[建设银行装修贷款]建设银行和平安银行贷款搭售保险，通报透露什么信号？

近期，国务院通报中国建设银行北京市分行和平安银行北京分行（在抵押类小微企业贷款中存在借贷搭售、转嫁成本等问题，特别是在贷款中搭售保险的问题，使银行代理保险中的搭售保险问题再一次进入人们的视野，而国务院的通报也再一次直击银行代理保险过程中的一些强行搭售的顽疾。

首先，监管处罚已经将银行销售保险中存在的问题公之于众，并进行了严格的处罚，说明银行销售保险中存在的问题并不是个性问题

银行代理销售保险本来是一个正常的、正当的业务代理行为，但是在代理销售的过程中却出现各种不规范的代理销售行为，特别是将保险的保单混同于存单，误导消费者在存款过程中购买保单的情况引起广大消费者的极大不满，并已经引起监管部门的重视。

2018年5月30日，银保监会下发《关于防范银行保险渠道产品销售误导的风险提示》，再次直指银行保险销售误导。而2018年前5个月，因为保险销售违规，共有天津银行等6家银行受到了银保监会的处罚。

2019年3月上海证券报报道，共有14家银行因为银行在销售保险过程中存在销售误导而“吃”了监管罚单，合计被罚572万元。这14家银行不仅仅有小银行和地方性银行，更有众多的大银行和特大银行涉猎其中。

根据相关报道，14家受处罚的银行包括邮政储蓄银行、建设银行、中国银行、平安银行、兴业银行、光大银行等大银行和特大银行，五大银行中就有两大银行身在其中，12家全国性股份制银行也有3家位列其中，如果再加上邮政储蓄银行，14家被处罚的银行中大银行就有6家，占了42%以上。

监管处罚反映了银行代理销售保险过程中存在的不合规和违规的现象：

第一个现象就是人们广泛关注和极大反感的银行存单变保险保单的问题确实存在，这在一定程度上验证和明确了人们反映的这一问题确实存在于一些银行的违规办理保险问题；

第二个现象就是银行在代理销售保险产品的过程中确实存在一些让人难以理解的违规现象，这些违规现象正是造成银行销售保险过程中受到购买者质疑的地方。

2019年9月，银保监会发布了三家银行保险机构侵害消费者权益情况的通报，这些违规行为涉及代理销售保险产品行为违规、欺骗投保人、多收保费以及无理拒赔等问题。

那么，银行违规销售保险为什么屡禁不止呢？为什么银行会冒会受到监管处罚的风险违规销售保险呢？

其次，招行行长自曝银行代售保险回扣，怒揭银行销售保险乱象的本质

曾经一度被认为是最好的商业银行之一、中国的零售银行之王的招商银行，去年以来也许进入多事之秋，先是出现招商银行起诉光大证券的海外并购案索赔35亿巨款，将招商银行与光大证券业务合作中陷入的惊天海外并购陷阱曝光。后又与钱端陷入“口水仗”并9千投资人14亿逾期进入无解状态，从而陷入钱端到底是招商银行的亲儿子还是邻居老王孩子的各种传言之中？

而招商银行行长田惠宇的内部讲话中那句“我最不能容忍的一件事，就是员工收取保险公司的回扣”，更是引爆银行、保险圈业务回扣黑幕的最大炸弹。

从而将银行代理保险业务中最大的黑幕即银行员工在代理销售保险业务过程中存在收取回扣问题。

这个问题更核心要害是：难道仅仅招商银行存在员工收取保险公司的回扣吗？只有招商银行一家银行存在这个违规违法的问题吗？

整个银行业和保险业广泛存在的代理销售保险中存在的回扣问题，才是这个问题被揭露以后最让人震惊的所在，更能够解释为什么在银行代理保险销售过程中存在的各种违规现象，同时也能够说明为什么银行不惜冒违规的风险销售保险产品。

银行代理销售保险的黑幕一旦拉开，就会远远超出拉开黑幕之人开始的想象，哪怕这个黑幕拉开以后再合上，但黑幕已经暴漏在了大庭广众之下，进入了大众和监管的视野，阳光就必须照射进来。让这个银行与保险代理业务的顽疾成为银行业和监管机构必须正视和解决的问题。

银行销售保险产品时经常出现的问题是误导和欺骗购买者，主要的套路有三个：

一是将保险混淆为银行存款的套路销售，在人们来存款时将购买保险套用“存入”概念，让人们以为是存款，这就是人们常说的“存单”变“保单”；

二是夸大产品收益，误导客户购买。有的片面扩大收益率，将最低保证利率为3％的保险产品向客户宣称保底年化收益率为4.6％至4.8％，很多人都经历过存款时银行员工向客户推荐更高收益的理财产品，实际上就是保险产品；

三是隐瞒保险期限，本来保险期间为三十年但银行员工在向客户推荐时却告之“五年到期”“第五年取”，从而误导购买者。

实际上，除了以上三种误导客户购买保险之外，还有一种危害更大的是强制捆绑销售，即在银行发放贷款时强制要求借款人购买保险，从而增加了借款人的借款成本和经济负担。

与网络借贷平台和一些借贷机构以购买保险为噱头进行诈骗不同，银行贷款强行捆绑保险是以销售保险为目的，虽然没有网络保险销售诈骗那么危害，但却也是破坏了银行的声誉和服务于实体经济的初衷，更重要的是增加了实体经济的借款成本。

其三，国务院通报建设银行和平安银行在办理小微企业贷款中存在强行搭售保险，可能成为银行代理保险销售行业整顿的开始

国务院直接通报两家银行贷款过程中搭售保险的问题，这样的力度是前所未有的，可见对这个问题的重视。

当然，这个问题是根据群众在国务院“互联网+督查”平台反映的问题线索，国办督查室协调中国银保监会及北京银保监局共同组成核查组对中国建设银行北京市分行和平安银行北京分行就借贷搭售、依法进行现场核查。

根据调查核实通报的结果，两家银行的北京分行确实存在贷款发放中搭售保险问题，主要事实如下：

一是建设银行北京分行个别客户经理违规向小微企业借款客户搭售人身险产品。建行北京分行通州分行个别客户经理强制要求小微企业借款客户在办理贷款过程中购买“贷无忧”人身险产品。2018年1月1日至2019年5月31日间，建行通州分行新发放抵押类小微企业贷款中有47笔、累计发放金额1.93亿元小微企业贷款的借款人购买了“贷无忧”人身险产品，占全部发放金额的32.60%，占全部发放笔数的34.31%，保费合计47.91万元。

更重要的是，建设银行向小微企业贷款搭售人身保险的行为还通过话术误导、引导搭售等方式购买，并在建设银行北京分行不止通州分行一家存在，2018年1月1日至2019年5月31日间，建行北京分行新发放抵押类小微企业贷款中有160笔、累计发放金额6.19亿元小微企业贷款的借款人购买了“贷无忧”人身险产品，占全部发放金额的6.31%，占全部发放笔数的7.57%，保费合计201.85万元。

二是建设银行北京分行要求所有小微企业借款客户为抵押物购买财产保险并承担相应保费。在贷款发放过程中，对于小微企业贷款抵押物“一刀切”地要求所有小微企业借款客户为抵押物购买财产保险，2018年1月1日至2019年5月31日间，建行北分新发放抵押类小微企业贷款2114笔，贷款抵押物全部购买了财产保险，保费合计849.22万元。而且还存在变相引导客户到指定保险公司购买财产保险的行为，其中1393笔购买了建设银行指定的建信财产保险有限公司的财产保险，占整体笔数的65.89%。

三是平安银行北京分行违规在个人经营贷款过程中搭售高额人身险产品。该产品以重大疾病、身故、意外伤害身故及残疾为保险责任，每年交费一次、累计交费年期从10年至30年不等。这样的保险从本质上与经营贷款没有任何关系，但是平安银行北京分行却将这一高额人身保险与贷款强行搭售在一起，从2017年6月14日至2019年4月30日不到两年的时间，办理个人抵押经营贷款业务4721笔，累计发放金额133.73亿元，而借款人购买了平安福人身险产品的就有1295笔、41.58亿元，占全部发放笔数的27.43%，占全部发放金额的31.09%，保费合计2327.78万元。更重要的是，有13位借款人反映平安银行办理贷款时必须上保险，贷款额度与保费金额挂钩（客户经理要求保费一般为贷款额度的1%），不买保险则贷款利率上调等行为，强行将购买保险与贷款进行挂钩、违背借款人真实意愿、损害其消费者权益。

银行贷款发放与保险挂钩，主要看保险的必要性并不能强行搭售，特别是对于小微企业贷款过程中强行搭售保险，实际上与变相的乱收费没有什么两样，而且比乱收费对社会的影响更坏、更恶劣。

支持小微企业发展是我国的既定国策，近年来，为优化小微金融外部环境，银保监会出台了近30项政策文件，从信贷投放、机构准入、资金募集、监管指标、贷款服务方式、风险管理等方面提出多项监管措施，而且取得了非常好的成果。

截至2019年三季度末，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款户数2086.4万户，较年初增加363.16万户，全国小微企业贷款余额36.39万亿元。

但是部分银行存在的以各种方式搭售或者强行搭售保险的行为，不仅仅破坏了小微企业的融资环境，更是加大了小微企业的融资成本，这与小微企业融资成本下降一个百分点的政策要求背道而驰。国务院的通报不仅仅对建设银行、平安银行会进行处罚，同时也会对整个银行业小微企业贷款中的搭售保险行为乃至各种违法收费和搭售行为进行一次综合整治风暴。

国务院通报以后，中国银保监会已经约谈建设银行总行、平安银行总行，责令其全面排查整治全行存在的问题。北京银保监局对建行北京分行、平安北京分行依法实施行政处罚并采取相关监管措施，责成两家严肃追究有关人员的责任。

从就事论事的整改情况看，建行北京分行已经暂停向小微企业借款人销售“贷无忧”保险，明确不再要求办理抵押物财产保险。平安北京分行已经停止向个人经营贷款借款人销售保险产品。

但这样的问题在建设银行和平安银行仅仅在北京存在吗？肯定不会。其他银行不存在相似的问题吗？肯定会存在。国务院的通报也许会从根本上掀起一场清理乱收费和强制搭售的风暴，那才是对小微企业真正的支持，而银行确实需要举一反三，真正从服务实体经济和小微企业的金融服务出发，助力普惠金融落到实处。（作者：麒鉴）