[银行贷款计算器]【银行贷款“劲”入民营小微企业】

中华工商时报记者对上市银行已发布的2019年报不完全统计，截至2019年末，6大国有银行普惠型小微企业贷款余额总计破3万亿，较2018年增长45%。此外，股份制银行及城商行也都通过扩大规模、优惠利率及科技赋能等方式服务民营企业和小微企业并有了突破性增长。

贷款增速最高超监管指标近30%

2019年的《政府工作报告》对把小微企业贷款增长速度量化成明确的指标即不能低于30%，作为对国有大型商业银行考核依据。各家大行的表现如何？

据中华工商时报记者整理年报发现，截至2019年末，除了中国银行和邮储银行以外，其余4家银行贷款增速均超过50%。农业银行增速最快，为58.2%，超过监管规定指标28.2%。建行位居第二，增速为57.88%。中国银行增速为38%。唯一只有邮储银行，增速为19.9%，未达到监管目标。但邮储银行普惠型小微企业贷款结余户数151.60万户，位居同业首位。

此外，从贷款规模看，建设银行普惠金融贷款余额位居榜首，达9631.55亿元；邮储银行第二，为6531.85亿元。交通银行垫底，贷款余额仅为1639.52亿元。农业银行、工商银行、中国银行分别位居三、四、五位，普惠小微企业贷款余额分别为5923亿元、4715亿元和4129亿元。

“做好小微，工商银行就有大未来。这是全行的共识，也是我们的战略选择。”工商银行行长谷澍曾在2017年业绩发布会上表示，根据这个路径，一方面工商银行加快产品和服务创新；另一方面加快小微中心建设，完善民营和小微企业服务保障机制，工行在服务民营和小微企业上发挥了大行的“头雁”效应。截至2019年末，该行普惠型小微企业贷款客户增加15.3万户，达42.3万户，增幅为56.67%，位居6大行第一。同时，该行民营企业贷款增加1754亿元，增长10%。

尽管此次政府报告没有对股份制银行和城市商业银行进行硬性考核，但包括民生银行、平安银行、中信银行、华夏银行等一些上市股份行和城商行也在普惠金融业务上加大了投入。如民生银行年报显示，截至2019年末，该行战略民企客户650户，比上年末增长83.62%；存款日均3598.55亿元，比上年增长86.20%；贷款总额4364.68亿元，比上年末增长113.00%。截至报告期末，中信银行符合人民银行定向降准口径的普惠金融贷款余额2，252.77亿元，比上年末增长763.21亿元，增幅超过50%，占全行新增贷款的20%。

对民营小贷投放更优惠

与往年不同的是，新冠肺炎疫情给全球经济带来了冲击，而民营企业尤其是小微企业是我国市场经济的重要组成和“毛细血管”，在国民经济中的作用越来越重要。它不仅是吸纳就业的“主力军”，更是激励创新、带动投资、促进消费的重要“生力军”。资料显示，小微企业贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收。

此次对小微企业的政策支持较以往也显现出速度快、力度强、优惠大及更具针对性等特点。

如前不久，地处武汉市江岸区的湖北中地花半里酒店管理有限公司，新冠肺炎疫情发生前，入住率长期保持在90%以上。疫情发生后，酒店暂时闭门歇业，“颗粒无收”，作为一家贷款的小微企业，面临较大的还款压力。兴业银行武汉分行得知情况后，第一时间将企业贷款的结息方式由季度付息调整为半年付息，及时缓解了企业流动资金压力。据了解，武汉开城以后不久，武汉市出台了200亿元贷款规模的中小微企业纾困专项资金，对于该专项资金贷款支持条件的企业，银行提供利率不高于1年期贷款市场报价利率（LPR）加50个基点，期限不低于1年的优惠贷款，并采取快速审批流程。

从贷款力度上来看，央行先后出台3000亿元、5000亿元、1万亿元再贷款资金。3000亿元专项再贷款是保供的，截至4月8号相关银行对重点企业发放了优惠贷款2379亿元，支持的企业是6158户，财政贴息后实际融资利率是1.26%。5000亿元再贷款再贴现支持中小企业有序复工复产，截至4月8日支持地方法人银行累计发放优惠利率贷款3453亿元。目前已经支持了42.5万户，估计总的支持户数会超过50万户。新出台的1万亿元的再贷款再贴现政策更具有普惠性。预计会支持超过200万户企业。

在降低中小企业融资成本方面，人民银行货币政策司司长孙国峰日前表示，目前在银行体系有授信的中小微企业一共是3000万户左右，1万亿元的再贷款政策可以覆盖全国7%-10%的中小微企业，帮助他们渡过难关。这1万亿元的资金成本也是比较优惠的，通过向金融机构提供低成本的资金引导，降低社会融资成本。根据监管要求，进一步推动降低融资成本，要求商业银行合理确定小微企业贷款利率，力争2020年普惠型小微企业贷款综合融资成本在2019年基础上有较大幅度下降。

记者从农业银行年报中了解到，截至2019年末，在普惠小贷的综合融资成本控制水平方面，该行表现较为出色，其2019年普惠小微企业贷款利率4.66%，较上年末下调达1.2个百分点，在六大行中下调最多。

“小贷”进入数字无接触时代

工欲善其事，必先利其器。突如其来的新冠肺炎疫情之下，让大部分线下消费场景遭受重创，“宅经济”则成为全社会关注的热点，这也推动金融业务特别是零售金融业务朝着零接触服务、全线上运作、智能化经营的方向加速前进。

数字化金融科技将成为银行推进普惠金融、助力消费升级、服务实体经济的核心竞争力。

据6大国有银行年报显示，截至2019年末，工商银行手机银行客户达到3.61亿户，净增4700多万户，增量创近3年新高，客户规模、客户活跃度、客户黏性均居市场首位。建设银行手机银行用户数达3.29亿户。2019年第三季度手机银行活跃用户数8347万户，仅次于工商银行，列居第二。中国银行信息科技投入116.54亿元，同比增长15.15%。其中，电子渠道对网点业务的替代率达到93.93%，电子渠道交易金额达到243.77万亿元，同比增长9.05%。2019年，农业银行掌银客户达3.10亿人，其中掌银注册客户达3.10亿，累计交易笔数174.12亿笔，累计交易金额61.83万亿元，同比分别增长20.6%、28.6%，26.2%。银行用户交易量近10亿笔。邮储银行信息科技投入81.80亿元，占营业收入比例为2.96%。

此外，中信银行、民生银行、平安银行等股份制银行也发力数字金融。中信银行行长方合英在2019年业绩发布会上表示：“我行将继续加大科技投入，今年投入预算为66亿元，科技投入在营收占比将突破3.5%，而且不设上限。今年将继续增加科技人员，基本形成与金融科技发展和数字化转型相适应的人才梯队和结构。”年报数据显示，中信银行投产业内首个基于自主分布式数据库的云架构信用卡核心系统，全行信息科技基础架构整体云化率接近94%。民生银行去年零售线上平台用户数增幅18.74%，对公线上平台用户数达231.03万户，比上年末增加49.83万户。

此外，前不久，全国工商联、网商银行与25家银行联合推出了“无接触贷款”方案。（详见本报2020年3月27日第五版《无接触贷款精准滴管小微企业》）方案推出不久后，全国工商联和网商银行进一步联合银行业协会、100多家银行，推出“无接触贷款助微计划”。据统计，疫情期间，进行“无接触贷款”的小店，在2月底就已经成功实现回暖，单日流水相比节前日常水平，实现了46%的增长。

优化结构防范风险加速不良出清

制造业是国民经济的根基，是我国经济高质量发展的根本支撑。但制造业和批发零售业也一直是银行业不良率生成的高发区，此次叠加疫情影响，信贷投放小微企业占比提升，并有展期、延本、延息等因素，给资产质量带来一定下行压力。但各家银行仍把支持实体制造业作为金融服务实体的核心，做好风险防控，保障贷款业务可持续发展。

业内人士表示，随着民营、中小微贷款占比的提升和2020年初新冠疫情影响，银行整体贷款质量风险压力或具不确定性。但各家银行都纷纷加强自身信贷专项治理，优化治理结构，针对不同类型的风险客户，分类施策，全力化解存量风险，并取得一定效果。

记者从2019年6大国有银行年报中发现，与去年相比，除了邮储银行持平以外，其余5大国有银行不良率全部下降，平均不良率连续3年下降0.1%。

以农业银行为例，该行通过加强信贷领域专项治理，并且综合运用资产证券化等市场化手段，加大不良贷款处置力度。尤其在降低小微贷款不良率上效果显著。数据显示，截至2019年底，该行不良率已降至1.62%。

此外，一些股份制银行也加大对制造业的补贴力度。如中信银行进一步优化授信政策和授权，在部分地区的产业聚集区域，适当提高抵押率；在上一年的基础上，继续加大对制造业的贷款补贴力度。在刚刚过去的3月，中信银行向各主要行业发放的贷款中，制造业贷款发放额位居第1位。截至3月31日，该行已向包括鱼跃医疗、华北制药等医药医疗及防护物资生产制造企业在内的防疫抗疫类实体经济企业投放贷款近500亿。