[招商银行贷款]招商银行营收、净利双增长下：消费不良上升，罗生门悬疑未解

被冠以“零售之王”的招商银行（600036.SH，03968.HK）交出了一份“华丽”的年报。

日前，招商银行发布的2019年业绩报告显示，截至2019年末，其总资产为7.42万亿元，较2018年末增长9.95%；全年实现营业收入2697.03亿元，同比增长8.51%；归属于股东净利润分别为928.67亿元，同比增长15.28%。

综合来看，2019年全年，招商银行平均每天的净利润为2.54亿元。而同为股份制银行的平安银行，2019年的净利润281.95亿元，平均每天净赚0.77亿元。从这个角度来看，招商银行的业绩水平远超平安银行。

从2018年开始，招商银行在营收和净利润都已经超越五大行其中的交通银行，但与净利润千亿规模的“工农中建”，还存在不少差距。但若招商银行继续保持高速增长，净利润有望在2020年突破千亿元。

即便资产规模如此庞大，但招商银行也存在不少的隐忧。数据显示，2019年，招商银行贷款总额为44906.5亿元。其中，零售贷款23626.16亿元。具体来看，个人住房贷款11081.48亿元，信用卡贷款余额为6710.99亿元，个人消费贷款余额为1236.91亿元。

资产质量方面，2019年招商银行不良贷款余额为522.75亿元，不良贷款率为1.16%，比2018年减少了0.2个百分点。作为零售业务的重要部分，信用卡贷款不良率上升至1.35%，2018年的数据为1.11%，不良贷款率增长21.62%。

除了信用卡不良率上升，招商银行表示，面对消费金融全行业风险整体上升的形势，其2019年的个人消费贷款不良贷款率1.18%，较2018年末上升0.05个百分点，同比增长4%。

从短期看，目前消费金融全行业风险整体上升，处于风险释放期，叠加新冠肺炎疫情影响，消费信贷类资产质量仍将面临压力。而这也意味着，招商银行的信用卡不良率以及个人消费贷款不良贷款率或将进一步上升。

值得关注的是，招商银行行长田惠宇在财报的致辞中表示，零售金融数字化转型追星逐辰，公司金融数字化转型向“南”而行，“我们旗帜鲜明地提出打造金融科技银行，把探索数字化经营模式作为转型下半场的主攻方向。”

招商银行指出，其将大力开展金融科技银行建设，把金融科技作为转型发展的核动力，为业务发展全面赋能。对于如何转型，招商银行称，通过对标金融科技企业，全面构建金融科技的基础设施；以金融科技的理念和方法，转变经营管理模式等。

截至报告期末，招商银行累计申报金融科技创新项目2260个，累计立项1611个，其中957个项目已投产上线，覆盖零售、批发、风险、科技及组织文化转型的各个领域。

此外，招商银行还在公告中称，其在2019年加强重点领域风险防控，开展了P2P、私募基金、无证经营支付、商品房预售资金监管、商业汇票贴现等方面的风险排查，加强了风险管控等。

同时，报告期内，招商银行对现有舆情监测系统进行了迭代升级，增加涉分行舆情的总分行双线预警模式，提升负面舆情响应效率；全面排查第三方合作机构风险，加强了声誉风险前置管理，减少风险隐患等。

事实上，在2019年，招商银行便与理财平台“钱端”陷入“罗生门”。据了解，“钱端”是招商银行总行在2016年力推“小企业E家投融资平台”项目的一部分，并曾公开宣称其为“招商银行旗下理财平台”。

钱端事件在逾期后持续发酵，后遭遇招商银行甩锅称已于2017年4月终止与钱端公司的所有合作，目前招商银行与钱端公司及钱端APP无任何关系。2019年6月，钱端公司被立案侦查。

此外，据中国证券报报道显示，原定于3月27日在广州市天河区人民法院审理的钱端平台起诉招商银行一案将延期开庭。在该案中，涉及9000余名投资者的约14亿元投资款（含投资收益）无法按期兑付，而钱端平台和招商银行对相关责任各执一词。