[个人消费贷款]建行2019上半年净利润1557亿元，个人消费贷款骤降19.92%

8月27日晚间，中国建设银行（601939.SH；1939.HK）发布2019年半年报，28日在京召开中期业绩会。

中报显示，截至6月末，建设银行资产总额达243,831.51亿元，较上年末增加11,604.58亿元，增幅为5%；实现营业收入3,614.71亿元，比去年同期增长6.08%；净利润1,557.08亿元，较上年同期增长5.59%；年化平均资产回报率（ROA）和年化平均股东权益回报率（ROE）分别为1.31%和15.62%；资本充足率17.06%，一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为14.25%和13.70%，较去年末有所降低；不良贷款率1.43%，较上年末下降0.03个百分点，拨备覆盖率218.03%。

利润方面，报告期内生息资产增长带动利息净收入实现平稳增长，实现利息净收入2,504.36亿元，较上年同期增加109.50亿元，增幅为4.57%，在营业收入中占比为69.28%。

非利息收入方面，上半年实现收入1110.35亿元，较上年同期增长9.63%，在营业收入中占比30.72%，较上年同期增加1.00个百分点。其中，手续费及佣金净收入较上年同期增加76.91亿元，增幅11.15%，此外信用卡、代理保险和银团贷款收入增长较快。令成本管理优化，成本收入比21.83%，较上年同期下降0.23个百分点。

半年报对净利差2.12%同比下降8个基点，以及净利息收益率2.27%同比下降7个基点做出解释：系受市场利率整体下行、市场竞争加剧等影响，生息资产收益率上升幅度低于付息负债付息率上升幅度。

截至6月末，建设银行理财产品业务收入74.50亿元，增幅13.71%。建设银行称，主要是因为该行加大产品创新，提升净值型产品销售能力和销售规模。上半年，建行发行净值型产品215只，6月末余额3,430.00亿元，较上年末新增433.76亿元。建信理财成为国内首家开业的银行理财子公司。

截至6月末，建行发放贷款和垫款总额145,398.39亿元，较上年末增加7,567.86亿元，增幅5.49%。其中，主要投向基础设施行业以及小微、民营企业的公司类贷款和垫款68,461.69亿元，较上年末增5.36%；个人贷款和垫款61,328.51亿元，较上年末增加5.02%；信用卡贷款缓增3.19%，为6,721.48亿元；票据贴现4544.57亿元，增幅47.37%。

个人住房贷款依然在建行贷款结构中占比较高，在业绩发布会上，建行副行长纪志宏表示，接下来将继续落实“房住不炒”原则。

值得注意的是，其中个人消费贷款类出现多年来的首次下降，贷款金额1682.70亿元，比去年末2101.25亿元降幅高达19.92%。2018年同期，受“快贷”自助贷款产品影响，建行个人消费贷款增速接近10%。

建设银行首席风险官靳彦民对此解释称，这是因为建行在报告期内进一步强化了风控模型。

与此同时，报告期内个人消费贷款的不良贷款率由去年末的1.10%攀升至本次报告期末的1.45%。

对此，靳彦民表示，报告期内建设银行对公贷款不良率有所下降，零售贷款不良率上升，缘于近年来零售业务存量大、增长快，而市场竞争激烈且受一定政策影响，所以准入门槛发生了一些变化，违约概率有所提升。

靳彦民称，这一现象有一定的阶段性，但不具备发酵性，消费贷款的不良率上升较快，但其表示今年总体趋势可保持稳定。

中银国际分析师认为，在存款竞争持续背景下，存款成本难有改善，预计建行的息差在下半年仍有收窄压力。

报告期内，建行负债总额22.31万亿元，较上年末增加10,800.14亿元，增幅5.09%，其中吸收存款余额达18.21万亿元，较上年末增加11,053.94亿元。

中泰证券戴志峰认为，从客户结构看，建行对公存款同比仍是负增长，个人定期存款增长是主要支撑。

资产质量方面，6月末，该行不良贷款余额2,080.69亿元；不良贷款率1.43%，较上年末下降0.03个百分点，较年初有小幅上升；其中关注类贷款占比2.80%，较上年末下降0.02个百分点；公司类贷款和垫款不良贷款率2.50%，比上年同期下降0.1%；个人贷款和垫款不良贷款率0.46%，比上年同期上升5个基点。报告期内该行减值损失747.86亿元，较上年同期增长11.99%

围绕住房租赁综合服务平台、住房租赁指数、住房租赁配套金融服务等方面，建行继续推进住房租赁战略。以旗下的建信住房服务有限责任公司为载体，截至6月末，建行旗下的住房租赁综合服务平台已在300多个地级及以上行政区运行，平台累计上线房源超过1,600万套，平台注册用户超千万。住房租赁指数上线城市52个，基本覆盖全国主要城市及住房租赁试点城市。