[银行无抵押小额贷款]未来3年计划放贷40亿元，佛山“政银保”合作为企业融资“解渴”

佛山企业只需购买保证保险，无需抵押贷款，就有机会获得最高300万元的贷款。自2016年佛山试点政策性小额贷款保证保险以来，这样的贷款方式正为越来越多小微企业解“融资之渴”。

根据佛山市金融工作局提供的数据，截止目前，政策性小额贷款保证保险落地以来已累计发放贷款超12亿元，服务企业超500家，政策贷款规模、服务企业数量均位居全省前列。此外，佛山计划到2021年末，政策性小额贷款保证保险贷款项目累计发放贷款超过40亿元，进一步放宽融资额度，延长贷款期限。

贷款“无抵押、无担保”

金融创新破解企业融资难题

“的确要感谢佛山高效、灵活的科技金融政策，帮助企业实现了快速发展。”翟仲夏回忆起两年前的融资经历，当时他所经营的佛山市夏彦电子商务有限公司（简称“夏彦电子商务”），正计划拓展线下实体店，并对内部系统进行全面升级。

庞大的线下布局让企业流动资金一度十分吃紧，此时恰逢政策性小额贷款保证保险项目在佛山落地，翟仲夏尝试向银行提出贷款申请，最终成功获得了300万元信用贷款。“有了持续、高效的资金注入，公司年营业收入从当年的1.3亿元提升至2017年的1.6亿元，并最终在广东金融高新区股权交易中心主板成功挂牌。”翟仲夏说。

夏彦电子商务能成功贷款，得益于政策性小额贷款保证保险“无抵押、无担保”的特点。“作为一种创新型融资方式，政策性小额贷款保证保险突破了传统贷款固有的抵押和担保形式，为那些无法提供优质抵押物，但信用状况良好、有良好发展潜力的小微企业获取银行贷款提供了政策支持。”佛山市金融工作局相关负责人说。

据了解，投保保证保险是小微企业获取贷款的前置条件。有真实生产资金需求、良好信用记录及发展前景的佛山企业，经过银行和保险公司审核后，只需购买保证保险，就可以获得首次最高300万元、以后最高500万元的生产经营性贷款。

夏彦电子商务并非个例，佛山市思万奇科技有限公司也是该项政策的典型受惠者之一。该企业于2016年向南海农商银行申请了一笔300万元政策性小额保证保险贷款用于生产备货，及时缓解了流动资金压力，并抓住机遇发展壮大。目前该公司已申请高新技术企业，并成功在粤股交科技板挂牌。

这种“政银保”增信模式正为越来越多的佛山企业融资带来实质性帮助。数据显示，截至2019年2月末，佛山市政策性小额贷款保证保险项目共服务企业525家，累积发放贷款达12.13亿元，年化利率低于5.6%，实现了贷款门槛和融资成本“双降”。

据统计，525家企业客户中，75%为首次融资客户，政策有效提高了小微企业信贷的可获得性，也成为银行获取新客户的有效工具。此外，23家企业在“政银保”融资后成功申报了高新技术企业；13家企业在“政银保”融资后，成功在广东股权交易中心挂牌。

“政银保”三方共担风险

未来3年预计放贷超40亿元

为何政策性小额贷款保证保险能实现贷款“无抵押、无担保”？这归功于“政银保”的创新合作新模式。在该模式之下，政府、保险公司、银行三方共担风险，保险公司分担银行信贷风险，政府提供专项扶持资金分担保险公司超额风险。

2016年，佛山市出台《佛山市政策性小额贷款保证保险实施细则》（以下简称《细则》），由财政安排专项扶持资金1亿元，为小微企业提供成本较低、操作简便的融资渠道，促进企业发展。

根据《细则》，当企业贷款发生损失时，银行承担20%的贷款本金及利息损失，剩余损失如果在保险公司当年实收小额信贷保证保险保费总金额的180％以内，则由保险公司承担；如果损失金额超过实收保费总金额的180％，超出部分的损失则由专项扶持资金分担风险。

2018年佛山又印发《关于加强政策性小额贷款保证保险工作的通知》，明确专项扶持资金对借款人保费的50%给予补贴，并提高专项资金补偿额度和银行贷款额度，进一步扩大政策覆盖面。

“作为一项以政府主导推动、银保深度合作的创新型金融产品，政策性小额贷款保证保险自落地以来，其市场化运作程度、风险控制水平一直较高。”佛山市金融工作局相关负责人透露，目前该项目已拓展至6家合作银行，业务量呈稳定增长态势，2018年6月份以来月均贷款额超1亿元。

记者了解到，项目试点至今，实际不良贷款率远低于佛山市银行业的平均水平，相关测算显示，财政专项扶持资金发生偿付的概率极低。事实上，在政策实施过程中，政府只负责安排专项扶持资金增强金融机构信心，而贷款审批、贷后管理均由银行和保险公司根据市场化原则进行，政府部门和资金管理平台不负责具体贷款个案的审批环节，这也有利于提高放贷速度。

值得注意的是，今年2月，佛山再次出台《佛山市政策性小额贷款保证保险实施方案（征求意见稿）》及《佛山市政策性小额贷款保证保险实施细则（征求意见稿）》。根据征求意见稿，佛山计划到2021年末，政策性小额贷款保证保险贷款项目累计发放贷款超过40亿元，并进一步放宽中小微型企业和个体工商户的融资额度，延长贷款期限。

上述负责人表示，佛山目前已建立起较为完善的政策性小额贷款保证保险管理体系，基本形成服务管理平台化、信贷管理市场化、办理流程灵活化、保费补贴系统化等特点，较好地平衡了企业、银行、保险公司等参与主体的利益。“同时，佛山也借助大数据、云计算等金融科技手段，拓展服务覆盖面、提高业务渗透率，让更多小微企业受惠。”

【撰文】林东云 叶洁纯

【作者】 林东云

【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端 南方号~佛山市~佛山经济学人