[微众银行贷款靠谱吗]最高9.2%收益的银行存款！靠谱吗？怎么买？

何曾想过，一向被鄙视的银行存款收益，如今也能动辄9个点了！你让“衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴“的股市韭菜情何以堪？但事实往往让群众忍不住吐出一个字：切！因为，真的拿到9%存款收益率的概率，恐怕不比抓到涨停板的概率高。这是怎么一回事？来，大仁哥带你扒一扒真相！

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家中常配资产：银行存款

这界年轻人普遍敢穷！

看电影、吃美食、爱健身、自由行、买名牌，频率很高，花销很大，在上海这个地方，月入1万几乎没有什么感觉。

工资发下来就在银行账户躺一天就去了它该去的地方，比如花呗、信用卡、微粒贷等，一日游简直了，对年轻人来说，已经成了隐痛。

大仁哥的助理默默同学，就很喜欢大手大脚的花钱，我跟她说，你要攒点钱啊，准备嫁妆啊。

默默则总认为大好青春时光，不浪就是浪费，存什么钱？根本没有存钱打算。

但到了家里催婚了，默默却顿感囊中羞涩：结婚是需要成本的，女生没钱就会失去她常挂嘴边的自由。

所以，存钱、理财真的是很重要！刚默默说：跟大仁哥买的基金赚了300块，行情好啊！

其实她要是多攒点本金，会更感谢好行情，300块不过小孩玩的，蜻蜓点水。

对于咱普通家庭来说，除去股票、期货、基金等高风险高收益资产，保险、日常花销等，至少有40%的钱是分配在保本升值的钱里的。

其中，银行存款、保本理财就是一个普通家庭都会面对的问题。

不同的打法，收益差别是很大的。

最近，在杭州银行网点办事儿的朋友可能注意到了，有一种叫结构性存款的产品刷起了存在感，宣传上写着“存款热销产品，保本保收益，先到先得”。

可能也有不少人收到了银行推荐办结构性存款的短信。

在刚刚过去的一季度末揽储压力下，各家银行把结构性存款当成了主要发力点。

从目前公开渠道显示的数据来看，结构性存款的规模，已经快逼近10万亿大关了，尤其受到中小银行的热捧。

有一家国有大行手机App的理财页面，两只挂钩欧元汇率的结构性存款荣登理财榜首，期限分别是190天和371天。

结构性存款这两年悄悄火了起来，最高收益率比余额宝高，普通的存款比，弹性比较大。

这两天，大仁哥注意到，有银行的结构性存款最高收益率打到了9.2%！

这可是远远超过了对银行存款的认知！

据了解，这家股份制银行当期一口气发行了14只结构性存款产品，别家银行不能望其项背！

它家产品挂钩标的包括股票、商品、黄金、利率等资产，根据不同挂钩标的，产品到期收益率也各不相同。

其中，一款挂钩沪深300的结构性存款产品，最高预期年化收益率也达到了7%！

它们成功引起了大仁哥的兴趣。我跟大家一块聊聊这块儿。

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结构性存款是个什么玩意儿？

首先搞清一个问题，结构性存款=存款？or=保本理财？它到底是个啥玩意儿？

它其实像个银行存款和银行理财的混血儿。

一方面呢，它被视为存款进行管理，纳入了存款准备金和存款保险金的缴纳范围，同样要计提资本和拨备。你看现在各大银行卖力推这个产品，也是在记着揽储。

所以，这决定了结构性存款的刚兑属性。

另一方面呢，则是加入了金融衍生工具，像期权、期货这些。

通过这些金融衍生工具，把一定比例的资金投资到和汇率、股票、大宗商品、黄金等底层资产挂钩的金融产品上，来博取高于普通存款的收益。

这也决定了它的收益弹性比普通存款更大。这种结构性存款以前都是被外资行当做不保本的理财来卖的。

假如你拿20万去买结构性存款产品，银行或许拿15万买没有风险的票据类资产，

银行给这部分的利息假如为3%吧，剩下的5万买某个标的看涨或者看跌期权，一年后，存款部分会得到15万*1.05的本息，而拿5万要看股票价格的实际走向。

如果价格没有超过执行权，那么可以不行权，最后的收益就是15万*1.05。

如果股票价格超过了执行价，那这部分的收益率就可观了，但银行最后给你这部分的收益会算一个系数，肯定不会完全照给啦。

拿招商银行APP上一款一年期的结构性存款产品举个例子。

它挂钩的黄金，保本浮动型，预期到期利率为1.75%或3.90%，收益率因挂钩的黄金价格而定。

随着资管新规打破银行理财刚兑，就没保本理财这一说了，要么是存款，要么是资管。

这样的一种长得像保本理财的结构性存款产品就归类到了存款，成了银行的一种应对方式。

这样的结构性存款对银行来说，因为要刚兑，就要计提拨备，所以钱也不是白赚的，而且银行有没有交易金融衍生品的资格等，未来会不会受到监管，不好说。

但目前，对于我们投资者来说， 既保本，又能博个高收益，是不错的选择。

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结构性存款怎么玩儿？

前面举的招行例子收益比较底，挂钩全球大类资产、股指的话，有的银行收益率是比较高的。

比如民生银行挂钩沪深300看跌、挂钩上升50等，预期最高收益率达到7个点。

今年股市行情好，如果直接买股票怕风险太大的话，其实可以考虑这类挂钩股指的结构性存款产品，保本，收益又有些弹性，很适合家庭稳健投资。

根据对结构性存款含义的解读，预期最高收益率能不能实现，还是要挂钩的资产价格表现的。

3月份最后一周各大银行发行的结构性存款新品大家可以瞅瞅。

按照各行平均预期最高收益率来看，国有行这个队伍里，中国银行收益率最高，平均最高预期收益率为4.51%；股份行中呢，民生银行收益率最高，平均最高收益率为7.57%，上海银行则以平均最高收益率4.81%，在城商行中拔得头筹。

84只保本浮动型产品的平均预期最高收益率达到4.45%。

按照不同期限来看，1-3个月期限的平均预期最高收益率为5.01%，3-6个月的平均最高收益率为4.92%，6-12个月是4.35%，1年以上的是4.92%。

上面说的都是预期最高收益率，从最低预期来看，这类产品的收益率在1%-3%。

求个稳赚3、4点儿的老铁，可能买货币基金、定期存款或者债券基金好些。