[委托贷款]金融趣味科普：什么是委托贷款（委贷）？

2020年5月23日 am6:51 • 创业贷款 • 阅读 415

今天，霹雳网络来为大家科普一下「委托贷款」。

「委托贷款」就是那些不具备放贷资质的机构或个人，将合法来源的资金委托给拥有放贷资质的银行或其他金融机构，将其发放给借款人的行为。

简单来说，「委托贷款」就是一方向另一方贷款，委托商业银行为第三方进行管理。而银行在对委托人所指定的对象发放贷款后，并不承担贷款损失风险，只负责监督资金的使用并协助收回贷款。

「委托贷款」与传统的银行贷款审批不同，由于「委托贷款」从贷款投向到审批缺乏相应的风控及统一标准，使得借款人到期能不能如约偿付借款的风险，直接落到了委托人身上。

由于在整个「委托贷款」的过程中，银行不必对此贷款承担风险，使得银行在「委托贷款」业务中缺少一定的积极性，使得委托贷款在监管上出现了不少的纰漏。

作为一项被定位于纯中间业务的代理产品，「委托贷款」一直与影子银行、规避监管、杠杆化等一些列金融贬义词捆绑到了一起。直到2018年《商业银行委托贷款管理办法》（以下简称“办法”）的出台，详细界定了银行之前可以“擦边”的运作点，这才填补了委托贷款监管制度空白。

首先《办法》明确委托贷款的业务定位和各方当事人职责，规定商业银行不得提供各种形式的担保，不得代委托人确定借款人。

其次，《办法》规范了「委托贷款」的资金来源，除委托人的自有资金外，委托管理的他人资金、银行的授信资金、其他债务性资金、具有特定用途的各类专项基金以及无法证明来源的资金均无法用于发放「委托贷款」。

由于银行对部分行业的信贷投放进行限制，使得不少企业很难直接从银行获得贷款。而「委托贷款」的存在却大大削弱了政策效果，于是《办法》明文规定了「委托贷款」的资金用途。

据《办法》规定，「委托贷款」的资金不得从事债券、期货、金融衍生品、资产管理产品等投资，不得作为注册资本金、注册验资，不得用于股本权益性投资或增资扩股、不得用于生产、经营或投资国家禁止的领域和用途。

于是，现在的「委拖贷款」资金大多被用于一般性的生产经营目的。

可以说，《办法》的发布，彻底颠覆了整个资产管理行业，让「委托贷款」彻底让资产管理业务领域的非标资产成为了历史。

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