[过桥贷款]从人民的名义看银行业务：过桥贷款到底是什么？

　　金融界银行讯最近，在你耳边提到最多的名字是什么那必须是：雄安新区和《人民的名义》啊！不过，今天我们不说雄安新区，毕竟想靠在那儿买房发家致富，已经比较晚了，我们来聊聊《人民的名义》。
　　说到这部神剧，目前豆瓣评分已经高达9.1了，小编也被一心只为GDP的达康大叔实力圈粉，心心念念发了很多达康大叔的表情包在朋友圈，不小心被领导看到了：要好好工作啊！！
　　好吧，为了蹭上点儿边边，我们今天来聊聊剧中涉及到的一个重要事件：大风集团和山水集团之间的合作，也就是蔡成功所说的：过桥贷款。
　　过桥贷款是什么　　过桥贷款（bridgeloan）又称搭桥贷款，是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出。这笔贷款对于B来说，就是所谓的过桥贷款。在我们国家，扮演金融机构A角色的主要是国开行/进出口行/农发行等政策性银行，扮演金融机构B角色的主要是商业银行。
　　回到剧中，根据大风集团蔡成功的描述：高小琴的山水集团以过桥的形式先借给了蔡成功所经营的民营企业大风集团五千万元，约定使用六天，日息千分之四，大风以公司股权做了质押。六天之后，只要城市银行的贷款发下来，大风就可以按时归还山水集团的五千万过桥贷款，蔡成功的股权也就安全了。但是，银行突然变卦，说好的八千万贷款不给发放，那么蔡成功欠着的过桥贷款就要按日息计算，利息之高都可以看成高利贷了。从最初的贷款五千万就变成了六千万、七千万、八千万。半年后，法院根据质押协议，把蔡成功质押的股权判给了高小琴的山水集团。
　　目前银行过桥贷款现状　　《人民的名义》剧中，蔡成功说股份制银行不会贷款给民营企业。小编觉得还是有些偏颇的，事实上国有大行、股份制银行也有很大比例的民营企业贷款和各类小微贷款，价格与其它类型银行相比还比较低，对民营经济发展做出了不可磨灭的贡献。
　　不过，此剧也一定程度上反映了民营企业在获取信贷上的天然弱势。道理很简单，国企贷款量大、安全又有保障，价格也不错，必然吸引大银行的大量优质贷款。而公司治理规范性、财务报表真实性等饱受质疑的民营企业，必然难以获取优质信贷资源，民营企业不良贷款率较国企也较高。
　　那么，现在有银行做过桥贷款吗　　对于一些企业来说，如果一时资金周转不灵，无法及时还上银行贷款，有可能被计入不良贷款或关注贷款，影响企业的后续贷款。因此，如果这时候能从其它渠道获取资金来暂时解决燃眉之急显然是求之不得的，即使代价很高。
　　而不良贷款率是与银行高管的薪酬挂钩的，如果不良贷款率上升，则高官的薪酬必然会受到影响。一般来说银行员工涉及过桥贷款银行不可能不知道，但是往往都是睁一只眼闭一只眼。
　　当然，银行员工已经知道这些客户是能获取新的贷款来填补空缺才会做过桥贷的。
　　既然过桥贷款能帮助银行减少不良，帮助企业缓解资金周转问题，那为何被列为银行“灰色业务”　　从《人民的名义》来看，城商行京州城市银行信贷负责人，找蔡成功收取了“好处费”。最近这些年，被抓的银行高管，不少正是在给企业获取贷款中提供帮忙并获取好处，多多少少还是反应现实的。
　　按照蔡成功的说法，大风厂倒闭是因为银行抽贷。但是，却忘记了最根本的原因，企业管理和经营不善，归根到底还是企业管理团队的问题。而银行抽贷是出于商业必然考虑，毕竟银行是现代商业化企业，要对股东负责、要对员工负责、要对存款人负责。但不可否认，银行抽贷会加剧企业经营困难。但这一直是一个无解的命题。
　　剧中，蔡成功表示，向山水集团借贷的过桥贷款为五千万，但日息为千分之四，年化就是146%，利滚利，很快就到了六千万，而银行后续借贷资金没跟上甚至抽贷，让企业最后一根救命稻草倒下，我们亲爱的达康书记最终只能预支政府开支，发放大风集团抚慰金。
　　过桥贷款存三大风险　　过桥贷款处于法律灰色地带，但是在银行内部却非常常见，并且被银行高层默许。此前不断有媒体曝出银行关于过桥贷的风险事件，涉案金额动辄达到数十亿，公众也逐渐关注起其风险。但是，过桥贷款存在着三大风险：　　一、小微企业的经营风险。据民间机构调查显示，过桥贷款的融资成本高达4%以上，企业规模及借贷资金越小、时间越短，利率就越高。背负如此高的贷款利率，很多小微企业显然支撑不住，对其经营会造成负面影响，使用过桥贷款就相当于是饮鸩止渴。
　　二、企业的资金流断裂风险。一旦企业资金流断裂无法还上贷款，那么会牵涉到多方利益，会导致一系列的金融风险。
　　三、银行员工的道德风险。当前很多员工重视自己的业绩考核，并且希望从过桥贷中获取私利，银行高层也不加阻拦，纵容了员工的非法行为。一旦员工卷款私逃，银行、客户及资金提供方都将遭受重大损失。
　　说了这么多，相信大家已经知道过桥贷款到底是怎么回事儿其实，企业经营与管理不善才是企业最大的问题，这些年企业债务率过高问题一直饱受争议而不得解，在目前全球流动性转向，资金无法再像以前那样宽松的大背景下，还会有多少个大风厂会倒下呢而银行信贷应该更加规范严格，踏实做好信贷工作，支持实体经济发展。
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