[招行贷款利率]从招行行长年报致辞看银行开放与融合

招商银行近日发布了2019年年报，同时刊发了该行行长田惠宇的年报致辞。致辞总结了招行在数字化转型过程中不断碰撞成长的经验，并提出了招行数字化转型的钥匙——开放与融合。

关于开放，

致辞中提出，纯粹独立的金融服务越来越难以触达客户，招行要寻找融入数字化时代金融服务的新入口。包括建设基于“招商银行”和“掌上生活”的生态服务平台；与合作伙伴共建生态圈，聚焦形成优势场景；开放 II、III 类户，通过 API 接口输出金融服务能力；探索企业经营数字化，切入产业互联网和同业生态圈建设。

关于融合，

田惠宇提出，数字时代的市场竞争是整体生态的竞争，招行要通过融合提升服务能力，打破内部竖井和业务边界，集聚有生力量作用于市场，服务于客户，通过服务的组合增加服务价值，增强服务粘性。

今年的年报致辞既是招行对自身转型经验的总结，也是对其未来发展方向的把控。他山之石，可以攻玉。笔者认为，开放与融合不仅是招行数字化转型的钥匙，也是商业银行数字化转型的必由之路。如何做好数字化时代的开放和融合，招行的经验给商业银行以下启示：
开放，
从触达客户出发，开拓客户入口，让银行无处不在。

开放的目的是将银行服务融入客户的生活中，嵌入到客户的社交、旅游、消费、出行等日常场景中，以此发掘更多金融服务机会。比如招行App通过开放引入头部合作伙伴，接入包括社保、公积金、高德打车等在内的300余家合作机构，金融场景渗透率达到87.7%。

商业银行应加快打造开放银行体系，整合内外部资源，通过自建、联盟、开放合作等方式建设开放生态，做到银行服务在客户工作、生活场景中的“即插即用”，真正实现银行服务的无处不在。
融合，
以高站位、全视角、新思维，通过业技融合和渠道融合，实现服务能力提升。

融合必须以整体视角和创新眼光，打破传统思维约束和部门银行藩篱，实现服务的融合和重组，其中最关键的是业技融合和渠道融合。比如支付业务+人工智能技术，碰撞出了刷脸支付；票据业务+OCR技术，产生了票据OCR识别。商业银行应推动业技深入融合，将金融科技作为核心驱动力，构建科技赋能常态，促进产品服务创新和客户体验提升。

随着银行业从“渠道导向”迈向“客户导向”，银行线上线下不同渠道融合发展，为客户提供高效率、个性化、一体化的全渠道服务，已成为商业银行数字化转型的必然要求。目前，国外先进银行已经意识到渠道融合的重要性，纷纷以零售银行业务为重点，重构渠道定位、增加客户触点，努力实现各渠道之间的无缝切换和一致体验。国内商业银行也应从客户旅程出发，对线上线下渠道进行一体化客户触点设计，健全全渠道一体化运营机制，实现线上、线下、远程渠道融合发展、客户交叉引流、信息一致呈现、服务无缝衔接。

开放与融合是一体两面，目标都是为了更好地触达客户、服务客户。要做好开放和融合，需要银行从企业文化、组织结构、管理流程、产品研发、运营模式、考核激励、试错机制等方面配套转型和快速重塑，过程中也会遇到种种困难。正如招行行长在致辞中所说的：“道阻且长，行则将至。想，都是问题；做，才有答案。”只有不断探索实践开放和融合，才能走好数字化转型之路。

编辑：农银报业新媒体中心 胡蓉