[农户小额贷款]信阳粮食物流企业供应链金融模式探讨

从农村走出来的我素有三农情怀，近年来，对信阳农产品产业链物流金融服务模式进行过专题探讨，现对农产品产业链中粮食物流企业供应链金融模式与志同道合者交流与分享。

一、粮食物流企业供应链金融参考：

上游收购或拍买+核心企业+小物流企业+下游客户+银行

该类企业规模小，供应链条尚没有效整合，上游原材料来自收购或拍买，下游企业主要为集贸市场粮食经销商、工厂、学校、机关食堂等最终消费客户。

对目标客户合作参考模式：

—抵押流动资金贷款。以符合押品管理办法要求的土地所有权和房产进行抵押。

—质押流动资金贷款，适合有标准化仓库，仓储管理体系健全，生产及仓储上规模的企业。按照动产质押管理办法规范操作，能有效控制风险。

—-其它金融产品：全额银行承兑汇票、担保流动资金贷款、助保金贷款等。

—其它金融服务：根据企业经营特征与金融需求具体分析。

二、粮食物流企业供应链金融参考模式：

“银行+龙头企业+基地(企业)+农户”模式。

在这种模式下，龙头企业与关联企业或农户建立起紧密的订单关系，银行通过抓住核心企业，向整个产业链提供资金支持，即直接贷款给龙头(核心)企业，龙头企业再以赊销、提供生产资料等方式为上游原材料供应小企业或基地内的农户提供支持，支持其发展生产。

该模式适合：建有基地的龙头企业，下游物流企业为较为分散的个体物流或小企业。

对龙头企业金融服务产品详见标准服务模式，针对企业及产业链经营特征、风险特征与金融需求提供或设计相应的信贷产品。

对基地（企业）服务产品主要有流动资金贷款（抵押、担保、助保金），额度授信要考虑产业链价值。

对农户或农村合作组织合作产品：对实行土地流转，经营集中、上规模、管理规范、有效益的农户可以优先给予金融支持。参考金融产品：助农贷、个人助业贷款、小额循环贷记卡。

该服务模式还可以演变为：“银行+龙头企业+基地(企业)+农户+助农取款点”模式。

需要提出的是：如果考虑农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款、农村承包土地经营权抵押贷款，产业链上游基地与农户信贷与金融服务空间将更大。

三、粮食物流企业供应链金融参考模式：

银行+担保公司+中小企业+农户”模式。

加强与社会中介担保公司合作，在担保公司保证担保的前提下，向中小企业或农户提供贷款，既分散了银行的贷款风险，同时也满足了中小企业或农户融资需求。

四、粮食物流企业供应链金融参考模式：“M+1+N”模式

主要适用于大中型粮食加工企业、仓储物流企业合作模式。

合作重点与难点在于“第三方物流”合作方的建立与规范。帮助企业选择合适物流企业，完善产业链的过程本身也是服务与创新，一般经物流产业链设计后可采用“M+1+N”模式。

例如，河南****业股份有限公司是全国最大的水磨**粉生产龙头企业，原材料需要量较大，对基地与进口有特殊要求；同时，下游客户主要为思念、三全、科迪、龙凤、湾仔码头等国内知名速冻食品企业。该公司产业链为“农户+基地+供应商（内地及外贸）+核心企业+下游企业”，其规模效应对上下游企业拉动作用较为明显，可按前述“M+1+N”全产业链模式设计金融产品与服务，对核心企业可以提供担保、抵押等流动资金贷款、国内保理业务、银行承兑汇票等信贷产品，利用第三方物流加强产品设计与风控方案设计，可以提供质押流动资金贷款；另外，还可以为企业提供企业融资券、善融商务等金融服务。同时，根据上下游企业特点及整个产业链特征，为上下游企业量身定做信贷产品与金融服务支持。

总之，信阳农业产值占信阳国民生产总值的四分之一，银行业信贷投入与其产业结构不匹配，信阳作为农村改革发展综合试验区，有金融创新支持的义务，同时，农业生产经营专业化、集约化与物流发展也为银行进一步介入提供机遇。支持农产品产业链物流金融必须立足地方经济特色，清楚产业链模式及优势，加强整个产业链及关键节点企业的风险防控，制定相关产业链风险方案与组合营销方案，提升金融支持的效率与效益。