[房贷贷款利率]速看！房贷有变！存量贷款“换锚”今日启动！固定利率、LPR如何选？

房贷一族关注

多家银行发布房贷利率调整通知

今起正式实施！

房贷是升是降？转OR不转？

最新解读来了！

NO.丨壹

房贷一族关注

银行发布房贷利率调整通知

昨天，多家银行先后公告，将从3月1日起至8月31日，陆续受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务。

央行于2019年12月部署“房贷换锚”工作，2020年3月1日正式展开。在此期间，5年期LPR从去年12月的4.8%下浮下降到目前的4.75%。

其中最受关注的就是个人房贷利率，关于置换房贷利率，房贷一族们准备好了吗？你可能还有疑问：

我的房贷需要改变吗？

转换LPR房贷利率吗？

未来利息会更低吗？
一、什么贷款可以转换
贷款转换需要同时满足几个要素：

1、是2020年1月1日前已经发放，或者已经签订合同但未发放；

2、参考的是贷款基准利率；

3、是浮动利率。不包括公积金个人住房贷款。利率水平不变的固定利率贷款等也不用转换。
二、是否必须转换？怎么转换？
转不转根据个人意愿。可以转为LPR，也可以转为固定利率。LPR的市场化程度更高，未来贷款会随着市场利率变化。
三、个人贷款定价基准怎么转换成LPR？
如果你的贷款为商业性个人住房贷款，按照人民银行公告要求，如果把定价基准转换成LPR，贷款利率定价方式就会变成相应期限LPR加上一个固定点差。

那么是选择1年期还是5年期+？LPR参考期限品种无需选择，依据原合同的借款期限确定。

如果你的房贷是贷款基准利率打过9折的，能不能直接转成5年期以上LPR打9折？

答案是不能，转换成LPR之后，定价方式将改为加减点，而不再采用上下浮动的方式。而且，与之前浮动倍数类似的是，加减点的点差一旦确定，就保持不变了。
四、如何确定加点点差？
人民银行的公告里明确规定了，房贷合同利率在转换时点是保持不变。

比如，你的利率是打9折，现在执行的利率水平就是4.9%X0.9=4.41%，转换时点，应该按照这个执行利率水平与2019年12月5年期以上LPR的差值，也就是（4.41%-4.8%）来确定加点点差，所以点差就是减39个基点，这个点差在合同剩余期限内是固定不变，根据这个计算，你的贷款利率在转换后到下一个重定价日之前，还是保持4.41%（4.8%-0.39%）不变。

到转换后的第一个重定价日，就会根据当时最新的5年期以上LPR减39个基点，计算确定下一个重定价周期的执行利率。再往后都以此类推。
五、转换成LPR还是固定利率更好？
如果转为LPR，市场化程度更高，LPR的升降将直接影响你的房贷高低，转与不转在于你对未来LPR走势的预期。

目前来看，多数银行，以及行业专家建议，国家正在推动利率市场化改革，促进贷款利率“两轨合一轨”，贷款利率定价参考LPR是大势所趋。
六、应该怎么转换？
当前特殊时期，多家银行推出了通过手机银行、网上银行办理业务；后续视疫情发展，将逐步开通线下渠道。

NO.2丨贰

转与不转，专家、网友这么说

关于调整存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务的通知一经发布，立刻引发了网友与专家的热议。

知名财经主播叶艾茂表示：如果你的房贷利率很低，就是利率很低的时候办的，当然选择固定利率；反之就选LPR，是个降低利息的机会！

融360大数据研究院金融分析师李万赋建议，虽然这次转换的定价基准主要是去年12月的5年期LPR，但LPR趋势向下，转换有利于购房者。

部分网友热议：

“是不是可以理解为：现在每个月2000，以后就说准还2000还是20000了？”

先跌后涨，反正我就是固定，谁做亏被买卖啊

此前月供一万，现在降低利率，少供30块

一个月800元房贷，不改了吧…

从专家和网友的评论来看，专家更趋向于转变，对LPR走势看好，会释放更多优惠给购房者。对于新政，不少网友仍处于观望状态，更趋向于稳定。

随着存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务正式启动，不少背负房贷的购房者暂时仍处于政策消化期，是否选择调整，这里，我们给出几点建议，仅供参考：

1、房贷利率已经“占便宜”的不建议转。简单地来说，如果你现在的房贷利率是打过折的，没必要去承担LPR的波动风险。

2、房贷利率上浮过的，且后期打算置换的，建议调整。目前来看LPR呈下降趋势，短期内大概率不会出现反弹，那么你可以换成LPR+X的浮动，享受一下LPR下降的利好。

3、利率上浮过的，短期没有置换需求，建议选择固定值。相比较每个月几十或几百的贷款优惠，稳定性更为重要，没有必要去承担风险。

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