[个人小额信用贷款]征信：踏上高质量发展新征程

——人民银行南昌中心支行贯彻《征信业管理条例》5周年纪实

【编者按】

白玉堂前春解舞，东风卷得均匀。健全的征信体系，犹如金融市场的东风，可以将各色参与者的舞步，梳理得规范、从容。《征信业管理条例》自2013年颁布实施这五年，是中国征信事业实现自我突破的五年，是征信法制机制建设不断完善的五年，更是征信管理水平大幅提升的五年。

人民银行南昌中心支行根据江西经济金融发展的客观需要，切实履行人民银行征信管理的各项职责，紧紧围绕“强监管、重服务、求创新”的工作思路，在强化征信合规监管和信息安全、深化中小企业和农村信用体系建设、优化征信服务、开展征信宣传教育等方面，取得了积极的成效。

加强个人信息保护，提升征信信息安全

国务院2013年颁布了《征信业管理条例》，人民银行配套出台了《征信机构管理办法》、《企业征信机构备案管理办法》、《征信投诉办理规程》等一系列制度及行业标准，初步形成以《条例》为主，由行政法规、部门规章、规范性文件和行业标准构成的多层次征信法规制度体系，在制度层面为征信体系的发展提供了保障。今年4月，人民银行印发了《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》，加强制度、监管、技术等方面的建设，进一步提升征信信息安全问题的认识，从严问责，切实保护信息主体权益。人民银行南昌中心支行通过建立辖内征信合规与信息安全内控制度及问责制度、征信信息安全事件应急处置机制、征信合规与信息安全年度考核评级制度、征信信息安全巡查制度等措施，健全征信信息安全管理的体制和机制，从严强化征信监管，确保征信信息安全。《征信业管理条例》颁布五年来，全省人民银行共受理征信异议854笔，投诉13笔，均得到有效解决，办结率100%。

不断提高数据质量，保障征信系统稳定运行

人民银行建设了覆盖全国的、集中统一的金融信用信息基础数据库，提高金融信用信息服务能力,提升社会金融信用信息服务水平。数据库收录了企业、个人的信息，包括基本信息;以银行信贷信息为主,还包括证券、保险、信托、外汇、融资租赁、担保等各类金融信息;以及社保、公积金、环保欠税、民事裁决与执行等公共信息。实现了以金融信息为主的全国区域、主体网络服务的全覆盖。数据库接入机构涵盖银行、小额贷款、融资性担保、消费金融、住房公积金、证券、保险、信托、社保基金等各类金融机构及其他组织。数据库依托覆盖全国的网络为金融机构、信息主体提供查询服务,信用信息广泛应用于各类放贷机构分析客户包括小微企业客户信用状况、发放贷款及信贷业务管理。截至2018年3月末，数据库个人征信系统和企业征信系统接入机构分别为3285家和3236家，累计收录9.57亿自然人和2524万户企业和其他组织的信用信息;2018年1月至3月累计查询4.03亿次和2265万次。其中已为江西省25.71万户企业和其他组织，以及2991.30万个人建立了信用档案,为减少信息不对称、防范金融风险、促进社会诚信发挥了重要作用。

数据质量是征信系统的生命线,也是系统公信力的重要体现。人民银行南昌中心支行一直高度重视数据质量治理工作，通过加强数据管理、定点监测、专项治理、异常核查、量化考评等多种措施，建立了数据质量管控长效机制近五年，全省对辖内地方性金融机构开展了300余次数据质量核对，对辖内全国性金融机构开展了40余次数据质量定点监测通过随机抽取的信贷数据核查，及时发现有关影响系统数据质量的问题，督促有关机构进一步完善接口程序，保持征信数据质量高位稳定，征信数据质量量化考评得分已经连续四年稳定在98分以上。

以坚持规范发展为理念，培育健全征信市场

人民银行认真履行信用评级行业主管部门职责，强化信用评级业务监管，推动信用评级市场规范发展。经过积极探索与实践，我国信用评级行业取得了较大发展，在防范金融风险、优化金融资源配置等方面发挥了重要作用，成为资本市场和金融体系健康高效运行的重要组成部分。截至2017年末，在人民银行备案的法人信用评级机构共98家，专业评级人员3100人。评级产品覆盖企业债、公司债、短期融资券、中期票据、地方政府债券、资产支持证券、绿色债券、熊猫债、借款企业、小额贷款公司、融资性担保公司等各种类型。在学习国际先进信用评级经验的基础上，信用评级机构结合我国国情和业务实践，逐步建立了科学有效的评级方法、评级指标体系和量化评级模型。随着监管要求的逐步深入，信用评级机构陆续建立起信用评级程序、执业规范、利益冲突防范、信息披露等各项内控制度，为实现信用评级业务的合规运行奠定了基础。

根据“先规范后发展”的监管理念，坚持市场化和可持续发展原则，人民银行南昌中心支行进一步健全备案制度，积极培育和规范辖内征信市场发展。结合备案机构的信息采集、征信产品和服务、合规管理以及参与地方行业信用体系建设等情况，对已备案企业征信机构作出综合评价。对市场和企业征信产品及服务的需求情况进行摸底，提出总体发展规划。从严开展信用评级机构的备案管理，对全省信贷市场信用评级工作开展业务核查，对信用评级业务进行监测分析，建立有进有出的动态管理机制。拓展信用评级应用范围。指导金融机构运用评级结果支持双创企业培育与融资，推动评级结果作为政府部门在行业资金奖补、评先评优、资质认定等方面的参考依据。

加强征信宣传教育，拓展企业融资服务

为维护信息主体合法权益，改善和提升社会信用环境，人民银行积极组织金融机构、征信机构、评级机构开展了系列征信宣传活动。组织辖内金融机构、征信机构开展“进机关、进社区、进乡村、进企业、进校园”等常规性征信宣传活动。利用“春节”、“元宵节”、“3.15”等重大节日及重要时点，以现场宣传、案例选编、知识竞赛等形式，对社会公众开展征信宣传活动。从2008年开始，举办“6.14信用记录关爱日”活动。以2017年为例，近20万个金融机构网点、6780个政府相关部门、300多家征信机构、评级机构参与了征信宣传活动，9049家大中小学校开展了征信专业教育和普及教育活动，总人数达到2101万人。今年，正值《征信业管理条例》颁布五周年，人民银行通过系列征信宣传活动，形成人民银行推动主导，地方政府大力支持、金融机构、征信机构、评级机构等全面参与、新闻媒体跟踪报道的全国联动、合力推进的宣传态势，引导社会公众准确认识征信及其相关作用，在全社会形成“学征信、懂征信、用征信”的浓厚氛围。

一桥飞架南北，天堑变通途。人民银行南昌中心支行通过建立应收账款融资服务平台，为应收账款融资供需双方搭建信息服务中介桥梁，进一步盘活应收账款、增进企业信用、获得融资。随着融资平台功能不断完善，服务范围不断拓展，业务创新力度加大，已经形成参与主体多、融资需求信息传递和账款确认安全快捷的服务特色，建立起多方共同参与的小微企业应收账款融资专项行动协调推进和信息共享机制。进一步提升企业对供应链融资业务在帮扶小微企业融资、强化企业供应链管理、提升竞争力方面的认识，以龙头企业为突破口，推动供应链企业与应收账款融资服务平台对接，得到了地方政府部门以及市场主体的认可和关注。截至2018年3月，平台累计促成全省融资交易2326笔，成交金额2437亿元，为企业节省融资成本近56亿元。

以中小企业和农村信用建设为切入点，积极推动社会信用体系建设

2014年以来，国务院颁布了《社会信用体系建设规划纲要（2014－2020年）》及一系列重要的政策文件，已经初步形成了任务清晰、职责明确的制度设计。国家发展改革委、人民银行牵头联席会议，联合各成员单位签署印发了36个联合惩戒和联合激励备忘录，有效推进各部门、各地方社会信用体系建设。

为充分发挥地方政府的主导、督促和推动作用，人民银行南昌中心支行将“中小企业和农村信用体系建设”纳入了全省对设区市社会信用体系建设工作考核。全省10个地市均建立了中小企业信用体系建设相关领导组织机构，78个县（市）建立了农村信用体系建设相关组织机构，并出台了具体工作方案；全省已基本完成中小企业和农户信用信息服务平台建设。截至2017年，全省共为469.3万农户建立信用档案，占农户总数的54.6%；共评定信用农户195.9万户，信用村2045个，信用乡（镇）307个。通过农村信用体系建设促成388.9万农户获得了银行贷款，贷款余额2158.5亿元，同比增长17.1%，其中信用贷款584.9亿元，同比增长42.4%。

【结束语】

好风凭借力，征信促和谐。人民银行南昌中心支行将始终秉承“惟信、惟实、惟志、惟勤”的核心理念，认真履行好人民银行征信管理的各项职责，进一步统一思想、明确方向，根据江西经济金融发展的客观需要，充分发挥征信服务金融运行、服务经济社会发展的积极作用，完成新时代征信管理的各项任务。