[货车贷款]融信云助力中小银行线上业务的实践

由神州信息主办，国家金融与发展实验室、金融科技50人论坛学术支持，华为、京东数科及第一财经协办的“开放创新 数聚生态——2019FinTech高峰论坛”在西安盛大举行。
融信云网络金融产品负责人罗成
会上，融信云网络金融产品负责人罗成分享了《融信云助力中小银行线上业务的实践》的主旨演讲。

他表示，融信云一站式线上业务平台提供了中小银行互联网金融业务发展的相关IT系统，解决中小银行发展互联网金融业务的技术和业务难题，拥有满足互联网思维的业务设计、技术支撑、快速构建平台、运维体系以及营销模式，通过云端轻量化部署，支持银行互联网金融业务低成本、极速开启。

融信云一站式线上业务平台围绕“场景+金融”来构建，旨在帮助缺乏IT建设能力的中小银行快速对接第三方互联网金融平台的产品与服务。在对接过程中，融信云可以为银行提供前期产品筛选和调研、商务谈判、合约签署、产品落地等一系列技术支持服务。目前，平台已与拉卡拉金融、天行数科等机构构建了合作关系。

金融产品服务

关于线上金融产品服务，融信云提供产品设计、产品落地、产品迭代的全生命周期服务，帮助中小银行自建域内金融场景。

演讲中，罗成分享了融信云设计的三项金融产品：

1

普惠金融产品：货车ETC贷款

货车ETC贷款业务首先与货车三大主机厂合作，出厂时即进行OBU设备前装；高速公路ETC发行方发行货车ETC记账卡，同时把车辆信息和车主信息推送给银行进行授信。

银行侧金融产品遵循的是一车、一卡、一额度，额度是根据车辆信息、车主信息进行评估，可以循环使用，支持提前还款按日计息。

司机在通行高速公路时，称重后用授信额度支付，日终由发行方把汇总的明细信息反馈给银行，银行次日整笔结算。在整个贷款的流程中，贷款只能定向支付过路费，还款是司机正常向银行进行还款。

产品的风控手段比较直接、有效，路网中心提供ETC黑名单服务，黑名单用户不能使用ETC通行，无法开具通行费发票抵税；主机厂提供车辆运营数据，同时提供降速、锁车，以及解锁车支持。

2

消费金融产品：车险分期

车险分期依托保险法第54条的退保机制而设计，融信云与天行数科公司合作，构建车险平台。车险平台跟保险公司连接后可实现在线选择车险产品、发起退保申请等操作，将车险场景转换为理论上无风险的分期业务，银行可依托该平台拓展区域内运输公司、车队等，批量获客。

车主：享受正常保险折扣，分期缓解资金压力，按期归还银行贷款；

保险公司：正常收取保费，提升续保率，提高保险规模；

银行：车险投保人

3

小微金融产品：链式小微贷

传统的供应链金融产品设计和风控属于“强核心模式”，链式小微贷是“弱核心模式”，弱核心的概念是回归信贷主体，即中小微企业自身，结合供应链真实交易背景和交易数据形成交易信用，通过主体信用与交易信用的结合，解决小贷的风险管控问题。

链式小微贷产品目标客群是生活快消品流通领域的下游商户，包括食品、饮料、日化及OTC的一级经销商以及二批和门店。一级经销商的金融需求比较强烈，除了向核心企业订货时需要垫付资金，同时又有诉求从下游尽快实现资金回笼。

融信云已经与多家核心企业建立了合作关系，从核心企业拿到经销商历史订货数据和真实采购订单，以此作为授信依据，筛选头部经销商做为融资对象，然后通过这些经销商再去拓展下游门店。

链式小微贷下有两款产品，一是针对一级经销商，叫做采购贷，单户授信是200万以内；二是针对二批或门店，叫商户贷，单户授信是30万以内

链式小微贷产品的风控关键点是：基于真实的交易背景和交易数据，进行卖方的准入；对买卖双方进行刷单控制，实时通过动态交易数据判断是否有异常；基于真实的企业间结算，跟单放款，受托支付，确保交易的闭环。

系统服务

融信云始终专注于金融云服务，能够为中小银行提供开展线上金融业务的所有IT系统支持，为中小银行提供灵活和多种多样的服务模式，如行业云、混合云等。