[短期贷款利率]房贷利率要不要转换成LPR？ 别把它想得太复杂了

根据中国人民银行的要求，以前的房贷需要在3月1日-8月31日完成定价基准转换工作。相信有房贷的人都收到了贷款银行的通知，此次房贷转换有两种方式可以选择，一种是固定利率，一种是LPR浮动利率，值得注意的是，贷款人只有一次选择机会，选择以后就不能改变了。很多人都咨询我到底要怎样选择，房贷要不要转换成LPR，大家不要把它想得太复杂了，相信看完这篇文章大家都能懂。

固定利率

固定利率指的是贷款人现在执行的房贷利率，在未来的还款期限内，都将按照这个利率执行，固定不变。

LPR浮动利率

现在贷款已经没有基准利率一说，基准利率已经变成了lpr。lpr为贷款市场报价利率，每月20日由18家商业银行报价后得出平均利率，所以现在的贷款利率是每个月都可能变化的，不像以前的基准利率，由中国人民银行不定时调整。

房贷转换和现在执行的利率高低无关

房贷自从3月1日开始转换后，有不少人就问“我的房贷利率5.88%要不要转换成lpr？”“我的房贷4.41%要不要转换成lpr？”“是不是房贷利率低的选择固定利率更划算？”在这里要说的是，无论现在房贷利率高还是低，上浮或者是折扣，和此次选择是没有关系的。

转换成LPR后，房贷利率的公式

银行会先将现在的房贷利率转化为固定加点数值。

固定加点数值=目前房贷利率-4.8%（加点数值可以为负）

以后的房贷利率=lpr贷款利率+固定加点数值

比如现在的房贷利率为5.88%，固定加点数值=5.88%-4.8%=1.08%，这个1.08%在未来的还款期限内固定不变，你以后的房贷利率=每年调整日的lpr+1.08%。如果你目前的房贷利率为4.41%，固定加点数值=4.41%-4.8%=-0.39%，这个-0.39%在未来的还款期限内固定不变，你以后的房贷利率=每年调整日的lpr-0.39%。如果上面两种利率选择转换成lpr，选择每年1月1日为调整日，今年12月的lpr假设为4.7%，明年房贷利率=4.7%+1.08%=5.78%，或者明年房贷利率=4.7%-0.39%=4.31%。都比现在的房贷利率更低，明年的月供将减少。

要不要转换成LPR？

既然房贷转换和现在执行的房贷利率无关，那要不要转换成LPR就只用考虑一个问题：贷款利率未来的趋势是怎样的？是降还是升？如果你认为贷款利率未来是下降的趋势，选择LPR更划算。如果你认为贷款利率未来是上涨的趋势，选择固定利率更划算。

根据近20年的贷款利率数据来看，我国的贷款利率是呈下降趋势的，在实行lpr之前，我国五年期以上的贷款基准利率为4.9%，为历史最低。实行lpr后，2020年3月的贷款利率为4.75%，较之前的4.9%又降了0.15%。

再参考其他发达国家的贷款利率，很多国家的贷款利率都是低于我国贷款利率水平的。所以我个人认为未来贷款利率仍是下降的趋势，但lpr每月可能存在变化，所以贷款利率会上下浮动，有可能这个月涨，下个月跌，总体呈下降趋势。

我现在的房贷还剩5年时间，我是选择的固定利率。因为短期贷款利率不会出现很大的变化，有可能今年跌，明年又涨，虽然选择lpr没多大影响，但是如果遇到贷款利率上涨，月供增加，可能心里会觉得不太舒服，所以就懒得操心了，选择固定利率，月供不降也不涨。我是建议房贷年限长的贷款人选择lpr的，只要房贷利率呈下降趋势，就能够享受利率下降带来的福利，就可以有效节省利息。退一万步来说，如果还款后期贷款利率出现较大幅度的上涨，相信大家也有能力一次性提前还款了，不用担心会支付很多的利息。你们会选择lpr还是固定利率呢？

来源：房简单

责编：聂文静