[无担保个人贷款]银行为什么总拿资本金比例说事？

做信贷，常常听到的一句话是：对客户要分类指导，区别对待。怎么区别对待呢？反映在授信政策上，无非是三种情况：

第一，能不能做固贷？对于有的客户，我们的政策往往说，只能提供流贷等短期授信，不能新增固定资产贷款。甚至只能提供贸易融资产品。

第二，如果做固贷，资本金比例是多少？不同的项目有不同的资本金比例要求、以及资本金到位进度的要求，以此来体现“区别对待”。有的时候，一个项目20%的资本金比例是不同意的，但提高到40%，审贷部门又同意了。为什么？

第三，对担保条件的要求。有的客户可以无担保，有的则不行，有的则需要担保加抵押还有账户监管。

尽管还有其他的措施，比如贷款利率的区别对待等等，但核心的就是这三项，即期限、资本金比例、担保。

想想看，好像是哦。

不过，你想过为什么是这三项吗？

假如，有人出一道题，题目是：在项目审查中为什么要重视资本金比例？或者是这样的题目：借款人资本金比例对银行信贷决策的意义是什么？

你该如何回答呢？

这个虽然是银行信贷最基础的东西，但却在各种资料里没有看到论述。我说说我的看法：

1、资本金比例表示了在项目中借款人与银行承担的风险的大小。资本金比例高，则借款人承担的风险高，资本金比例低，则表示银行将承担更大的风险。

2、资本金和银行贷款所形成的项目资产，可以全部作为银行贷款清偿的保障。资本金比例越高，意味着，如果项目一旦失败，银行处置项目资产时的折价空间也就越大，处置资产获得的现金对银行贷款的覆盖程度就越高。

3、资本金比例表示了借款人的资金实力以及承担风险的意愿。一般来说，长期从事某一行业的企业，比银行更懂得这个行业。如果借款人投入的资本金比例较高，而且都是自己多年积累的“血汗钱”— 即真正的自有资金，那么一般都经过了较为慎重的分析研究，相对比较可靠。相反，如果资本金比例较低，一方面，说明借款人可能自身资金实力不足，另一方面，由于承担的风险较小，其投资决策的审慎性也就需要予以更多关注。

——综上，需要特别重视项目的资本金比例。

重视借款人的资本金，其核心就是“用自己的钱干自己熟悉的事”，这样的借款人和项目，对银行来说，相对可靠一点。

关于资本金比例的问题，可以简化为这几个角度的思考：

1、银行拿了多少钱，企业拿了多少钱？

2、银行跟企业，谁掌握的关于项目的信息更多？

3、银行跟企业，谁更关心风险？

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有人说，资本金比例反映的是企业的资金使用效率，很多企业不愿意投入更多资本金，主要是为了提高资本收益率。这说的也没错，但不是从银行风险分析的角度说的。
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