[留学贷款]行业零售转型加快推进 个人消费类贷款继续高增

各家银行零售转型推进持续，大部分银行把 50%以上的信贷投向零售，其中信用卡、消费贷款持续成为除房贷外的重要增长引擎。不过需要注意的是，消费类贷款不良率有所抬升，虽然绝对水平仍在低位，但考虑到近两年仍处于各家银行投放扩张期，未来潜在风险需要关注。

负债端，行业零售存款增速回升，主要来自定期存款贡献，在对公存款增长乏力的背景下，各行对零售负债的争夺更为激烈。零售贷款维持高增，中小银行消费类贷款增速进一步提升。消费贷款和个人经营性贷款是中小行零售发力的重点，无论是增量规模还是存量占比均排名靠前。

什么是个人消费贷款?

个人消费贷款的定义如下：个人消费贷款也叫做消费者贷款，是商业银行以消费者信用为基础，向个人客户发放的用于购置耐用消费品或支付其他费用的、有指定消费用途的人民币贷款业务。

个人消费贷款分类

个人消费贷款按照贷款的用途主要分为个人住房贷款(一手住房贷款、二手住房贷款、公积金贷款)、个人汽车消费贷款、个人助学贷款(助学贷款、留学贷款)、个人综合消费贷款4大类。其中个人住房贷款包括个人住房购置(按揭)贷款、个人住房家居贷款、个人住房装修贷款、个人商用房贷款、个人住房其他贷款。个人助学贷款有中央贴息助学贷款、地方贴息助学贷款和一般商业性助学贷款。个人综合消费贷款的贷款期限一般在1~5年，最长不超过五年(工商银行对贷款用途为医疗和留学的此类贷款，贷款期限最长可为八年)。

前面已经说到了个人消费贷款是一种担保贷款，按照担保方式又可分为信用贷款、保证贷款、抵(质)押贷款。

信用贷款是指以借款人的信用发放的贷款，借款人不需要提供担保或抵押，前提条件是借款人信用等级高。个人信用额度贷款最高额度为30万元。

保证贷款指贷款人按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款，同时也需要评定借款人信用等级。

抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。它是资本主义银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。

无论是贷款买房还是贷款买车，抑或是贷款买个家电，借款者都会遇到一个问题，那就是贷款期限问题，因为贷款期限不同，对应的利息可能不同，直接关系到你会给多少利息给银行的问题。那么，个人消费贷款期限是如何分的呢?

个人消费贷款按贷款期限分为短期贷款、中期贷款、长期贷款。短期贷款的贷款期限一般不超过3年;中期贷款期限一般为3-5年;长期贷款期限在5年以上，目前，国内最长期的个人贷款为30年的个人住房贷款。

个人消费贷款申请条件

1.在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁(含)以下、具有完全民事行为能力的中国公民;

2.有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力;

3.具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录;

4.能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保;

5.有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定;

6.银行规定的其他条件。

申请个人消费贷款所需材料

(1)借款人有效身份证件的原件和复印件；(2)当地常住户口或有效居留身份的证明材料；(3)借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单；(4)借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件。采用房屋抵押方式贷款的，需要提供抵押房屋的房屋所有权证，抵押房屋财产所有人(含法定共有人)的身份证件、婚姻状况证明、同意抵押的书面证明;并按规定对抵押物价值进行评估，提供评估报告;抵押住房免于评估的，应提供符合免于评估条件的相关证明材料，包括交易合同或上一次评估报告等;(5)借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件。(6)保证人的资信证明材料；(7)社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告；(8)银行规定的其他文件和资料。

递交了申请材料，那接下来朋友们想要知道的是什么呢?当然是一次到底能贷多少钱，也就是贷款额度以及利息了!个人消费贷款的贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度。以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的70%;以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60%。需要提醒各位读者朋友的是，个人征信记录,将成为评估贷款利率高低的重要参考，所以尽量不要留下信用污点。

个人消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行;个人综合消费贷款采用逐笔计息法计算利息。

个人消费贷款申请成功之后，银行一般会以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。

个人消费贷款还款方式贷款期限在1年(含)以内的，可采用按月还息，按月、按季、按半年或一次还本的还款方式;期限超过1年的，采用按月还本付息方式。具体如何还款，可以根据自己的还款能力选择。