[银行个人小额贷款]累放小额贷款1.54万亿、笔均7万元! 揭秘邮储银行金融扶贫的强大驱动力

导读

邮储银行扶贫小额贷款，注重把扶贫同“扶志、扶智”结合起来，提高贫困地区和贫困群众的自我发展能力和脱贫致富内生动力，探索出五大扶贫模式：精准扶贫模式、平台合作、产业引领、能人带动、信用村镇。与此同时，邮储银行还非常注重科技信息的引领和投入，通过升级渠道布局、作业方式、产品模式、风控手段，实现在数字化普惠金融。截至6月末，邮储银行小额贷款累计发放1.54万亿元，笔均7万多元，主要投向农户、贫困户、种养殖大户等经济主体。

作者

《中华合作时报》记者 李 博

“十年多来，邮储银行累计发放小额贷款近1.54万亿元，服务农户超过1000万户。截至6月末，个人经营性贷款余额5413亿元，在全国性商业银行中位居前列。” 中国邮政储蓄银行副行长、三农金融事业部总裁邵智宝在8月2日举行的第176场银行业例行新闻发布会上透露。

在这次新闻发布会上，邵智宝以“邮储银行小额贷款助力脱贫攻坚”为主题，介绍了该行专注发展小额贷款业务，全力推进金融精准扶贫的举措和成效。

邵智宝介绍，中国邮政储蓄银行是国内最早开发纯信用、无抵押小额贷款产品的金融机构，也是国内小额贷款服务的主要提供者。

截至6月末，邮储银行累计发放扶贫小额信贷近20万笔、金额近80亿元，结余近19万笔、金额近75亿元，余额较年初增长超过17亿元，增幅超29%。累计发放新型农业经营主体贷款1235亿元，服务43万人次。金融精准扶贫贷款（含已脱贫人口贷款）余额703亿元，较年初增长87亿元，增幅14%，高于各项贷款平均增速。

扶志+扶贫 探索“五大模式”

邮储银行扶贫小额贷款，注重把扶贫同扶志、扶智结合起来，提高贫困地区和贫困群众的自我发展能力和脱贫致富内生动力，探索出五大扶贫模式：

精准扶贫模式。针对有劳动能力、有脱贫意愿的建档立卡贫困户，发放“五万、三年、无担保无抵押、执行基准利率”的扶贫小额信贷。

平台合作模式。依靠担保公司、协会、企业等机构平台，实现优势互补、信息共享、风险共担。例如，与国家农业信贷担保联盟和各省农担等平台机构合作，累计放款金额138亿元；与中国科协合作，为全国12万多个基层农技协会会员提供培训服务，将农业技术带到贫困地区最前沿。

邵智宝介绍，邮储银行通过和江西各级政府合作，开发了“财政惠农信贷通”产品，政府按比例筹集风险补偿资金，邮储银行按照8倍比例放大贷款规模。涉农部门推荐新型经营主体客户，不需要提供抵押担保，贷款手续简便快捷，目前该项贷款余额达到35亿元。

产业引领模式。按照“一县一业、一行一品”发展思路，打造贫困地区特色产业，防止脱贫又返贫。例如，在山东推出了“奶牛托管养殖”贷款，帮助贫困户学习养殖技术，获取致富技能；在陕西针对果业特色，推出果品仓储小额贷款。

能人带动模式。在贫困地区发挥基层党组织的战斗堡垒作用，把村干部、党员、养殖大户作为致富带动能手，培育致富领头雁。例如，2008年以来，累计在宁夏固原蔡川村发放小额贷款2000多笔、1亿多元，累计帮助蔡川村253户、1238人脱贫，实现了整村脱贫。

信用村镇模式。建设信用村镇是营造贫困地区良好金融生态环境，实现整村脱贫的重要举措。邮储银行通过和各级政府联合，共同建设农村信用村，在整村评级以后，把农户分为不同的等级。根据标准，对高等级的农户，可以随时得到贷款。例如，在评定的A、B、C级中，A等级的可以随借随还，多次授用。通过信用体系的建设，真正把信用变成财富。目前，邮储银行已建立信用村8000个，评定信用户超过60万户。

科技先行 打造数字普惠金融

邮储银行是一个老机构、新银行。

在发布会上，邵智宝表示，邮储银行在挂牌成立之初就非常注重科技信息的引领和投入，在这个方面加强了顶层设计，并已制定了两个五年规划。

在技术上，邮储银行开发了小型机集群；

在业务发展上，采用了平台式开发；

在存储上，采取了集中式存储；

在软件上，用开源分布式架构。

技术开发的迈进使邮储银行在业务发展方面拥有了一个快速、敏捷的开发环境，为更好地适应社会需求奠定了基础。

在打造数字化普惠金融方面，邮储银行主要侧重于以下几个方面：

升级渠道布局。“邮储银行的优势是网点优势，有将近4万个网点。在互联网和大数据时期，很多人会问到你这个网点会不会在互联网时期变成了劣势。实际上这几年我们也在思考这个问题。”邵智宝表示，邮储银行将把现有网点打造成为客户服务的交流中心。他认为，目前城市的网点非常充足，但在县及县以下还是缺少的。特别是在偏远地区，金融机构的网点还是不足的。所以，邮储银行要进一步巩固已有的网点，同时提高单点的产能。

另外，邮储银行将进一步加大信息技术建设。通过全力推进电子银行业务、手机银行业务，邮储银行已拥有电子银行客户2.6亿户、手机银行客户2亿户，开发了众多的产品。同时，结合已有的10多万台的自助设备，对已有网点进行升级，打造线上线下一体化的服务渠道。

升级作业方式。“过去，在服务‘三农’、服务偏远地区的时候，我们要双人去做调查，需要耗费大量人力。不仅要带着相机、录音笔和报表，回来还要再进行整理，效率比较低。”邵智宝介绍，邮储银行通过科技应用，推进移动展业使用，如今客户经理带着一台iPad就可以实现单人入户调查，设备采用GPS定位系统，确保了调查的真实性。同时，信息上传到后台加大了信贷工厂的开发和使用，实现了营销的综合化、产品的模块化、管理的集约化和作业的标准化，有效提升了中后台的效率。

升级产品模式。邮储银行加大了线上产品的开发力度，使用外部大数据，通过互联网开发线上产品。通过互联网的数据，有效地对客户进行评级和信用评定，实现网上授信、网上放款，可以实现当天申请、当天放款。邵智宝介绍，邮储银行与邮乐网合作，开发了“掌柜贷”产品，不仅为农民创业提供了更有力的支持，而且实现了邮政金融业务与农村电商业务的协同发展。此外，在内部，该行对老客户采取线下授信、线上支用、线上还款，大大节约了时间，降低了成本。

升级风控手段。“要想使业务更好地发展，特别是在互联网产品使用方面，如果没有很好的风控，就不能更好地提供便捷的服务。”邵智宝表示，一直以来，邮储银行持续加强风控。

在准入端，通过大数据建立风控模型，严把准入关；

在贷中，引入评分模型；

在贷后，开发了催收系统，有效控制了风险。

同时，邮储银行还引入了外部数据，例如征信数据、司法数据及税务数据，为判断客户违规行为提供了前置手段，进而实现早发现、早预警、早处置。此外，该行通过加大日常监控，推进现场检查和非现场检查，更好地把控了风险。

据了解，目前邮储银行已经推出了人脸识别、指纹识别、单据识别等技术服务，未来将进一步加大智能化手段应用，并将机器学习用到风控和授信管理方面。在网点建设方面，将进一步推广智能化终端，为客户提供更便捷的服务。

主题纪录片

《天边的邮储人》

海拔4000米的坚守

2017年，邮储银行工会带领摄制组远赴青海省果洛藏族自治州，在10天的拍摄期间里，辗转玛沁县、久治县、班玛县三地，用摄像机记录和感受了高原邮储人在海拔4000米冻土上并肩奋斗、相知相爱的真实故事。他们默默坚守在海拔4000米高原藏区，坚守在阿尼玛卿雪山脚下，坚守在邮储银行普惠金融的第一线，诠释着邮储人“缺氧不缺精神”的精神面貌。本片从前期筹备、勘景拍摄到后期成片，前后历时四个多月。

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