[银行无抵押小额贷款]邮储银行一季度资产规模突破10万亿大关 网点智能化转型有突破

邮储银行积极推进网点智能化转型。
刚列入国有大行的中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”），于4月25日公布了2019年一季度业绩。

一季报显示，邮储银行资产规模首次突破10万亿元，较上年末增长6.59%；拨备前利润319.55亿元，同比增长14.39%；净利润185.49亿元，同比增长12.28%，重回两位数增速；净息差2.58%，同比提升1个BP，持续领先同业；不良率仅为0.83%，较上年末下降0.03个百分点，拨备覆盖率363.17%，较上年末进一步提升16.37个百分点，资产质量继续保持行业领先。

2019年一季度，邮储银行贯彻落实新发展理念和高质量发展要求，围绕建设一流大型零售商业银行的目标，坚持转型发展主线，进一步巩固县域优势，强化“四大支撑”，推进“五化”转型，资产负债规模平稳增长，盈利能力持续提升，资产质量持续改善，各项业务平稳开局，各项指标稳中向好。

邮储银行拟任董事长张金良在2018年业绩发布会上表示，邮储银行将紧跟时代步伐，狠抓金融科技，改进金融服务模式，将加强大数据应用，加强智能化营销、智能化服务、智能化风控，打造智能化场景，把银行服务融入到老百姓的生产生活场景当中去。

净利润增速回归两位数

邮储银行作为资产规模首次突破10万亿元的大行，2019年一季度资产规模达10.14万亿元，较上年末增长6.59%。招银国际研究报道指出，邮储银行资产扩张的速度主要来自贷款的稳健增长。

而存款的强劲增长主要归功于其零售存款的贡献，这个也得益于该行近4万个广阔网点的布局。截至今年一季度末，邮储银行存款余额达9.14万亿元，较上年末增长5.97%。存款占总负债比重94.74%，其中个人存款占存款比重86.79%。

但是由于该行实施了更审慎的拨备计提政策，2018年全年净利润9.80%增幅略低于市场预期。2019年一季度，邮储银行净利润达到185.49亿元，同比增长12.28%，重新回归两位数增速。有业内人士指出，邮储银行一季度，拨备前净利润仍保持强劲增长，同比增速为14.4%，不过减值拨备同比大幅增加24.5%, 也一定程度上削弱了净利润增速，但部分被增加政府债投资导致的所得税同比下降9.3%所抵消。

同时，由于收入增速大于开支增速，成本收入比较上年同期进一步下降2.57个百分点，降至52.55%；年化平均总资产回报率0.77%，同比提升0.04个百分点。

值得一提的是，在行业整体面临息差收窄的压力下，邮储银行负债成本得到有效管控，在存款余额较上年末增加的情况下，存款付息率保持在了1.48%；净息差为2.58%，同比增加1个BP。

不良率持续下降

延续2018年保持优异的资产质量，邮储银行2019年第一季度的资产质量进一步改善，不良贷款率环比下降3个基点至0.83%(行业最低水平)，拨备覆盖率则环比提升16.37个百分点至363.17%(行业最高水平)。

邮储银行表示，该行持续优化风险资产布局，狠抓资产质量管控，把好新增入口、存量管控、不良处置“三道闸口”，积极化解集团客户及同业投资等大额风险，紧盯地方政府隐性债务和房地产融资领域风险，打通不良资产批量处置渠道，加快处置存量风险资产。加强投向引导和组合管理，深入开展正常类业务风险排查工作，主动前瞻防控资产质量。

天风证券此前还分析称，邮储银行的资产结构决定其资产质量担忧小。邮储银行资产主要是贷款、债券投资、存放央行及少量同业资产。在贷款中，个人贷款以房贷为主，企业贷款主要投向大企业及政府项目，不良高发行业贷款占比低，潜在不良担忧小；债券投资也以政府债券及政策性金融债为主，风险非常低。

值得一提的是，邮储银行金融科技的不断升级，使得该行实现了精准风控，有效控制不良的产生。具体来说，在前端，邮储银行充分利用互联网技术，推广移动展业，致力于对包括农户、商户和中小企业在内的广大客户实行专业化、标准化、流水线式的金融服务；在中端，充分利用大数据技术，积极探索信贷工厂模式，建立信息更全面、更完整的信用风险模型，有效甄别不良客户，降低信用风险产生的损失；在后端，基于大数据平台，通过数据挖掘和分析技术应用，实现行内外各类信息的集中整合和共享，做到风险早识别、早预警、早处置。

在风控技术上，邮储银行结合自身特点与国外先进技术，不断丰富小额贷款等各项业务的风险管理方法，提高自身风险管理精细化水平。邮储银行推动风险量化管理工具建设，已将管控机制内嵌到系统流程，增强系统的分析预警功能，推进重点专业风险管理平台建设，科技将在风控中发挥更快速、高效的作用。

数据显示，截至2019年3月31日，按照贷款质量五级分类，邮储银行不良贷款余额为376.58亿元，不良贷款率为0.83%，拨备覆盖率为363.17%。核心一级资本充足率9.61%，一级资本充足率10.66%，资本充足率13.44%，均满足监管要求。

2019年将推进五化“转型”

对于2019年的发展与规划，邮储银行在2018年业绩发布会就提出，未来邮储银行将继续以建设一流大型零售商业银行为目标，持续巩固县域优势，坚持服务社区、中小企业、“三农”的三大定位，强化总部引领、风险管理、信息科技、人才队伍四大支撑，推进向特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化“五化”转型。

具体而言，在巩固县域优势上，邮储银行将继续扎根县域市场，不断创新产品和金融服务模式，巩固提升县域竞争优势。同时，服务社区、中小企业和“三农”是国家赋予邮储银行的光荣职责，是立行之基。下一步，该行将深入挖掘居民消费升级、小微企业、“三农”等我国未来经济发展和银行业务增长的主要潜力点，积极创新金融服务，塑造差异化竞争优势。

在四大支撑的工作中，目前邮储银行正在采取内部选聘、外部招聘、中介机构推荐等多种方式，加强对重点领域中高端人才的培养引进力度。在风控方面，邮储银行不断加强风险管控，前瞻测算三年资本滚动规划，确保持续发展能力。此外，邮储银行持续加大科技投入，加强云平台建设，手机银行、网上银行等42个系统实现了云平台部署，云平台日交易量超过1.71亿笔。推进数据集市建设，实现监管资本和经济资本的双引擎计量。

在推进“五化”转型的工作上，邮储银行也有着巨大的挖潜空间。该行有5.78亿个人客户，有近4万个网点，下一步如何挖客户价值，完善客户分层服务体系，改善客户体验，提升综合贡献度非常关键。

以网点智能化转型为例，对邮储银行而言，2019年网点转型是降本增效的关键。据悉，邮储银行将通过金融科技推动线上线下融合，把物理网点从结算中心向客户体验中心、营销服务中心转变。同时，“手机即银行”战略也在实施中，邮储银行构建手机银行、智能柜台、智能客服“三位一体”的渠道服务体系，打造线上线下一体化的渠道优势。

事实上，在网点智能化转型上，邮储银行已经有了非常成功案例——在北京海淀区西四环北路160号的邮储银行玲珑路支行内，智能机器人有条不紊地帮助大堂经理识别引导客户，解答客户业务问题，除了智能服务机器人，还设有自助填单机、智能叫号预处理机、智能导览台、互动营销桌、照片打印机等智能设备。

这家支行是邮储银行北京分行第一家智能化网点，也是该分行智能化建设大力推动零售业务转型的重要标志。智能设备的引入，让支行柜员和大堂人员可以走出网点，利用移动展业设备，把金融服务送到客户身边，扩大了服务半径，提高了区域竞争力。在科技的推动下，这些网点将承载更多的功能。

（终雪）（CIS）