[银行信用贷款]月入不到1万，竟能申请出200万的银行信用贷款

如今市面上的贷款产品品种繁多，贷款广告也是铺天盖地，包括银行也会不定期的给我们发短信“尊敬的xx先生/女士，您获得xx万元的额度，点击链接即可办理”等等类似的广告，随着金融市场化程度越来越高，借钱是每个人避免不了、与生活息息相关的一件事。绝大多数人的需求可以通过通过网上、手机、线下等多种渠道申请，不过每个人的申办成功率却不一样。

那么怎么样才是获得银行贷款的正确方法呢？即可以满足您的贷款额度需求，又可以尽可能的节省贷款成本。

首先您要详细了解市场贷款的产品，根据个人情况匹配不同银行。 但是大部人做的只是多个银行的叠加申请，哪家银行利率低、哪家银行期限长我就去申请哪家，只会单纯的做1+1=2，不仅浪费了查询次数，也不能做到利率的最优和金额的最大化，客户情况千人千面，方案一人一版。

why？

因为你搜遍所有的书店也找不到一本关于贷款详解的书，而你获得讯息的唯一渠道来源仅仅是网页上弹出来的贷款广告而已！

讲高深学问的书那么厚，学识渊博的人那么多，可是仍然有高学历的人被网贷缠身，为了还清高额的手续费而挣扎着生活。其中最主要的原因就是您对贷款一无所知或者一知半解，到底啥样的贷款适合你？你有很好的资质怎么才申请这么点额度！

贷款从性质上区分，只有两类：

一、信用类：信用类贷款的主要申请用途就是日常消费，比如购置家具家电、装修房屋、子女教育、助学等等；

信用贷顾名思义就是用自己的信用去贷款，它的核心就是“人”，受众人群主要是上班族。

从还款方式上讲有以下几种：

1、随借随还的

2、月息年本的

3、等额本息的

4、等本等息的

这几种还款方式不同首先在于对客户资质的要求，然后就是还款压力，最后最直接的也反应在产品的利率上，下表是综合多家贷款产品，利用IRR方程式测算（IRR实际利率计算器）出来的实际利率。

利率

实际年化利率5~9

实际年化利率9~15

实际年化利率15~25

还款方式

随借随还

先息后本

等本等息

小贷等本等息加上扣

信贷产品之所以种类繁多，就因为门槛低、申请便捷。贷款平台利用多样推广方式，各种优惠的套路吸引你的眼球，所以很多人在网络上点击贷款链接，申请贷款产品的时候无法识别产品的隐藏利率，所以你便中招入了很多网贷高利率、高手续费的坑。

那么、信用贷款申请的正确方式是：

1. 只要正规银行的贷款，绝对不要消费金融公司的贷款，慎重选择贷款机构，即使是银行推广的也要擦亮眼球。（比如：XX银行APP上推广的XX金融的贷款产品，也要慎重选择。）

2. 如果您需要的资金比较大，一定要一次性到位，因为征信更新太快了。要么不申请，要么一次性申请到位。你如果之前申请了一两家，总授信额度就基本停在那里了，再怎么申请负债率已经上去了，除非你结清，否则很难再下款了。至于申请的顺序，每个人的情况和每家银行的要求一直都在变，所以找专业人士或朋友帮忙是有必要的。

3. 在还款方式的选择上首先要先息后本的，再要等额本息，最后选择等本等息。

技法：

1. 信用贷款一般年初开门红的优惠产品比较多，审批难度相对宽松，这也和银行上半年冲业绩的战略有关，所以一般6月份以前审批是比较适宜的。

2. 申请之前几个月（最少3个月，6个月更好）一定注意信用卡的使用额度，是时候零账单可以发挥一定作用了。

3.单位性质、公积金、社保基数对额度和利率帮助很大，这一点非常非常非常关键。

4. 在房屋装修之前，可以申请装修贷，近两年四大行推出的装修贷款月手续费0.2-0.35%，相对很低，年限最长可以5年，最重要的实产品是以信用卡形式体现在征信报告上，不占用信贷额度。

总结：国企、事业单位和上市公司员工在申请上优势突出，普通公司职员（非上述优质单位），虽然优势稍弱，但如果规划得当也可以达到满意的额度。

二、抵押类贷款包括：按揭抵押、抵押消费、抵押经营

按揭抵押贷款：就是我们在购买新房或者二手房时开发或者中介给我们申请的贷款种类，本文就不作细聊。

抵押消费贷款：目前消费贷款额度基本在单人100万以内，夫妻双方最高160万，期限基本是5-10年期等额本息或者等额本金的还款方式，抵押消费贷款申请比较简单，不要需要名下有公司，只要有稳定的收入来源，合理的借款用途，征信良好基本是都可以。但是由于额度的限制让更多的人望而却步，但是如果您的房产位置偏、面积小、评估值低、需求额度小的情况下可以选择申请。

抵押经营贷：是以“中小企业主”或“个体工商户”为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金的用途是其企业或个体户的经营需要。由于按揭贷款和抵押消费贷款各方面的限制条件，我们不得不去选择抵押经营贷款。

从这里我们可以看出抵押经营贷款的核心有两个，一个是抵押物，一个是企业，两者缺一不可，那么问题来了，我们有房产的人中有90%都是没有经营企业的，难道就不能申请抵押经营贷款吗？当然，答案是否定的，具体怎么操作在这里我就不在多讲，如有需要可以线下咨询。

抵押经营贷款产品丰富，内容多样，从年限、还款方式、额度利率都有以下多种：
年限：1年期、3年期、5年期、10年期、20年期。还款方式：1~5年的多为先息后本；5年以上的多为等额本息或者不规则还款。额度利率：50万~4000万的经营贷年利率3.65%-9%不等。
北京有20家以上的银行能发放抵押经营贷，这里就不列举了。

看上去是不是眼花缭乱，下面介绍如何选择：

1.利率越低的贷款，要求越高；利率越高的贷款，要求相对越低。

2.并不是利率越低越好。利率特别低的，比如3.65%这种，虽然利率低，但每年都要归还本金，如果自己没有资金归还，每年过桥垫资，而且还不能100%保证续贷。

3.公司是房产金融属性的重要载体，也是申请经营贷款不可缺少的部分，提前规划避免申请的时候着急。

4.贷款人年龄尽量控制在60以内，超过60岁基本上还需要子女出面共借，体现在征信系统，影响负债率。

5.关于流水的问题，每个银行的要求不一样，也不是每个银行都必须提供流水，如果流水不够最好提前规划。

关于流水：

1、流水时间越长越具有说服力，一般银行要求近半年-近一年。

2、流水的金额近一年要达到贷款金额的1-2倍。

3、流水不要整进整出，当天进账减去当天出账为正数才为有效流水。

4、流水的转进转出交易对手 找朋友，不要直系亲属之间互转的不算入有效流水。

5、完美的抵押贷流水最好能贴合公司经营的项目，后面备注某种款项明细，并提供上下游合同辅助。

6.三方收款账户：如果可以选择个人收款尽量选择个人，省钱又简单。如果必须三方对公收款，资金安全是一切的前提。

7、贷后： 贷后管理作为抵押的重中之重，安全的使用资金，同时银行又不会抽贷，我们首先要做到资金流向合规，至于操作的细节不在这里多说。其次是公司的持续性，银行的贷后管理和贷后检查都有一定的概率查到公司注销了，如果查到且没有合理的解释会要求客户提前还款。所以公司保存的时间建议为贷后一年，这样即便被检查到也有合适的理由。