[农村商业银行贷款]推广“信e快贷”模式，山东农村商业银行发布三款普惠金融产品

12月24日，山东农村商业银行专题发布三款基于“信e快贷”办贷模式的普惠金融产品：“税e贷”、“商e贷”和“薪e贷”。在产品设计上，充分体现了山东农商银行践行普惠金融理念，坚守支农支小市场定位的初心，同时也有力助推了“大众创业”、“万众创新”，开启了数字普惠金融的崭新篇章。

近年来，党中央、国务院高度重视普惠金融工作，将普惠金融发展上升为国家战略，出台了《推进普惠金融发展规划》，要求到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。银保监会发布了普惠金融白皮书，明确了普惠金融发展的基本思路、方法和推进措施，并指出数字普惠金融引领是普惠金融可持续发展的重要出路。

山东省委省政府相继发布了《山东省人民政府关于推进普惠金融发展的实施意见》《山东省现代金融产业发展规划》等一系列政策和措施，要求金融机构借助数据信息技术，降低普惠金融的信息、经营和管理成本，实现商业可持续发展。

山东农商银行认真贯彻落实党中央、国务院普惠金融精神，按照省委省政府推进普惠金融发展的相关要求，坚守服务“三农”和实体经济的经营宗旨，牢牢把握面向“三农”、面向小微企业、面向社区家庭的市场定位，积极履行社会责任，持续推动普惠金融发展。

普惠金融服务对象具有分布广、规模小、户数多等特点，发展普惠金融业务要面对风险大、成本高、收益低三大难题，而金融科技的出现为普惠金融的发展带来了新的契机。近年来，山东农商银行不断加大科技投入，加快科技创新，积极利用大数据、云计算、人工智能等信息技术手段，持续提高金融服务的电子化、网络化和自动化水平，着力构建了技术先进、运行高效、线上线下融合发展的金融科技支撑体系，有力地推动了普惠金融在齐鲁大地落地生根、开花结果。

目前，全省农商银行客户数11151万户，手机银行、网上银行用户达到1268万户；涉农贷款余额7550.7亿元，占各项贷款57.87%；普惠型涉农贷款增速13.03%，高于各项贷款增速1.54个百分点；小微企业贷款余额5839亿元，占各项贷款44.8%；普惠型小微企业贷款增速16.6%，高于各项贷款增速5.11个百分点。金融服务覆盖面大幅提升同时，基于手机银行、网上银行、银行、客服中心的线上金融产品和服务内容不断丰富，努力为客户打造指尖上的普惠金融，使“网络可达、服务可达”成为现实，真正打通金融服务“最后一公里”。

为推动普惠金融、实现便捷获贷，2018年1月份，山东农商银行基于互联网和大数据技术，创新推出了“信e贷”业务，客户经理线下采集客户信息，客户通过手机银行线上自助签约放款，突破了传统物理网点时间、空间的限制，带给客户方便快捷的操作体验，迈出了信贷服务由传统线下服务模式向线上化、数字化、智能化转型的第一步。“信e贷”一经推出就受到广大客户的一致认可，截至11月末，累计发放“信e贷”63万户，金额554亿元，为三农、个体工商户、小微企业融资提供了便利，用金融科技将“便捷获得信贷”落到实处，成为全省农商银行践行普惠金融、助力乡村振兴的有力武器。

2019年，山东农商银行进一步强化产品创新，在“信e贷”的基础上，研发推出了“信e快贷”办贷模式。通过对接行内外数据，由系统自动采集客户信息，向客户提供全流程线上自助办贷服务，实现了“秒批秒贷、零人工干预”，大大提高了办贷效率，降低了交易成本，提升了用户体验。“信e快贷”模式的推出，弥补了农商银行线上业务的空白，构建了包括线下、线上线下相结合以及线上业务的多层次全方位的信贷服务体系。“信e快贷”模式有以下三个显著特点：

（一）覆盖面广。通过挖掘行内客户信息，对接外部政府部门数据，能够迅速扩大农商银行客户覆盖面，让广大城乡居民都能获得便捷的信贷服务。目前已通过对接省“银税互动平台”能够获取全省所有小微企业和个体工商户的纳税数据，为诚信纳税人提供信贷支持；部分地市对接了当地的社保、公积金等数据，覆盖了当地绝大部分城乡居民。

（二）办贷速度快。客户在办贷过程中不需要提供任何纸质资料，完全由客户通过手机银行自助进行贷款申请、合同签订、贷款发放，依托后台系统自动实现客户信息获取、大数据风控和智能授信审批，真正实现“秒批秒贷”，极大地提高了办贷效率，提升了客户办贷体验，落实了省政府“一次办好”的服务宗旨，有效解决了“融资难”的问题。

（三）零人工干预。整个办贷流程从贷款申请、合同签订、贷款发放以及贷款归还完全由客户通过电子渠道自助完成，无需客户经理参与，真正实现了信贷业务全流程线上办理，且“一次授信、循环使用”。同时，“信e快贷”的批量化营销和自动化审批功能，大幅提升了农商银行信贷工作效率，降低了运营成本，有效解决了“融资贵”的问题。

本次推出“税e贷”、“商e贷”“薪e贷”，就是通过“信e快贷”模式，创新研发的三款全线上贷款产品，以数字化营销代替传统人工获客，以大数据、人工智能等先进信息技术形成有效的智能风控，解决了传统金融服务的难点与痛点。

本次发布的“税e贷”产品，是通过对接省“银税互动平台”，获取客户纳税信息，向诚信纳税的小微企业法定代表人和个体工商户负责人发放的用于生产经营的线上信用贷款。“税e贷”的推出，高度契合省委省政府“银税互动”工作，构建起“互联网+税务+银行”的全新服务模式，通过将银税合作由线下搬到线上，实现贷款从申请、评级授信、审批到放款的线上一站式办理，以“纳税信用”换取“银行信用”，让企业和个体工商户真正享受到全线上、免担保的自助贷款服务，进一步提升诚信纳税人融资可获得性、便捷性和服务效率,满足小微企业“短、频、急”的融资需求，为支持小微企业发展注入新活力。

“税e贷”具备以下四个显著特点：

一是服务对象更加精准。“税e贷”通过对接“银税互动平台”，将所有依法纳税的小微企业和个体工商户均纳入融资服务范围。

二是以税授信、方便快捷。“税e贷”以小微企业和个体工商户纳税情况为主要授信依据，客户不需要提供营业执照、财务报表、纳税证明等资料，也不用往返营业网点，只需要通过手机银行授权农商银行查询纳税信息和征信信息，系统就会自动获取客户的纳税信息、征信信息以及其他行内外信息，并通过风控模型对客户信息进行分析评判，完成自动化授信审批，客户直接通过手机银行即可完成贷款发放。

三是免担保、纯信用。办理“税e贷”不需要提供任何保证人和抵质押物，只需要凭借个人信用、纳税信用就可以办理。

四是成本低、无费用。“税e贷”除了正常缴纳贷款利息外，不需要支付任何其他费用。贷款利率也将根据客户的纳税信用和个人信用差别定价，对于信用良好的客户，贷款利率更加优惠。

与此同时，为了向农商银行存量优质客户提供更加方便、快捷的融资服务，还推出了“商e贷”和“薪e贷”。

“商e贷”是针对农商银行聚合支付商户研发的一款信贷产品。聚合支付是山东农村商业银行推出的一款线上支付产品，消费者使用、支付宝等扫描我行聚合支付二维码，即可实现快捷支付。“商e贷”主要依托商户的聚合支付收单流水，给予一定的授信额度。“薪e贷”是针对农商银行代发工资客户研发的一款信贷产品，只要客户在我行具有稳定的代发工资记录，就可以申请办理“薪e贷”。

这两款产品除了具备“全线上、速度快、零人工干预”的特点外，还具有“门槛低、免担保、用途广”的特点。

（一）门槛低。只要客户是我们的聚合支付商户和代发工资客户，且有一年以上的支付交易流水和代发工资流水就可以通过手机银行申请“商e贷”、“薪e贷”。

（二）免担保。“商e贷”、“薪e贷”为信用贷款，不需要提供任何担保、抵质押，有效解决担保难的问题。

（三）用途广。“薪e贷”用于客户综合消费，包括：房屋装修、教育、医疗、旅游支出，购买非营运车辆、家具、大宗家电、耐用消费品等。“商e贷”既可以用于商户生产经营，也可用于综合性消费需求。

下一步，山东农商银行将按照党和政府的决策部署，继续秉承普惠金融理念，加强与各级政府部门、第三方数据平台合作，通过系统对接、信息共享，进一步畅通数据获取渠道、丰富数据内容，依托“信e快贷”模式，优化业务流程，提升客户体验，加快各类特色贷款产品研发，持续加强全省农商银行普惠金融服务能力，为广大人民群众提供“安全、便捷、创新、高效”的金融服务。