[个人消费贷款利率]央行新政！3月1日起，一半以上贷款人需要和银行重新签合同

2020年3月1日起至8月31日，大部分存量贷款要“重新定价”，也就是在这五个月里必须要重新和银行签合同！这到底是怎么回事呢？

要搞懂这则消息的意思，我们就得先了解其面对的人群，存量贷款指的是什么，有多少？

首先，今年8月17日央行发布公告，银行发放的新贷款（房贷除外）主要参考LPR（贷款市场报价利率），而不是原来的贷款基准利率。到了8月25日，央行又发布房贷新政，自2019年10月8日起，商业银行新发放的房贷也要参考LPR（最近一个月相应期限的LPR）。

可以看到，这主要是针对的是还没有以LPR定价的贷款人，也就是，10月8号之前买房贷款的，和8月17日之前非购房贷款的。据统计，涉及超过28万亿个人贷款，超过个人贷款余额一半以上，影响深远。

对你影响几何？

我们都知道，老的贷款利率=贷款基准利率×（1+浮动比例）

而如今需要重新签合同这批人的贷款利率计算方法为：新利率=LPR利率+加点（可以为负值）

那么这个加点怎么计算呢？也分两种情况。

第一种：如果是房贷以外的存量贷款，比如个人消费贷款，企业贷款等，贷款利率=LPR利率+加点，至于加点多少，由银行和贷款者商量决定，贷款人有一定的主动性。

第二种，如果是存量房贷，贷款利率=LPR利率+加点，但是为了调控楼市，这里的加点是一刀切，加点是原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，比如原合同的利率是5.3%，LPR利率是4.8%，那么加点就是5.3%-4.8%=0.5%。如果LPR变到4.5%，那么你的利率就是5%。

央行还规定，存量贷款人也可以跟银行的人商量，重新约定一个固定的利率，但是这个选择是否对你有利就不好说了，因为从长期来看，利率应该是不断走低的。现在是房地产调控阶段，你要是写死了固定利率，可能对你反而更加不利。以后不调控了，或者经济进一步下滑，我们的贷款利率可能也会跟欧美一样，降到2-3%的水平，甚至达到0利率也不是没可能。

目前中国一年期存款基准利率是1.5%，1年期贷款市场报价利率(LPR)是4.15%，5年期是4.8%，在主要经济体中还是比较高的，未来继续走低是大概率事件。

对于期限短的还好，如果你的期限太长，那么你的锁定期就会越长，当利率下调，你的利率还维持在高位，不能下调。

2020年央行大概率会降准降息，降准是投放资金，降低银行资金成本，降息是下调MLF利率，考虑到新的LPR利率是：

新的LPR=MLF利率+银行综合成本（资金成本、运营成本）

未来LPR下调是大概率事件，也就是你的实际贷款利率（含房贷利率）将会走低。

总结

总体上来看，这样做的目的也是推动利率市场化的进程。对于楼市来说，影响微乎其微，因为他是调整存量，而不调整增量，对于新增贷款没有变化，而存量贷款，至少在明年是不会有变化的。所以把这个政策理解成降息，刺激楼市是完全错误的。

只要贷款利率加点的方向不变，就可以说，央行现在并不鼓励买房。什么时候你看到平价利率，或者折扣利率重现江湖了，那时候才说明金融政策变了，现在就上海等几个城市，还有折扣利率，其他城市基本都是上浮10%，有的还上浮20%甚至是30%，这就说明金融的口仍在收紧。全国楼市再想回到普涨的局面，基本不可能了。