[邮政小额贷款利息]6000元的保险 可以贷款20万？长点儿心吧

本文系融360专栏作者“柒嘎说财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

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前几天一大姐来找小柒，说想把刚买的工银重疾险退了，改买X安福。

小柒问为什么，她说，X安的业务员告诉她，买他们家几千的保险，很快（记住是很快）就能贷款20万，利息很低，别家不行的。

大姐家做生意的，急着资金周转，觉得好心动啊。

Emmmmm，你存在，我深深的套路里……

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关于保险可以贷款的事儿，相信大家都有所耳闻，今天就和大家深扒一下。

首先，保险确实可以贷款。

但保险贷款分为两种，一种是保单抵押贷款，一种叫保单信用贷款。

1、先说说保单抵押贷款

保单抵押贷款比较常见。

好比我们房子，是有价值的。

哪天需要用钱了，就可以把房子抵押给银行。到期把本金和利息还上，房子就还是你的，还不上房子就归银行啦。

保单和房子一样，是有价值的，我们业内把他叫做保单的“现金价值”。

同理，买保险的客户缺钱了，可以把保单抵押给保险公司，到期把本金和利息还上，保险还是有效的。但如果都还不上，保单就失效了。

保单抵押贷信息一览

贷多少：现金价值的80%左右；

贷款利息：保单抵押贷款的利息很低，在4.25%-5.1%之间，和银行贷款利率基本持平；

何时贷：保单买满6个月就可以贷；

贷多久：大多公司规定贷6个月，客户把利息还上可以续贷

保单抵押贷款不查征信、不查流水、贷款金额确定，所以非常方便。

那么问题来了，是不是交个6000元就能贷20万呢？

这张表格是X安福的现金价值表，

客户每年交11937元，保单第一年的现金价值只有584元，如果按照80%比例贷款出来，只有467元，贷款吃火锅?

重疾险的现金价值每家公司的产品都差不多，通过重疾险快速拿到十几万的保单抵押贷款，不存在的。

保单抵押贷款虽好，但对购买短期、高额年金险的客户，或者是持有重疾险20年以上的客户才有意义。

2、保单信用贷款

保单信用贷款主要由平安银行放款，近几年兴起的。

咱们贷款一般都要有房子啊、车子啊、公积金啊、工资流水啊、房贷啊、入学通知书啊作为增信条件……

这几年贷款什么花样都有，银行也推什么青春贷、梦想贷、颜值贷之类的。

保单贷顾名思义，保险就是这个贷款产品的增信条件。

平安保单贷信息一览

贷多少：年缴保费的20~40倍，可以三张保单叠加，最高30万；

贷款条件：保单持有两年以上，保费交三次；

贷多久：1~3年；

贷款利息：月0.8%~0.85%，年约10%；

氮素，因为是等额本息（自行百度）还款，实际的贷款利息在18%以上；

保单信用贷对征信、负债的要求都比较高，在职人员批核通过率会更高，法人和个体户还是比较困难的。

以上这是平安银行旗下的保单贷，平安旗下还有一家小额贷款公司叫平安普惠，这个利息就贵很多了。

刚刚群里问了下，有个客户批了个月1.7%的贷款利率，年30%以上，近乎高利贷了。

再来回顾一下X安业务员告诉大姐的话术。

很快可以贷？——不存在！等两年叫很快？

利息低？——不存在，18%以上，大家自行体会一下。

小柒写过贷款的文章，借钱，也要选条明路！如果有条件向银行贷款的客户，保单贷不是最优选择。

那只有我们家能贷存不存在呢？

我们来看一下平安保单贷的宣传海报：

很显然，除了平安以外，工银、太平洋、国寿等19家老牌公司，都是可以申请保单信用贷的。

一句话，80%都是假的，还有一句打八折，为了赚点佣金也是很拼了。

不过嘛，99%的可能性是，我今天讲的这些，业务员自己都搞不清楚。

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总结一下：

1、 保单贷款分为抵押贷款和信用贷款；

2、 保单抵押贷款适合买短期年金、或是有长期持有保单的客户；

3、 保单信用贷款可以实现资金周转，在银行贷款中利率偏高，要有心理准备；

4、 保险买的是保障，保障性价比高才是王道，不要因为吹得天花乱坠的增值服务拣了芝麻丢了西瓜；

5、希望营销员在利用保单贷展业时，少一些套路、多一些专业、多一些真诚。

可以让客户加保，但不要为了一己私利怂恿客户退保，失去保障期间客户出险了，您来担责任？

以上，为本期内容。

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