[急用钱个人贷款]欠银行信用卡、欠房贷、欠公司贷款，为什么所有的人都欠银行钱？

有朋友疑惑：为什么银行这么有钱？普通人群欠银行信用卡的钱，有的甚至成为卡奴？中产家庭欠银行房贷，大量的房贷成为70后、80后甚至90后的最大的负担？企业老板欠银行大量贷款，越大的老板们都是欠债大户？为什么无论处于哪个经济层次的人都会有如此庞大的人欠银行的钱呢！？

可能很多人会说，最有钱的就是银行，因为银行是钱最多的地方，好像银行的钱是取之不尽、用之不竭的。

很多人会说，银行有那么多的钱，为什么不敞开给所有的人贷款呢？为什么在贷款申请时还要求这个、要求那个？甚至有的人干脆认为高利贷和民间借贷就是因为银行太难了。

有的贷款人曾经向我质疑：银行那么有钱，贷款为什么要还呢？贷款拿到了就是赚到了，为什么要还贷款？反正国家的钱不用白不用？

凡此种种，都是对银行的误解。

更重要的是，很多人认为都是在给银行打工：一般人信用卡欠款要付利息，如果信用卡分期还要支付比较高的利息，甚至最高到15—18%；普通的中产家庭欠银行的房贷，到底欠了多少呢？数据是非常惊人的。据央行发布的最新报告显示，2018年末我国住户部门贷款余额47.9万亿元，其中个人住房贷款余额为25.8万亿元，占住户部门债务余额的53.9%。过去十年间即2008年至2018年，我国个人住房贷款增长巨大，住户部门贷款余额从2008年5.7万亿上升至2018年的47.9万亿，增长了7.4倍；其中个人住房贷款余额从2008年的3.0万亿元增至2018年的25.8万亿元，增长了7.6倍。个人住房贷款余额占住户部门贷款余额的比例由52.63%上升到53.86%。企业老板由于欠银行大量的贷款，每年要支付巨额的银行利息，因此，很多老板感叹辛辛苦苦办企业却到头来是为银行打工，就连北大国发院教授宋国青都提出“企业给银行打工的现状如何改变？”

曾经有人说，全国百分之八十以上的中国人都在为银行打工，因为。上到有钱人，下到普通百姓，谁不贷款？买车、买房、办厂、办企业、居民消费都需要在银行借钱，特别是中国企业，百分之九十都在银行贷款，都要支付利息。

但是这里要明确几个观点：

第一是银行的钱主要来源于各种存款，其中有政府存款、企业存款和老百姓的存款，并不是银行自己的钱

2019年11月末银行本外币贷款余额157.56万亿元，本外币存款余额197.55万亿元，说明银行的贷款主要来自于各种存款，并不是银行的钱而是存款人的存款。

截至19年6月末，我国金融机构各项存款达187.57万亿元其中，住户存款达78.42万亿元，居民存款占整体金融机构存款的41.8%，也就是说银行的存款是41.8%是老百姓的存款，如果这一比例不变的话，换句话说，2019年11月末银行贷款余额157.56亿元中，41.8%是居民存款支持的，11月末居民存款是82.58万亿。

所以说，银行的钱虽然很多但都是老百姓的存款，并不是自己的钱。

第二是银行的贷款既然是使用的老百姓的存款，那么严格管理和控制贷款质量，确保贷款不受损失也就是保护老百姓的钱不受损失

银行的贷款既然是用老百姓的存款，那么银行就有责任和义务确保银行贷款的质量，这也是为什么银行要严格审查贷款、严格管理贷款、确保贷款质量、减少银行贷款不良的重要原因。因为当银行贷款质量在一定程度以内时，银行可以通过减少利润、资本金补偿的方式消化不良贷款，如果银行的不良贷款超过一定程度，银行的利润和资本金将难以消化不良贷款造成的损失，那么直接损失的就是老百姓的存款。

所以，一些人希望在银行审查贷款申请时不要那么严格、同时可以不偿还银行的贷款时，如果达到了一定的程度时，就有可能发生两大情况：一是银行难以支付老百姓存款的本息，那么作为一般老百姓都有银行存款，你能接受在银行里取不回存款吗？肯定不能。二是如果再发生不良程度更大的情况，银行可能会发生更大的危险，那么你在这家银行的存款可能就会受到损失。

第三是银行确实是在经营过程中实现盈利，但银行的利润并不能成为银行工作人员的钱。银行赚得钱是股东投资的利润

银行员工的工资是银行的经营成本，银行实现的利润分为以下几部分：一是补充银行的资本金；二是核销银行的不良资产；三是员工的奖金；四是股东的分红；五是各种税收。

所以，银行实现的利润只有很小很小的一部分成为员工的奖励，大部分会成为税和分红。