[个人小额信用贷款]【月薪两万却连车贷都办不下来 这些原因让你与新款帕萨特无缘】

前不久，在某第三方财富管理公司工作的陈河计划买一辆新款帕萨特，可是在某银行申请贷款的时候，被拒了。而拒绝的原因让他有些哭笑不得，是因为银行认为他所工作的公司属于高风险行业。

陈河工作已经有六年了，在公司是市场部的高级经理，并不是职场小白，月薪两万，收入也不低。因为平常经常见客户，为了方便，同时也为了体面，让客户更放心，陈河决定买一辆新款帕萨特。当时买车做分期的时候，4s店的工作人员都以为以陈河的条件必定很快审批通过。但最后结果出来的时候，让人意外，银行拒绝了陈河的车贷申请，而理由就是因为是第三方财富行业，陈河被认为属于工作不稳定的客户，存在不能稳定还款的风险。

银行的审批标准有时候真的很“飘逸”，此前乐视爆发危机后，员工的信用卡遭到建设银行集体降额到1元，实质性锁死了可用额度。此后，建设银行声称重新核实了用户的信用良好后，已经恢复了额度。

上面的例子说明银行对于行业或者公司的变动一直是很敏感的。在前几年，陈河所在的行业欣欣向荣，是十足的热门行业。但近两年来，形式急转直下，资本市场的萎靡不振让私募、三方财富管理等陷入低迷。事实上，上半年至今，也的确有不少以上行业的公司关闭、裁员，银行生怕陈河的公司说不定什么时候也会受到波及，因此拒绝他的车贷申请。

无论是车贷还是信用卡，在实际的审批中，工作的稳定性是银行非常看重的一个因素。部分流动性较大的行业会被银行视为不稳定工作，会影响审批。此外，例如融资中介公司、小额贷款公司这样的行业也属于被许多银行标记为谨慎发卡的行业。很多近几年兴起的互联网金融机构也被列入了谨慎发卡的行列。

以下几点是办理车贷或者信用卡经常会被拒绝的原因：

工作稳定性差

多数机构通常要求满足有一定的稳定工作时间，对于没有单位的自由职业者，收入忽高忽低、换工作频繁、入职时间短等，都比较难获得贷款购车资格，每个公司的要求也并不一样，有要求6个月以上，也有些要求12个月以上，是避免放款后资金收不回的风险。

个人负债

负债率也是贷款机构审批贷款查看的一个重要因素，如果借款人的负债率太高，则会拒贷。一般，新申请贷款的月供和已贷款月供的总和不得高于月收入50%。所以，贷款前先银行规定的收入负债比率，评估下自己能获批的大概额度。当然各家对收入负债率的规定有所不同，要详细咨询了。

征信不良记录

信用记录不良，是个人在办理信用贷款或使用信用卡透支后，未在规定日期内归还贷款和透支而形成逾期记录，通过查询个人征信报告，若发现近期内有连续三次或累计六次的逾期情况，是拒绝贷款的。

频繁申请借贷

为了尽快贷到款，有些人会同时多申请几家或多办几张信用卡，这样会被怀疑借款目的，这种短期频繁申请贷款的，不仅会影响借款审批，还会降低额度，最后可能就被拒贷了。

为他人贷款做担保

为朋友担保贷款会影响个人信用和个人资产负债率，若朋友发生了逾期或者欠款不还的情况，也会影响到你的个人信用记录，个人资产负债率过高，是无法取得贷款的。替他人担保时，务必谨慎，要量力而行。

偿还能力弱

银行会通过你的收入水平及负债情况，来评估还款能力，一般需要提交工资的银行流水或社保/公积金明细等，如果收入考核不达标，也会被拒批。

除了这些，一些日常使用信用卡不良小习惯也会造成影响。小编的一位朋友曾因为公务信用卡还款延迟一天，在办理房贷的时候，被银行硬生生调高了0.2%的利息。看着0.2%不高，但上百万本金，25年的期限，加起来可不是个小数目。

总的来说，办车贷也好，办信用卡也好，首先需要一个良好的信用记录；然后具备基本的个人条件和素质，如果还款能力不能cover贷款，那也要认真考虑，自身的情况适不适合办理贷款。比如买车，如果过度追求车的档次，明明只能负担10万档的A级车，偏偏要分期买宝马X5，那很大程度上会不堪重负，得不偿失。