规划越好。”陈小姐说。
　　从中央对房地产的一系列调控开始,不论是国十条还是国五条,都一直在抑制和打击投资投机性需求,随之而来更是要求房产去投资化。诚然,房产的投资与投机是推高房价的主要原因之一,但笔者认为,房产的去投资化道路注定步履维艰。
　　因为,对现在的老百姓来说,除了房产,几乎已经没有更稳定和实际的投资渠道了。对于大部分市民来说,投资房产实际上是一个比较无奈的选择。近日有多家媒体报道,在国外由于对非居住房产的持有成本极高,因此国外极少有人投资房产,以此反衬国内的房产持有成本较低,使得房产成为大部分市民的投资选择。的确,在国内许多的理财理念里,低成本、短期的理财建议大部分是存款或基金,而中长期的理财则大部分都建议购买房产,房产虽然投入不小,但比起基金、股票的高风险和债券等投资产品的专业高要求来说,仍然是门槛较低的投资产品。但不能忽视的是,投资房产的收益究竟有多少目前大部分投资者对房产的持有还是以出租为主,而出租的投资回报率大多只有3%～4%;在高房价的指引下,有些城市住宅的出租投资回报率甚至只有2%,远低于大部分商铺、写字楼等商业地产项目。投资房产,更多的是看到远期的升值空间。的确,近年来房产价格的节节攀升,确实让投资者尝到甜头,但如今2%的个人所得税也让这些投资者被当头棒喝,2%的赋税并非仅仅增加购房者的购房成本,实际上也降低了二手房卖家的话语权。那么,除了房产,百姓还能投资什么在CPI不断上涨的年代,存款利息抵不过CPI的上涨速度几乎已成共识;股票一直处于熊市,让投资者望而却步;基金、期货、债券、黄金等投资品曾经火热,但由于对于相关知识要求较高,并没有成为普通百姓大量投资的产品;而住宅的双生兄弟商业地产,在住宅被调控后也被一路看好,但对资金要求高,且需要投资者有相对毒辣的区位选择眼光,对于手上只有百来万养老钱的初级投资者来说,无疑也是投资大、风险大、前途渺茫的投资产品。当资金没有合适的出口,百姓寻觅不到更合适的投资渠道,房产的去投资化就会更加举步维艰。即使被调控、即使购房资格和以后的转卖都会困难重重。但对于投资者来说,其稳定性和收益仍然高于别的投资渠道。
　　笔者认为,固定资产的投资已是国人根深蒂固的投资习惯。而在市场经济的环境下,让商品房的性质更加纯粹一点,加大保障房的建设力度,使得保障房成为大部分普通人居住的主体,商品房具有一定的投资价值,未尝不是让房地产市场更加健康的一个法则。