[网络小额贷款平台]超前消费让“714高炮”有机可乘，普惠金融才是解决之道

盘和林

3月15日晚间，央视3·15晚会曝光了“714高炮”小额贷款骗局，不少借款平台被央视点名，包括快易借、速贷宝、小肥羊、天天花、机有米等，同时，信贷导航、融360等贷款超市也被点名。被称为“吸血馒头”的“714高炮”究竟为何物？

所谓714高炮，指的是那些期限为7天或者14天的高利息网络贷款，“714”是指贷款期限，而“高炮”则是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。这些平台多以砍头息、滞纳金、手续费等形式，先扣取借款本金的20%-30%，在超过还款期限后，借款人还要在归还本金的基础上，赔付逾期罚金，而通常罚金数额高昂。

实际上，随着我国经济的发展和对外开放程度的扩大，琳琅满目的奢侈品成为不少消费者追逐的对象，造成了当前“超前消费”现象。

根据《2017年轻人消费趋势数据报告》显示，月收入在4000元以上的年轻人办理信用卡的比率超过76%，同时根据其他权威数据，我国当前开通花呗的人数超过了4500万，平均每4个90后就有一个使用消费信贷产品，居民杠杆率已经从2008年的18%飙升至近50%。朋友圈光鲜亮丽、生活精致，而实际上负债累累的“隐形贫困人口”数不胜数。

超前消费所带来的个人融资需求滋生了“714高炮”等违法网贷平台。去银行办理正规渠道贷款门槛较高，同时手续较为麻烦，时间成本也将高。而这一类网贷平台仅需要手机办理即可，填写几个表格资金就会立即到账，虽然扣除大量砍头息，还是能够解决不少人的燃眉之急。同时，正规渠道也需要大量的证明信息，不少年轻人并不具备还款能力所以难以得到贷款资格，也只好选择网贷平台来满足自己的超前消费。

此时，一味的打压网贷平台，只会让消费者和平台继续寻找“法外之地”，只有发展普惠金融，满足市场中大量的个人融资需求才可以真正解决问题。

在经济学中，强制性价格政策若高于市场均衡价格时，就会引发黑市交易，个人借贷同样如此。我们将时间等成本折合成无差异的资源会发现，正规渠道申请贷款的短时间“价格”是高于互联网贷款的，所以对于需要短期融资的消费者，他们更倾向于“714高炮”等违法网贷平台。

因此，我们需要大力发展普惠金融，给消费者提供一个快捷、便利的合法个人融资渠道。银行等合法金融机构需要加强金融创新，在控制金融风险的前提下尽可能满足个人和小微企业的融资需求。

银行可以采用循环提用贷款、无还本续贷等方式降低借贷营运周转成本；推广商业票据快速贴现和快捷保险理赔等服务解决个人和小微企业贷款抵押物价值较低的担保和银行防控资金风险的矛盾；同时为了维持银行的盈利水平，创新抵押+房屋贷款等打包产品，盘活抵押物；提高贷款审批速度，减少冗杂行政环节，将线下服务逐步转变成网上申请，让消费者更为便利。

同时，完善的征信机制也将有助于普惠金融的推行。正如中国人民银行副行长潘功胜所说，我们需要进一步完善征信系统，建立完备的个人、企业征信机制，借用互联网和大数据技术为征信产品和服务创新提供数据基础，逐步用征信替代抵押物的部分作用，减少资源占用；大力发展征信机构，用市场化的方式培育征信市场，提升征信市场总体水平。

不过，超出现实的不合理消费也是让不少消费者陷入违法网贷平台的原因之一，消费者应当建立合理的消费观。对比作为发达国家的美国，在一项针对美国年轻人的调查中，60%的受访者没有单件价格超过2000美元的产品，超过一半的人在电子产品上花费没有超过500美元，这与我国年轻人动则几千的苹果手机、耳机形成了鲜明对照。根据经济学上的生命周期假说，人们要根据自己所处的生命周期合理进行消费决策，而作为学习阶段和事业起步阶段的年轻人，应当正视自己的收入水平，抑制过度消费需求。

窃以为，我们需要从制度上严打类似“714高炮”的违法借贷行为，除此之外更重要的是要大力推动普惠金融，满足消费者的个人融资需求，这才是解决违法借贷行为的良策。（作者系应用经济学博士后）