[个人综合消费贷款]兴业消费金融去年大赚10.3亿，秘密武器是精准踩上36%利率红线

4月28日晚，兴业银行在2019年年报中披露了持股66%的子公司兴业消费金融的业绩。报告显示，兴业消费金融2019年实现营业收入50.35亿元，营业利润12.96亿元，净利润10.31亿元，同比去年暴增101%。2019年上半年，兴业消费金融营业收入为20.88亿元，净利润为4.42亿元。

截至2016年、2017年、2018年、2019年6月末和2019年末，兴业消费金融的贷款余额分别为57.14亿元、98.70亿元、206.94亿元、281.82亿元和342.60亿元。截至2019年11月底，兴业消费金融累计发放消费贷款900亿元，累计服务客户超过880万户。

2016年-2018年，兴业消费金融营业收入分别为6.04亿元、10.36亿元和24.48亿元，净利润分别为1.02亿元、2.09亿元和5.12亿元。

利率精准踩线36%，对监管指导置若罔闻

互金商业评论注意到，兴业消费金融净利润连续暴增的秘密，在于踩着36%的利率红线放贷。

兴业消金的主要贷款产品包括“家庭消费贷”、“空手到”和“助学宝”，其中“家庭消费贷”为主要产品，该产品主要针对具有稳定还款来源的受薪人士和自雇人士，展业模式为线下推广，由公司直销团队采用“上门收件、亲核亲访”模式。截至2019年6月末，兴业消金线下业务贷款余额为230.4亿元，在总贷款余额中占比82%；公司线上贷款余额为51.42亿元，较年初增长21.27亿元，线上贷款余额占比18%。

互金商业评论注意到，兴业消金线上的合作伙伴包括京东数科、51公积金等互联网平台。聚投诉显示，兴业消费金融相关投诉593起，大部分涉及到高利率以及贷后暴力催收。其中，兴业消费金融与京东金融合作的“小鲨易贷”投诉数量较多。例如，有借款人投诉称，在小鲨易贷平台借15000，期限12个月，合同显示年利率是35.4%。

但实际前11个月每月须还款1502.44元，最后一个月则须还款1414.55元。按IRR计算，综合费率恰好为36%。

互金商业评论注意到，兴业消金与京东数科合作的在这款现金贷产品在费率计算上都采用统一模式，一年期分期产品，前11个月还款金额相同，最后一个月还款金额较高，按IRR计算，综合利率恰好为36%！

例如，借款20000元，分12期，前11个月每次偿还2003.25元，最后一期偿还2424.26元，按IRR计算综合费率为36%。

作为银行系持牌消费金融机构，除了利率踩红线外，兴业消金还被投诉在发放贷款时收取大额砍头息。2020年4月28日，某借款人在聚投诉发文称，他在兴业消金借款7万，到账7万，但两分钟后自动划款1万。借款人称，一开始放款人员迟迟不放款，随后兴业银行渠道部经理让其签署电子合同，要收取1万元的手续费，要不然不放款。借款人认为这不是正规做法，感觉被欺骗。

按上述借款人的描述，兴业消费金融应是通过兴业银行渠道部拓展业务，其收取的“砍头息”高达14%！

按照最高人民法院、最高人民检察院等国家部门规定，金融机构贷款产品利率加上罚息、滞纳金等累计不得超过36%，且在实际司法诉讼中，对超过24%以上部分的费率不予支持。

而兴业消金在实际操作中，显然一直以贴近36%法定红线向借款人收取费用。而据媒体报道，兴业消金因为利率高企而频遭投诉，去年就曾接到福建银保监局窗口指导，要求兴业消金自2020年1月1日开始，将贷款产品利率调整至24%以下，未来也只能做年化24%以内的产品。

但是目前看，兴业消金显然并未认真遵守银保监局的指导意见。

同业借款占负债90%以上

不过，兴业消费金融过去三年净利润高涨的同时，其不良率和负债规模也一路走高。

公开信息显示，2016年、2017年、2018年兴业消金不良贷款余额分别为1.06亿元、2.24亿元、4.71亿元；不良贷款率分别为1.86%、2.27%、2.28%。

兴业消费金融评级报告显示，截至2016年末、2017年末和2018年末，负债总额分别为55.55亿元、95.68亿元和203.19亿元，分别较上年增长43.85%、72.23%和112.36%。截至2019年6月末，同业借款占公司融资总额90%以上，主要为短期借款，其中大股东兴业银行借款余额占比约35%。

2019年，兴业消金通过发行金融债、ABS等方式开拓融资渠道。2019年6月，兴业消金获准在全国银行间债券市场公开发行总规模不超过60亿元的金融债券。2019年8月和11月，兴业消金分别发行了20亿元和10亿元3年期金融债券，年利率分别为3.77%和3.79%。

2019年9月和11月，兴业消金还分别发行一期“兴晴”系列个人消费贷款ABS，合计发行40.68亿元。

2020年4月，兴业消金募集了13亿元的两年其银团贷款，此次银团贷款由兴业银行、富邦华一银行作为委任牵头安排行和簿记行，共吸引了8家中外资银行参与。

除了发行金融债外，兴业消金也在不断增加注册资本。2019年1月，兴业消金注册资本由12亿元变更为19亿元。此前，兴业消金曾在2016年将注册资本由3亿元增至5亿元，2018年6月进一步增至12亿元。

兴业消金成立于2014年12月，截至目前，已在泉州、福州、厦门、上海、广州、深圳、杭州、南京、石家庄、重庆、成都、郑州、合肥、武汉、济南 、苏州等地区设立30家一级事业部，并在50多个城市展业。

截至2019年末，兴业消金大股东为兴业银行，持股66%，泉州商业集团有限公司持股24%，特步（中国）有限公司持股5%，福诚（中国）有限公司持股5%。

来源 | 探长读财

作者 | 探长