[贷款问题]家庭户均资产317.9万，你拖后腿了吗？

最近，央行发布了一个报告： 说中国人民银行调查统计司，去年十月在全国30个省（自治区、直辖市），对3万余户城镇居民家庭开展了资产负债情况调查。 统计出来，中国城镇居民家庭户均总资产317.9万元；城镇居民家庭净资产均值为289.0万元～如果你觉得拖后腿了，那么，户均总资产的中位数为163.0万元，还是那种“我们社区和马云一平均，人均富豪”的梗。如果你仍然觉得拖后腿了，那么西部、中部地区的户均资产，只是东部地区的一半。按这个报告，如果你在西部，有百万已赶上家庭资产中位数…… 其实这种统计，每次都能引起很多讨论。规划君看完的主要感受是，刚需族和普通收入的中青年们，赶上了最高的房价，承受着最重的债务负担，负重前行……说说这次报告的一些有趣和主要的信息。 怎样算穷人，谁是富人 调查数据显示，城镇居民家庭总资产均值为317.9万元，中位数为163.0万元。
均值与中位数之间相差154.9万元，表明居民家庭资产分布不均。 总收入最高20%家庭所拥有的总资产占全部样本家庭总资产的63%。其实，将居民家庭的资产扣除负债，得到的净资产更能真实地反映居民家庭的财富水平。看看净资产数据：中国城镇居民家庭净资产均值为289.0万元。家庭净资产中位数为141.0万元，中位数比均值低148.0万元。
而且，净资产的分化程度高于资产。我们从图表中可以看到，0～20%，20～40%，40%～60%，60%～80%四组，占总体的比重，净资产的占比都少于总资产。可见，资产普通和较低人群负债比例更高。估计房贷没还完的比较多～ 一个普通东部家庭，顶三个东北家庭 我们可以从报告中看到，不同地区家庭财富情况相差很大。东部地区明显高于其他地区：东部居民家庭户均总资产：461万；中部居民家庭户均总资产：263.5 万，是东部家庭的57.2%；西部居民家庭户均总资产：207.6 万，是东部家庭的45%；东北居民家庭户均总资产：165 万，是东部家庭的35.6%。 分省份看，家庭资产最高的三个省（自治区、直辖市）为北京、上海和江苏，最低的三个省（自治区、直辖市）为新疆、吉林和甘肃。大家可以找找看自己的省份： 房子是中国人的主要资产锚点 中国人的资产，过半还是房子。 调查显示，我国城镇居民家庭资产以实物资产为主，户均253.0万元，占家庭总资产的八成。实物资产里，约六成是住房，剩下的是商铺汽车等。 这是具体的比例图：△图3 家庭实物资产构成情况 与很多人印象里大家总是喊房价贵买不起不同的是，中国人的住房自有率相当高。 我们看这张图：△图4 中国和美国不同收入组的住房拥有率我国城镇居民家庭的住房拥有率为96.0%。而美国住户总体的住房拥有率为63.7%，低于我国32.3个百分点。而且，我国住房情况的明显特点是，低收入家庭也基本都拥有自己的住房。美国收入最低20%家庭的住房拥有率仅为32.9%，而我国收入最低20%家庭的住房拥有率为89.1%。可见，中国大部分家庭都拼力拥有了自己的一套房子。（以户口本为家庭单位）多套房的人也不在少数。有一套住房的家庭占比为58.4%，有两套住房的占比为31.0%，有三套及以上住房的占比为10.5%，户均拥有住房1.5套。城镇居民家庭拥有的住房数量越多，其家庭资产中住房资产的占比反而越低。多房产家庭在解决了基本住房需求后，更倾向于多元化资产配置。 不过，真的有这么乐观吗？ 谁在房贷下负重前行？ 这是我国不同资产的家庭，负债情况的对比图：
这张图特别有意思。 也可以看到，资产0～10万，有负债的家庭占比较低，但是资产负债率较高，有负债的话负债率更是极高。这中间，三分之二家庭是刚开始积累，没有负债，三分之一破产边缘。 10～50万，有负债的家庭占比仍较低，但是平均资产负债率也低，还在攒首付的阶段。一旦在哪怕县城买房，资产就超过了50万。 我们看在（50～500万）区间，汇聚了我国共74.3%的家庭。这是我国的主流家庭。他们中有六成左右有负债，平均负债率是二十多。 我们假设他们持有资产主要为房产，可以推测一些有趣的结论。这可能是这个主体人群的平均面貌：我们假设，首付为一半，购买后房价上涨一倍，那么负债率为25%。还几年款后，和表中数据刚好对的上。
我们再看其中刚需族的情况。基本上，刚需上车都是有负债购房，我们看有负债家庭的情况推测一下他们。在50～100万、100万～200万、200万～500万的三个区间内，有负债家庭的平均资产负债率分别为25.0%，21.3%，17.0%。可见，家庭资产越低的家庭，为了刚需房负债比例越高。 还记得低收入家庭超高的住房拥有率吗？其实是低收入家庭以相对高的负债水平，倾尽能力才买了房。 借贷情况到底如何？ 我们看到过很多消费贷相关的信息，那么大家的贷款情况如何？ 先说结论：负债来源以银行贷款为主，占96.8%；房贷为家庭负债的主要构成，占家庭总负债的比重为75.9%。 户均银行贷款49.6万元，占家庭总负债的96.8%；银行体系外的负债占比低，仅为3.2%，其中民间借贷和互联网金融产品贷款占家庭总负债的比重分别为2.4%和0.2%。 从负债用途看，房贷是家庭负债的基本构成：家庭住房贷款占家庭总负债的比重为75.9%。剩下的负债用于日常消费；12.8%用于买车或车位，9.6%装修或购买家电，9.3%实体经营，9.0%教育，3.9%医疗，2.3%金融投资。 谁在贷款？居民家庭负债集中于中青年和高学历家庭。 受调查家庭中，户主年龄为26~35岁的家庭负债参与率最高，为73.1%。
家庭负债参与率与户主的学历成正比。两个可能性，第一就是高学历的人善用、能用杠杆，另一个就是还是年轻人，只是他们赶上了扩招，接受教育更高。 我们看到刚需群体，中青年群体，接了最高的房价，承受了最大的债务压力。
第三，中青年群体负债压力较大。户主年龄在26~35岁的居民家庭债务参与率、户均债务规模、资产负债率、债务收入比都要高于其他家庭。中青年家庭由于面临购房、成家生子、子女教育等多方面的支出压力，偿债压力相对较大。 第五，刚需型房贷家庭的债务风险突出。受调查家庭中，43.4%的家庭有住房贷款。其中刚需型房贷家庭的债务风险尤其突出，资产负债率24.2%、金融资产负债率151.3%和月偿债收入比33.0%，三项指标均为所有群体中的最高值。二三十年的地产财富游戏至此，形成了当下家庭财富格局。 如今房子的流动性一般，大多数用于自住，少量交易标定了房子的价格。最后接手的年轻人，用负债支撑了所有存量房子的价格。也用这个价格形成了早买房人的资产水平。 下半场，央行会怎样放水？还会有新的游戏吗？ 如果新的游戏是金融资产，富裕人群的资产多样化水平更高，房子占比更低，金融资产占比更高。 规划君最后要说明的是，这份报告对资产的统计有点争议，被认为结果偏高。 比如说从调查方法上，这份报告调查方式是在银行营业部柜台针对客户调查，而不是成本更高，更准确的入户和电话问询调查。采取入户和电话问询调查，广发银行与西南财经大学联合发布的《中国城市家庭财富健康报告2019》显示2017年中国家庭户均净资产为142万。显然低了许多。 也有人通过和其他数据的对比，比如和胡润的统计，与发达国家居民家庭财富统计对比，指出央行报告数据偏高。大家可以稍微给这次央行的数据打个折参考。中青年们，点个“在看”为自己带盐吧～