[个人住房贷款]LPR改革之后 个人住房贷款利率迎调整

摘要：专家预测：未来一段时间，全国房贷利率不仅不会下降，反而整体会呈现上升趋势，特别是二套房利率，对房地产市场销售将会产生一定的抑制作用。
本报记者 赵碧报道

在LPR报价机制公布一周后，个人住房贷款也随之迎来调整。8月25日，中国人民银行发布公告（〔2019〕第16号），对新发放商业性个人住房贷款利率进行调整。从公告内容来看，本次央行主要确立了住房按揭贷款政策的三大原则，一是新发放商业性个人住房贷款利率与LPR挂钩，以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成；二是确定住房贷款利率底线，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点；三是“因城施策”，在各地人民银行省一级分支机构指导下，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。对于此次改革的目的，央行在答记者问时表示，个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用。同时，央行称，个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要内容。为落实好“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，确保定价基准平稳有序转换，保持个人住房贷款利率水平基本稳定，维护借贷双方合法权益，人民银行发布公告，明确个人住房贷款利率调整相关事项。改革后，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中，LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。据了解，目前，LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。1年期和5年期以上的个人住房贷款利率有直接对应的基准，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准，可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。参考基准确定后，可通过调整加点数值，体现期限利差因素。易居研究院智库中心研究总监严跃进在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，此次央行政策，很大程度上体现了五年期以上贷款利率定价机制的调整，属于利率双轨制下的一次重大改革，而房贷本身普遍属于五年期以上的贷款内容，所以也是此次改革中受影响较大的贷款产品。而类似改革不能简单理解为利率上升或下调，而应该理解为未来贷款的定价将更具市场化。诸葛找房副总裁苑承建告诉《中国产经新闻》记者，从央行公布的房贷利率定价机制来看，与以往不同的是明确了房贷利率的下限，首套房不得低于相应期限贷款市场报价利率（当前为4.85%），二套房不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点（约为5.45%），全国二套房房贷利率全面提升，首套房利率看似比当前基准利率略低，但预计各地会自行公布首套房利率加点后不会低于当前基准利率水平。记者注意到，购房者还比较关心一个问题，即买了一套房后，其贷款利率是上调了，还是下降了？“未来房贷的计算方面，或呈现因人而异、因额度而异、因市场而异的现象。”严跃进表示，首先，五年期的LPR利率是有时候会上调，有时候会下调，所以本身也使得最终购房者办理的房贷利率随之上调或下调。其次，从近期的房地产贷款政策看，以收紧为导向，那么这可以理解为基于“LPR基础利率+基点”后形成的利率是会有所上调的，即过去是根据“央行基准利率+基点”来计算利率的，而现在是“LPR基础利率+基点”。此次政策中也提到，根据因城施策的原则，相关银行应该主动调整这个基点，且不能低于央行的规定。但如果后续银行资金比较宽裕，类似LPR基础利率也有下调的可能，那么最终算出来的房贷利率也有可能是下调的。对于热点城市来说，苑承建认为，新的利率定价机制明确要求各地要根据当前房地产市场实际状况制定利率加点，预计热点城市实际执行的利率加点将在央行公布的60个基点上明显提高，至少不低于当前实际执行的利率。此外，苑承建预测，未来一段时间，全国房贷利率不仅不会下降，反而整体会呈现上升趋势，特别是二套房利率，对房地产市场销售将会产生一定的抑制作用。（本文图片来自互联网，若涉及版权问题请联系本公众号编辑。）

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