[汽车贷款首付]买车要用贷款吗？钱不够要贷，钱足够更要贷！

这不是一个危言耸听的标题党，而是一篇可能会重塑你认知的正经科普文。

先说结论：钱不够要贷，钱足够更要贷。
不废话、直接上干货
理由一：货币贬值快过贷款利率

统计通货膨胀的宏观指数有很多，我们这里用一个最简单的数据来说明好了，那就是M2总量。

什么是M2呢，其实就是市场上流通的货币总量，经济学上广义的货币总量通常指的就是M2。央妈今年又印钱了，直接导致M2增长：市场上的钱就变多了，那么自然而然的购买力就降低了。

比如说，我们现在有100块钱，今年M2增长了10%，那么明年我们100块钱的实际购买力就变成了100/1.1=90.9元了，平白无故就少了9.1元，找谁说理去？

刚才的M2增长率是羊老湿胡诌、假设的，那现在我们的M2年均增长率实际是多少呢？央行公布的2018年9月的M2同比增长为8.3%，好像情况也没好到哪去？

也就是说，我们如果有15万元，3年之后按货币发行总量的增速来算它的购买力就变成了11.81万元。

撑住！再给你个暴击！8.3%的增长率还算好了，咱们再来看看历年以来M2的增速！看下图黄色部分的百分比就行。

怎么样？是不是有点惊悚？
其实这就是为什么越有钱的人负债越高的原因：减少储蓄率、增加负债，以防止财富被稀释。

毕竟钱越来越不值钱，现在我们借银行10万元花了，看似要还很多利息，其实这10万元过几年早就不值10万元了。

银行的钱是最难借的，越有钱才能借到银行的钱。所以理论上，只要你的年贷款利息不高于目前的M2同比增长的8.3%，提前贷款总是能跑赢购买力下跌的。更重要的是，你提前享受到汽车给你带来的便利和愉悦。

那目前短期贷款利率的正常水准一般是多少？因为每个人的收入、信用等级不同，能在银行贷到的短期利率是不同的，所以没有统一的标准可以套用，但我们还是可以通过2种途径了解常规的短期贷款利率的行情价。

1、央行政策

按照央行建议的金融机构人民币贷款基准利率，一至三年（含三年）、三至五年（含五年），这两种周期的贷款基准年利率都是4.75%。

2、、支付宝、各家银行app

先举2个反面案例。下图是某位信用良好的同学在微粒贷里查到的借款额度，官方写的是“日利率万分之3.5”，小心哟！你算算就知道了，其实年利率是12.775%，相当不便宜！

然后是支付宝的“蚂蚁借呗”，日利率万分之4.5，然后你用万分之4.5乘以365天，那么可得年利率16.425%。呵呵，这就更贵了！

咱们再以建行非常出名的快贷来看看市场利率，下图是实际发生的贷款，年利率为5.6%，良心很多有没有？所以，要贷款直接找银行！

综上，货币在贬值，贷款利率小于货币贬值速度，那贷款就是薅银行羊毛啊~
同志们，这羊毛咱们该不该薅？
理由二：理财收益高于车贷利率

没有对比就没有伤害，继续拿15万做例子。假设我手头有15万，要买的车刚好也是15万，我们有两个选择：

选择一：全款买车

那15万就都给4S店了哟~

选择二：贷款买车

我们首付3成，15万那就付4.5万，贷10.5万。

目前车贷每年利息按央行基准贷款利率4.75%（一至三年）计算，每个月等额还款，则3年期共需支付利息7866元。

我们首付了4.5万，手里还剩10.5万，我们把这10.5万元去做理财，我们就按腾讯理财通理财产品最高的6.96%来计算，这3年下来，我们能够拿到多少收益呢？答案是23485元。

你可能说理财通这收益率是不是有点高了？嗯，没错啊，最近行情不好啊，上周（10月23日）余额宝的收益率都跌成狗了，跌到2.66%了。

2.66%确实低，为了计算更科学一点，我们就按余额宝近一年的平均年收益3.71%来计算。

那么这3年下来，10.5万元我们能够拿到多少收益呢？答案是12125元。

显而易见，如果你选择车贷，你三年内需要给银行的利息是7866元，但你在理财平台能赚到1.21万-2.29万。
1.21万减去7866块，这不至少还能赚4259元？
所以，用车贷你没有亏，反而赚了。以上提及的理财渠道都是非常大众化、为人熟知的、信誉度高的理财品牌。

有朋友可能会说，3年净赚这么点多费劲？这事要紧的不是赚多少，而是心里有杆秤，车贷这事到底用不用？现在心里是不是有结论了？

道理虽然懂，但奈何套路多

套路一：手续费

汽车厂商虽然能提供不错的贷款优惠方案，但你在4S店买车用车贷的话，一般情况下你都需要交一笔手续费，金额不等，大概3500-4000块左右。

这笔钱没有别的意思，就是4S店要赚的一部分。其实这无可厚非，毕竟纯卖裸车并不怎么赚钱，现在的行情是——经销商必须得通过多元化的收入来源才能支撑其发展，举个例子你就秒懂了。

广汇集团是全国最大的经销商集团，他们是上市公司，所以财报信息都是公开的。2016年广汇集团毛利润里面，整车销售只占了40%，一半都不到哦，而且卖车的毛利率才4.04%，是他们业务板块里毛利率最低的。

第二大来源是维修服务，占到了29%。第三大来源就是佣金代理了，占比19%，这里说的佣金代理，指的就是保险和车贷佣金。这笔收入的毛利率还可以，所以手续费是避免不了的。

套路二：首付低、审批快

这个才是真坑！找银行借钱，少不了要提供各种证明，证明你信誉不错、能还得起，手续上是要繁琐一些。但有些朋友确实满足不了银行的要求，那怎么办呢？

“一成首付”、“零首付”就出现了。

正经4S店是没有“一成首付”、“零首付”这些的。根据2017年颁布的《汽车贷款管理办法》，汽车贷款的首付比例不得低于20%。那些被广告轰炸诱惑的朋友小心了，选择了“非常态”的贷款方式，实际上你是用了更高利息的贷款买车。

在4S店，人家是算完几千上万的优惠价以后才谈的车贷，那些“一成首付”是原价算的，这还不包括后续出现的各种费用、各种要求、各种扣款。

所以，选择车贷：

①请直接对接银行的分期业务，没有中间的担保公司。②找汽车厂家的金融业务，这个汽车厂商官网会有介绍。

正经地总个结

金融金融，金货融通或者说资金融通谓之金融。人类自智人以来从以物易物到物款交换，再从物款交换到款款交换，货币的发明使得人类能够更快更效率的生产及交换。我们不用生产几万件衣服去换一辆车，也不用生产几千辆车去换一个机床。

现代金融的发展壮大，为社会发展提供了源源不断的助力。票据、股票、债券给生产者提供了扩大的资本，给消费者提供了更加便捷的消费工具，给资金方提供了可观的资金收益。

尤其到了互联网时代，手机app轻轻一点，理财产品可以给我们攒下孩子的奶粉钱，银行提供的快贷则可以让我们提前对消费进行升级。

货比三家是每个买车人都会做的功课，在此之外，你更可以提前了解一下各种车贷给你带来的方便和额外的收益。

不过羊老湿也要提醒大家，车贷虽好，但也要仔细评估自己的还款能力，理性消费、胆大心细，不要被畸形的利率诱惑，选择理财产品时同样如此。

这里借用银保监会主席郭树清的原话：“高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”

嗯，大家不要问我这贷款方案划不划算了，一来每个人的收入、信用等级不同；二来，纸上得来终觉浅，预知此事要躬行，不妨自己先算算，多比较，如此才能成为精明又机智的老司机哟~

后面的故事

“兄弟，我打算买车了”

“妖~可以啊，看上哪台了？”

“大概看了一圈，打算买传祺GS4，但是买房装修才没多久，首付有点紧张啊……”

“哦，这样啊！我现在在电梯里，信号不好我先挂了……”

……

……

……

“等等！你给我回来，我不是要借钱！”

不是借钱那都好说啊！

这位兄dei原来是要找羊老湿问车贷的事，他们公司有个年金政策，买车有贷款优惠，但他心里完全没点数，不知道这优惠值不值。

目前不少企业都有缴纳年金的福利政策，个人在工资收入中出一小部分钱，企业补贴大头，找一个比较靠谱的理财机构为这些财富进行增值。

国内呢，做年金业务的大多还是四大行。四大行拿到了这么一笔巨额“存款”，自然也会回馈一些好的政策，便宜的车贷正是其中之一。

这车贷利率有多低呢？首付20%，贷5年，年利率2.8%。听到这个数据羊老湿都愣住了，这么低的利率，那还等什么呢？
不买就是亏！不买不是中国人啊！