[小额贷款利率]独家｜Q3财报揭秘搜狗金融，旗下现金贷业务利率高达70%

导语：金融业务探索失利的搜狗，却从未放弃金融业务。曾经暂停的小贷业务“一点借钱”变身“一点分期”，重回视野。值得注意的是，异观财经体验发现，“一点分期”实际借款年化利率超70%，已违反监管层规定的借款利率36%的最高上限，成为名副其实的“高利贷”。

11月5日，搜狗（NADAQ：SOGO）公布2018年第三季度未经审计的财报报告。财报显示，截至2018年9月30日，公司营收2.766亿美元，同比增长7%；环比下降8.2%。归属于搜狗的净利润为2390万美元，同比下降23%；环比下降27.9%。

财报披露，搜狗营收主要由两部组成，搜索和搜索相关的广告营收，以及其他营收部分。前者是搜狗的核心业务，后者则是包含了搜狗智能硬件销售收入和金融业务收入，其他营收在搜狗总营收中占比较小。

核心业务增长放缓

报告期内，搜狗搜索和搜索相关广告营收为2.553亿美元，较去年同期增长13%，较第二季度下降5.6%。相较2017年第三季度财务数据，因移动端信息流广告发展迅猛，搜狗搜索和搜索相关广告营收同比增长50%，2018年第二季度，搜索和搜索相关广告营收增长45%。

关于核心业务增长放缓，财报提及，7月初，部分广告服务因监管暂停了10日。

同时，搜狗流量获取成本也逐步增加。财报显示，搜狗第三季度收入成本为1.736亿美元，同比增长33%。流量获取成本为1.352亿美元，同比增长58%，占总收入的48.9%，相比之下，2017年同期为33.3%。财报披露，流量成本增加是由于竞争加剧导致价格上升。

最近两年，搜狗对智能硬件的态度十分积极，期待靠硬件销售拉动营收增长。智能硬件销售收入被纳入其他营收部分。其他收入为2130万美元，同比下降33％，搜狗解释称，这主要是由于智能硬件产品的销售额下降导致。

搜狗三季报中，搜狗的金融业务被提及。

财报披露，搜狗第三季度一般管理费同比增长149%至1550万美元，占据总营收的5.6%，去年同期增速为2.4%。费用剧增的主要还是搜狗的金融业务。财报披露，这一增长主要是源于贷款损失准备，公司通过自己的互联网金融平台增加消费者贷款，而与智能硬件产品喜纳管的存货减值损失也在增加。

搜狗重启现金贷业务，年化利率高达70%

早在搜狗上市之初，便可见搜狗进军互联网金融的雄心。搜狗招股书VIE框架中的在岸公司包括成都吉易付科技有限公司，此公司之前运营现金贷平台“一点借钱”。

据招股书，成都吉易付科技有限公司成立于2015年1月，是搜狗全资子公司，股东为北京世纪思速科技有限公司和北京搜狗信息服务有限公司，注册资本10亿元人民币。工商信息显示，其监事为王小川，在今年5月12日更名前，公司名为成都搜狗吉易付科技有限公司。

（搜狗招股书VIE框架）

此前，曾有媒体报道公开报道，一点借钱的现金贷业务分为两类，一类是小额贷款：期限为7～30天，额度在500元～3000元；另一类是小额分期期限在3月～12月，额度在3000元～5000元。

2017年12月，监管层发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》对“现金贷”行业进行整顿，为“现金贷”行业野蛮生长画上了句号。或许是受行业强监管影响，同年12月。“一点借钱”暂停放贷。对于暂停发放贷款的原因及具体情况，彼时搜狗仅对媒体表示，搜狗已于2017年11月17日获得互联网小贷牌照，未来会遵循互联网小额贷款相关政策的前提下，继续进行互金业务的探索。

据悉，2017年11月22日，搜狗成立搜狗（汕头）互联网小额贷款有限公司。

如今,在各大应用市场已经无法搜索吉易付运营的“一点借钱”App。取而代之的是吉易付运营“一点分期”App已悄然上线。

异观财经下载安装“一点分期”App，注册过程相对简单，需要完成个人信息认证、手机认证、身份认证。其认证过程中，需要进行人脸识别、手机服务密码，另外还需要添加一位联系人，包含其姓名、所在单位、以及固话等联系方式，补充材料可以提升额度，补充材料包含信用卡认证。

异观财经下载“一点分期”App，其官方介绍是，“一点分期”由成都吉易付科技有限公司开发并提供技术信息服务。是一款为了青年群体维护个人信用而生的信用借款产品；依靠自主搭建的风控系统、为借入者提供安全、高效、透明的借款服务。

根据“一点分期”App显示，借款期限3-12月。授信额度2000-20000，最低2000元起借，借款金额为整百倍数。异观财经在申请借款界面发现，目前借款周期只有3个月，6个月，9个月可以选择，并未发现12个月的借款周期。

在借款用途上，“一点分期”的借款用途选项由：家电购买、3C购买、车辆购买、日常生活品购置、租房、培训、其他个人消费支出（非购房）。

异观财经在“一点分期”发起借款，以15000元为例，借款期限3个月，首期需还款6048.50元，2期和3期需还款5448.50元/月；借款期限6个月，首期需还款3548.50元，2-6期需还款2948.50元/月；借款期限9个月，首期需还款2715.16元，2-9期需还款2115.16元/月。根据还款周期不同，实际年化利率均超70%，远远超过36%的法律红线。
(9个月借款周款还款计划截图)
此外，异观财经还有一个有意思的发现，在借款合同中，还款方式约定是等额本息。所谓等额本息，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。然而“一点分期”借款首期还款额都高于第二期还款额度600元，这部分费用在平台个人消费贷款合同中以贷前信息咨询服务费存在。

为了正确计算贷前信息咨询服务费收费标准，异观财经以最低2000元借款为例，分3个月还款，首期需还款806.46元，2-3期需还款726.46元/月。经计算，“一点分期”贷前信息咨询服务费按照借款金额的4%收取。

依据2015年9月1日开始施行的最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

不仅如此，借款人如果出现了逾期，还需要缴纳逾期罚息费用。在个人消费贷款合同中，罚息利率约定为：逾期罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%；若借款人未按照合同约定用途使用贷款的，挪用罚息利率未贷款实际利率水平上加收100%。