[银行个人信用贷款]监管层鼓励银行提高信用贷款占比支持小微 业内人士称还需更多技术手段和风控支撑

本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海报道

11月20日，银保监会网站发布题为《强化监管引领和政策支持不断提升小微企业金融服务质效》的文章提到，银保监会将坚持以深化金融供给侧结构性改革为主线，着力做好以下七个方面工作：

一是增加金融机构的有效供给，引导银行持续下沉客户群体，提升金融服务覆盖面，增加小微企业信贷投放。

二是加大结构性降成本力度，引导银行贷款利率继续保持在合理水平，规范银行服务收费，同时会同有关部门发挥国家融资担保基金的作用，引导降低融资担保费率。

三是持续完善银行内部经营机制，指导银行细化授信尽职免责和差异化考核激励，健全基层“敢贷、愿贷”的专业化机制。

四是推动商业银行贷款方式变革，督促银行以提升风险管理能力为立足点，注重审核第一还款来源，减少对抵质押品的过度依赖，逐步提高信用贷款占比，完善推广续贷业务，缓解资金周转难题。

五是推动建立健全信用信息共享机制，推广完善以线上直连方式运用涉税数据信息、为小微企业提供金融服务的“银税互动”模式，用好全国信用信息共享平台、国际贸易“单一窗口”平台等企业信息资源，探索破解银企信息不对称难题。

六是构建监管考核长效机制，研究制定小微企业金融服务监管考核评价体系，对银行服务小微企业的工作进行综合全面评价，形成系统化、制度化、规范化的考核评估机制。

七是指导银行业在全国开展“百行进万企”融资对接工作，全面深入了解小微企业融资需求，提高服务主动性、针对性，让银行金融服务惠及更多小微企业。

对于上述文章提到的鼓励“引导银行持续下沉客户群体”和“推动商业银行贷款方式变革……逐步提高信用贷款占比”，某国有大行普惠金融负责人告诉《中国经营报》记者：“银行增加对小微企业的信用贷款，还需要更多的风控手段和技术支撑，目前支持小微的信用贷款主要是投放至一些有数据支持的微贷领域，如50万元以下的税收贷，金额再大的银行一般不敢放信用贷。”

浙江某农商行金融市场部总经理坦言：“从下沉客户和提高信用贷占比等方面支持小微，银行方面要更加谨慎，尤其是要监测资金用途，防止骗贷事件发生。”

在银保监会发布文章的同日，记者注意到，北京银保监局下发《北京银保监局关于规范小微企业贷款服务收费的通知》（京银保监发〔2019〕349号）也从严禁借贷搭售、严禁转嫁成本、协商费用分担、完善激励机制、规范员工行为五个方面对小微企业贷款服务收费予以规范，坚决遏制辖内银行业机构变相抬升小微企业综合融资成本等行为，同时要求辖区内银行业机构全面排查小微企业贷款服务收费存在问题，彻底清理纠正发放小微企业贷款时附加不合理条件和收费管理不规范等问题，并将自查整改报告于2019年11月30上报。

事实上，近年来，监管层多次提到鼓励银行加大对小微企业的信贷投放。

今年3月份，银保监会印发《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，在信贷投放、成本管理、风险管控等方面提升银行保险机构服务小微企业的动力和能力，主要有提高小微企业贷款风险容忍度；完善尽职免责和容错纠错机制；充分发挥金融科技手段的作用。

新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼向记者分析，在我国，小微企业的融资难、融资贵的原因主要有三方面：一是与小微企业资产规模较小、固定资产少、抵押物不足等方面有关，这些因素导致其信用风险较高；二是与现行的财税金融政策不完善有关，小微金融业务普遍存在收益低、风险高、成本高，需要政策配套支持，特别是小微企业信用体系、以政府为主导的融资担保和风险分散机制等亟待建立，解决小微企业融资难题，需要形成财税、金融、产业的政策合力；三是与金融机构业务模式不健全有关，普惠金融服务覆盖面和渗透率偏低，符合小微企业发展特征的金融产品体系有待构建，在当前去杠杆的背景下，表外融资回表、存款成本持续上升，银行资金成本向末端传导，小微企业融资成本有所上升。

某股份行人士告诉记者，在贷款利率方面，其所在银行的贷款利率定价会根据企业主和用款企业的信用信息等外部信息和内部评分评级，综合评价借款人资质，降低资信优良的小微企业主的融资成本。

从服务小微的覆盖面来看，相关数据显示，截至今年三季度末，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款户数2086.4万户，较年初增加363.16万户。

在信贷投放方面，截至今年三季度末，全国小微企业贷款余额36.39万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额11.31万亿元，较年初增长20.81%，比各项贷款增速高10.9个百分点。