[网上个人小额贷款]《中国金融》｜中小银行金融科技突围忌盲目

作者｜张吉光「上海财经大学金融学院、上海银行计划财务部」

文章｜《中国金融》2018年第12期

如果说2017年是国内商业银行金融科技布局元年，那么2018年将是中小银行金融科技突围之年。金融科技的本质就是通过科技手段的运用使金融服务更便捷、高效、智能。金融科技的崛起，既是大数据、云计算等科技快速发展并深度运用的结果，也是社会消费习惯改变下金融业发展的必然趋势。科技与金融的融合使得金融业的进入壁垒大大降低，各类主体纷纷采用不同方式布局抢滩，进一步加剧了传统金融业的脱媒态势。其中，以中小企业、个人为主要定位的中小银行受到的冲击更大。如何克服瓶颈短板，尽快找到金融科技突围之路，既是中小银行应对当前日益加剧的市场竞争环境的需要，也是适应金融业未来发展趋势，实现可持续发展的要求。

总体来看，国内金融科技领域正呈现“群雄逐鹿，五分天下”的格局。首当其冲的是以BATJ为代表的互联网巨头，这些公司先行一步，已成为市场领先者，形成了先发优势。虽然BATJ传统主业各有不同，但进军金融科技的思路则几近一致：通过长期的场景服务，或电商平台，或即时通信，或网络搜索，积累大量的客户资源、数据信息和流量入口，形成自身的商业生态，进而借助科技手段开展金融服务。相同的布局思路使得四大互联网巨头涉足的金融领域也大同小异——由第三方支付入手，延伸至理财、线上贷款等业务。借助线上商业生态与科技的融合，BATJ已形成具有自身特色的金融生态，对传统金融机构的小额支付、小额贷款以及存款业务形成较大冲击。

进军金融科技领域的另一支重要力量是垂直领域的互联网公司和各类科技公司，它们利用专业优势，深度拓展细分领域市场。除开展支付结算、小额贷款等传统金融业务外，更主要的是借助大数据、云计算、人工智能等技术提供身份识别、智能投顾、风险建模与客户画像等服务。此类金融科技公司既是商业银行的业务竞争者，也是中后台服务的提供商和合作者。虽然通过外包合作，商业银行可以降低运营成本，但风险控制、数据处理等核心技术的外部依赖将使商业银行的产品创新和业务拓展受到制约，可持续发展能力弱化。此类金融科技公司对商业银行核心技术的渗透要远比对业务分流的影响更大。

作为银行业后起之秀的民营银行也是金融科技领域的先行者。一边是拥有众多网点、深耕市场多年的传统商业银行，另一边是“一行一店”的监管试点要求，民营银行设立之初就把科技作为重中之重，走上一条与传统银行不同、基于金融科技支撑的发展道路。线上作业、批量处理、小额分散、零售为重是民营银行的共同特点，这使得其与大型银行并无太多正面竞争，但客群的重叠和定位的交叉使其成为中小银行的挑战者。虽然短期因资金来源有限，部分民营银行与中小银行牵手合作，但中小银行在其中更多扮演资金提供者的角色。随着运作模式和风控技术的不断创新，民营银行将推动金融消费行为发生改变，这将给长期采取传统业务模式的中小银行带来巨大冲击。

在经历了并不算太成功的电商金融拓展之后，大型银行在金融科技布局上纷纷拥抱互联网巨头，走强强联合之路。建设银行与阿里巴巴、工商银行与京东、农业银行与百度、中国银行与腾讯分别达成全面合作。从合作内容看，既涵盖发卡、线上支付、消费金融等业务领域，也涵盖智能金融、区块链、云计算等技术研发范围。大型银行希望通过合作，一方面继续保持自身的业务优势地位；另一方面积极引入新技术，提升金融服务能级。互联网巨头通过合作可以更深入地介入金融业务，完善数据和技术的可用性，巩固在金融科技领域的先发优势。两者的深入合作无论是在业务领域，还是技术研发领域，都将对中小银行和其他金融科技公司带来较大的挤出效应。

股份制银行是较早对金融科技进行探索的传统商业银行，采取了更为灵活多样的策略。招商银行依靠自身力量，深耕“自场景”建设，布局人工智能，率先推出摩羯智投，并提出了打造金融科技银行的战略目标。华夏银行与腾讯合作，创建联合实验室，探索人工智能和大数据在金融领域的运用。中信银行则与百度联合发起设立全国首家独立法人形式的直销银行——百信银行。虽然路径不同，但股份制银行大都聚焦在某一领域进行探索，以更快见效并形成领先优势。

面对金融科技的快速发展以及各类主体的抢滩布局，如何有效突围、破题，是摆在众多中小银行面前亟待解决的课题。相较于前五类机构，中小银行面临诸多瓶颈制约。首先是资金实力的制约。金融科技大多投入大、周期长、见效慢，对规模较小、资源有限的中小银行是一大考验。无论是单个网点，还是单位资产，中小银行承担的投入远超大型银行，存在明显的规模不经济。投还是不投，是需要中小银行慎重考虑的战略问题。其次是人才缺乏的制约。相比技术本身，应用更加关键。这需要将科技与业务有效融合，并结合市场环境提出应用策略。因此，同时兼具技术和业务背景的复合型人才至关重要。这恰恰是长期困扰中小银行的难题。除少数银行外，大多数中小银行处于二、三线城市，加之缺乏品牌优势，人才吸引力差。最后是管理基础薄弱，尤其是数据信息质量较差。虽然商业银行在业务运行过程中积累了大量的数据信息，但中小银行大多缺乏科学的规划，无论是数据架构，还是数据质量都存在较大问题。尤其是关键数据字段的缺失令数据价值大打折扣。没有完善的数据支持，再好的技术也是空中楼阁，无法落地。中小银行要实现真正意义上的大数据还有很远的距离。

显然，中小银行突围金融科技更重要的是突破自身的瓶颈因素，选择一条合适的道路。要做到这一点，根据金融科技的发展趋势以及中小银行的特点，关键是要有清晰的战略、有效的战术、合适的路径。

所谓清晰的战略，就是要针对中小银行的特点，对金融科技布局进行整体谋划，明确定位、路径和突破口。这方面，中小银行要吸取发展直销银行的教训。过去几年，在互联网金融热潮的推动下，中小银行纷纷设立直销银行，成为行业内主要的参与者。但热闹过后，大多数直销银行陷入尴尬境地，或原地踏步、业务没有起色，或转型网上银行、回归传统，甚至名存实亡、业务停止。很重要的一个原因是缺乏清晰的战略，同质化严重，与自身资源和业务缺乏有效结合。因此，中小银行布局金融科技必须战略先行，要与自身资源禀赋和业务特点相结合，走一条差异化、特色化的道路。

所谓有效的战术，首先，要扬长避短，注重发挥自身优势，切忌照抄照搬大型银行或其他金融科技公司的做法。相较大型银行，中小银行最大的优势在于体制灵活。无论是与外部合作，还是自身拓展，中小银行要借助体制优势，建立与互联网文化相适应的体制机制，为金融科技发展营造良好的环境。其次，要集中资源，聚焦突破，切忌贪大求全。对中小银行来说，较为现实、可行的突破口，或者是在某一业务点上，利用新技术，创新原有运作模式，提高金融服务效率；或者是在某一技术细分领域，如智能投顾、智能客服等，深入研发运用。最后，要技术与数据同步推进。技术和数据是金融科技的两大核心要素，缺一不可。中小银行在引入新技术的同时，要加快数据治理，提高数据质量，按照数字化转型方向进行数据清洗、挖掘、加工。

所谓合适的路径，就是要选择一条适合自身的推进方式。对中小银行而言，在金融科技领域单打独斗是行不通的，借力和整合就成为必然选择。一种路径是借助外部第三方的力量，或拥有金融生态的互联网公司，或技术雄厚的金融科技公司，通过共同设立金融科技实验室，合作技术研发和创新；或者合作开展业务，将两者的技术与业务快速结合。另一种路径是中小银行之间联合合作，形成利益共同体，或共同出资联合研发，或优势互补合作业务，达到突破瓶颈、布局金融科技的目的。这方面山东城商行联盟提供了可供借鉴的范例，2017年的城商行年会上原银监会也发出了合作倡导。

中小银行过去的发展历史说明，要实现在金融科技上的突围，战略、战术和路径缺一不可。因此，中小银行需要统筹规划，系统推进。■