[下岗贷款]今起，房贷利率历史性大调整，宿迁人你的房贷将重新定价！

从去年8月份以来，议论这么久的存量房贷利率“换锚”，终于来了。按照央行规定，自今日起存量房贷定价利率基准换锚工作将持续近六个月，到8月底前完成。

昨天，六大行也齐发公告，公布房贷利率最新通知！

工商银行

农业银行

中国银行

建设银行

交通银行

邮储银行

对此，不少买房人十分纠结：”具体要怎么转换？转换后房贷利率是升还是降？每个月房贷究竟是怎么变化的？“

关于LPR

LPR就是根据市场浮动的贷款基础利率。由全国18家重点银行每月进行报价，报出各自的1年期和5年以上期贷款利率，然后由央行授权的“全国银行间同业拆借中心”剔除最低价、最高价，算出的平均价。并于每个月的20日发布。

而对于本次房贷利率换锚，央行提供了两种转换规则：

1、固定利率。即在未来20年或30年整个房贷周期，利率都会保持不变。

2、LPR为定价基准转换。将原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），房贷利率每年均可调整一次，如果当年最新LPR利率下降，房贷利率同样随之下降。

但是，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

哪些贷款需要转换？

你的贷款需同时满足以下三要素：

1、2020年1月1日前已发放，或者已签订合同但未发放的贷款；

2、参考的是贷款基准利率定价；

3、贷款本来是浮动利率定价的。

哪些贷款暂时不需要转换？

1、公积金个人住房贷款；

2、2020年12月31日前到期的个人住房贷款；

3、政策类贷款，如国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。

什么时间完成转换？

转换时间自2020年3月1日开始，原则上于2020年8月31日前完成。部分银行将从3月底或4月上旬开始转换。

LPR后房贷如何计算

那LPR转换后，我们的房贷利率该如何计算？

以前的贷款，是由央行规定的固定基准利率4.9%+上浮/下浮百分比。

采用新的LPR报价机制后，新的房贷利率计算公示为LPR+加点的形式。

央行最新一期LPR报价是4.75，而之前出的LPR值有4.8、4.85，那3月1日以后重签房贷合同时，以哪个月的LPR为准呢？

根据2019年12月28日人民银行政策公告，旧政策贷款转换为LPR的“加点数”基值已被锁定了。即不管2020年LPR如何变化，都以2019年12月20日的LPR（4.8%）作为转换时的“被减数”来算。

比如，以前的房贷是基准利率上浮10%，也就是5.39%（4.9×1.1=5.39），那转换为LPR时，LPR是4.8%，加点数值为59（5.39-4.80=0.59）。如果选择LPR的定价方式，那么未来的房贷合同利率都将依照LPR+59计算。

有专业人士测算，假如以贷款总额300万，期限为30年来说，在不同情况下，房贷利率切换前后每月还款金额有所差别。

LPR更划算？

其实从客观角度，房贷利率的切换，只意味着利率定价方式的调整，并不标志着利率就此降低，只是切换至LPR后，房贷利率未来的浮动调整空间更大。

但在近日的新闻发布会上，央行副行长释放了“继续推进LPR改革，引导利率下行”的信息。

如果房贷剩余期限足够长，选择了LPR加点定价模式，加上未来央行持续引导5年期LPR下行，很大程度上可以享受利率下行周期的红利。

本月，央行公布了2月新一期贷款市场报价利率(LPR)，一年期LPR下调10个基点，五年期LPR再度下调5个基点，降至4.75%。

从去年8月份，实行LPR报价以来的走势图来看，5年期贷款基础利率已经下降0.1个百分点，由4.85%降至4.8%，持平3个月后，降到如今的4.75%。

综上来看，全年LPR大概率会延续下行趋势。

5年期以上LPR走势图

如果再有一次重签房贷合同的机会，你会如何选择？