[次级贷款]次级贷款主要特征体现在哪些方面？

　　你有过向银行贷款的经历吗每个银行都有自己的贷款规则，次级贷款是指一些贷款机构向信誉较差和收入不高的人提供的贷款，关于这项目贷款的特征，PPmoney网贷为你整理好了，一起去看看吧。
　　次级贷款　　基本信息　　在21年经济衰退发生后，美国住房市场在超低利率刺激下高度繁荣，为经济复苏及其后来持续增长发挥了重要作用，次级抵押贷款市场迅速发展。但随着美国住房市场大幅降温，加上利率上升，很多次级抵押贷款市场的借款人无法按期偿还借款，导致一些放贷机构遭受严重损失甚至破产。28年美国次级抵押贷款危机引发了投资者对美国整个金融市场健康状况和经济增长前景的担忧，导致之后几年股市出现剧烈震荡。
　　特征　　所谓的次级抵押贷款是指向低收入、少数族群、受教育水平低、金融知识匮乏的家庭和个人发放的住房抵押贷款。
　　其基本特征可归纳为：　　个人信用　　信用评级得分比较低。美国的信用评级公司(FICO)将个人信用评级分为五等：优(75～85分)，良(66～749分)，一般(62～659分)，差(35～619分)，不确定(35分以下)。次级贷款的借款人信用评分多在62分以下，除非个人可支付高比例的首付款，否则根本不符合常规抵押贷款的借贷条件。
　　入不敷出　　美国的常规抵押贷款与房产价值比(LTV)多为8%，借款人月还贷额与收入之比在3%左右。而次级贷款的LTV平均在84%，有的超过9%，甚至1%，这意味着借款人的首付款不足2%，甚至是零首付，那么，在没有任何个人自有资金投入的情况下，银行就失去了借款人与银行共担风险的基本保障，其潜在的道德风险是显而易见的。借款人还贷额与收入比过高，意味着借款人收入微薄，还贷后可支付收入有限，其抗风险的能力也比较弱。
　　少数　　且多为可调利率，或只支付利息和无收入证明文件贷款。次级抵押贷款9%左右是可调整利率抵押贷款;3%左右是每月只付利息，最后一次性支付的大额抵押贷款或重新融资。这类抵押贷款开始还贷款负担较轻、很诱人，但积累债务负担较重，特别是当利率走高、房价下跌时，重新融资只能加剧还贷负担。
　　次级贷款　　拖欠率　　由于次级抵押贷款的信用风险比较大，违约风险是优级住房贷款的7倍，因此，次级贷款的利率比优级住房抵押贷款高35个基点，且8%左右为可调整利率。当贷款利率不断下调时，可以减轻借款人的还贷负担;但是当贷款利率不断向上调时，借款人债务负担随着利率上调而加重，导致拖欠和取得抵押赎回权的风险加剧。27年，次级抵押贷款的拖欠率(拖欠3天)和取消抵押赎回权的比率分别高达13.33%和4%，远远高于优级抵押贷款2.57%的拖欠率和.5%的取消抵押赎回权比率。
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