[银行个人无抵押贷款]【解读】大连金融微论坛来啦，带您读懂金融诚信体系建设（四）

目前，我们的论坛议程已经过半，探讨进入白热化。至今已有十余位嘉宾围绕金融诚信建设纷纷表达了自己的观点看法，并从自身所处的行业角度进行深入交流。同时也带给我们更多的启发和思考。本期，我们将继续邀请四位嘉宾，从银行业的角度为我们带来更多的分享。

岑 乐

中国建设银行大连市分行党委委员

李洪涛

交通银行大连分行党委委员、副行长

潘旭光

大连农商银行总行行长助理

大连农商银行信贷管理部总经理

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营造“守信者处处受益、失信者寸步难行”的诚信社会环境，让信用成为市场配置资源的重要因素。

全国不断加快推进社会信用体系建设，加强信用信息公开和共享，依法依规运用信用激励和约束手段，构建政府、社会共同参与的守信联合激励和失信联合惩戒机制，我行作为国有商业银行理应承担大行的责任担当，促进金融市场主体诚信有序经营，积极维护金融市场秩序。

金融诚信本质上是企业诚信和个人诚信的整合。企业诚信是实现持续发展的根基，随着经济全球化进程的加快，国内外企业竞争的日益激烈，只有大力开展诚信经营，企业才能获得更快更好更持久的发展。

金融诚信建设，关键要建立并应用好征信系统。我国规模最大的征信系统是由中国人民银行建设的“金融信用信息基础数据库”，该数据库将企业和个人在全国信贷类机构的金融数据吸纳进来，供接入数据库的机构进行查询。查询信用记录，已经成为各家金融机构发放贷款的首要环节和防范风险的重要手段。

金融诚信建设是构筑强健金融体系的基石

国无信不立，民无信不安。在金融诚信建设方面，银行机构要在授信营销和信贷投放过程中始终贯彻执行国家宏观调控政策、省市产业发展政策及银行内部信贷管理制度，提高贷前调查质量，把控信贷风险源头，避免过度授信、变相违规放贷等无序展业行为。针对大额授信客户，银行业债权人委员会要切实发挥市场主体作用，定期对大额授信客户进行风险排查，前移风险关口，根据企业实际情况采取差别化应对措施。

诚信是一种生产力，诚信道德的约束作用更为有效

诚信是市场经济之基，是银行经营之本，是社会资源合理配置的基础方式。所谓金融信用，指的是金融市场参加者的信用。金融市场的信用不佳，直接影响着金融机构的安全。

金融诚信道德属于社会道德范畴，主要依靠人的信念、习惯及文化传统来自觉遵守，同样也需要靠社会的舆论力量和职业教育来维持。就一定意义来说，诚信道德的约束作用，比法律、纪律等手段更为经常且强大有效。

我国金融信用体系建设还存在很多信用不完善的地方，各种各样的失信情况比较普遍，整个社会都在为之付出成本。从这个意义上说，信用也是一种生产力，改善了信用体系，经济、社会就会更有效率。
建议从法规、监管、标准体系等方面，加强互联网金融诚信建设

互联网金融作为新兴业态，开展诚信体系建设对规避互联网金融风险是非常迫切的。

?健全诚信管理法律法规。根据互联网金融新兴产业的特殊性，对传统业务的诚信管理进行补充完善，例如身份鉴权、数据保护以及个人隐私等方面的内容。

?完善数据共享标准体系。互联网金融的数据在深度、广度、频度以及实时性等方面，远远超过了传统金融的数据体量，须制定统一的数据共享标准。

?强化诚信体系行业监管。金融诚信体系的建设离不开强力监管，需要监管机构保障金融行业的公平竞争，查处和纠正各种行业乱象。

?提高诚信知识普及程度。要从扩大对用户诚信内容的宣传半径、普及金融诚信的相关知识等方面入手，加深道德理念，积极创建诚信的文化环境，并构建和实施鼓励诚信、惩罚失信的规则。

第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门户均涉及信用问题。要通过对上述领域失信行为的联合惩戒和守信行为的联合激励，营造互联网金融发展的良好环境。

加强涉金融领域信用体系建设，应建立起金融监管协调机制。加深法律保护意识。完善金融信用征信体系，建立完善的金融信用信息基础数据库，加强金融信用信息基础设施建设，进一步扩大信用记录的覆盖面，才能营造良好的金融信用环境，优化金融生态系统。
建议扩大征信数据范围，合理发展人行征信系统外的征信系统

互联网金融迅速发展的形势下，显现出我国信用体系覆盖面还不够完整，体系建设还存在死角。人行征信系统信息主要来源于银行类信贷机构，一些信用信息目前尚未纳入信用数据库，比如民间借贷、网络贷款逃废债信息就在信用数据库之外。

?建议继续扩大征信数据范围，强化征信系统的威慑力，切实让失信者寸步难行。

?合理发展人行征信系统外的征信系统，如已获得个人征信牌照的百行征信，数据资源主要是互联网金融信贷数据，是人行征信系统的有力补充。

二、现状分析及合理化建议

近年来，部分企业和个人甚至政府失信的现象愈演愈烈，手法多种多样。同时，由于金融市场的透明度不高，信息不对称，金融市场欺诈问题比较突出。
主要原因
?金融信用观念淡薄，失信行为缺乏有效惩戒。

?客户信息不完全，金融信用文化有待加强。目前缺乏社会化的信用信息管理平台，以及金融行业的分业管理、分类经营等。

?缺少有效监督机制和维权手段。金融机构在企业逃废债务时缺少有效维权手段，在债权债务诉讼中出现“胜诉率高、执行率低”现象。
建议
?完善社会信用体系建设总体格局。健全信用制度，促进信用信息归集共享及跨领域融合利用，拓展信用应用领域，优化信用联动奖惩机制。

?推动社会信用体系建设服务改革创新。推动信用体系建设广覆盖、强渗透，充分发挥在改革创新、经济发展、城市管理、社会治理等领域的基础支撑作用，形成良好的信用生态环境。

?完善统筹推进机制。加强制度机制创新，充分发挥市、区两级社会信用体系建设联席会议统筹规划、协调推进、考核评估的作用，探索引入社会第三方进行信用监测评估。

?建立维护金融市场秩序的联合惩戒机制。

?打造良好的金融诚信文化环境。
应多方合力，共同推进农村信用体系建设

农村信用体系建设是乡村振兴战略的奠基石和助推器。农村信用体系建设的基础性作用体现并影响着包括乡风文明、乡村治理、精准脱贫、城乡融合发展及农村机制创新等在内的多领域和多个社会层面，具有不可替代性和客观必然性。大连农商银行作为大连地区支农支小金融主力军，在农村信用体系建设中发挥着重要作用。

从本质上说，农村信用体系建设应以金融领域为基础。框架更宽、范畴更广的特定区域信用体系建设，具有区域性强、分散量小、邻里化等信用特征，应同时统筹于乡村振兴大战略之下，与之同部署、同落实。农村信用体系建设工作需要政府主导，金融机构配合，全员共同参与，由政府相关部门和人民银行牵头推进，推动建立涉农地区个人诚信记录，严格按照制度进行奖惩，使守信者受益，失信者受限。那么困扰当前农村信用体系建设的县域金融生态问题、恶意逃废债、政策支持不足和“失信惩戒、守信激励”等一系列问题将获得新的突破口和持续推动力。同时，也便于形成与乡村治理、体制机制创新等工作形成有机融合、协同推进的整体优势。
应解决信息共享难的问题

目前金融信用建设面临的最大困难是信息共享困难。征信主体分散于不同的行业，客观上造成了信息的分割，系统与系统之间无法横向交流，给征信体系建设带来一定的困难。信用数据的未开放机制使得我国征信体系的建设进展较慢，征信行业也无法全面系统地评价个人或企业的信用状况。

除了借贷信息，其他相关信息也可表明个人和企业的诚信水平。但目前非借贷信息是各类征信系统展示数据的薄弱环节，建议在合法合理的基础上，加大非借贷信息的采集共享力度和展示便捷性。

（一）高度重视征信管理。

?充分发挥“征信数据提供者、征信业务管理者、征信产品使用者”三个角色定位的作用。人控和机控齐抓共管，建立安全防护网，全面提升征信安全管理精细化程度。

?让征信信息为信贷业务“诊断号脉”。

?加强信用主体权益保护工作。

?积极组织开展征信宣传活动。组织“6.14信用记录关爱日”，向社会大众开展征信知识现场宣传活动，并开展进校园、进企业、进农贸市场等活动。

（二）积极推动中小企业信用体系建设，缓解中小企业融资难、融资贵问题。

在诚信数据的应用上，建设银行一方面通过获取内外部数据信息，如企业纳税数据，纳入贷款额度测算，提高小企业获贷额度；另一方面，把失信被执行人信息、人行征信、行政处罚信息等各种负面信息，纳入负面清单，进行信贷风险防控。建设银行推出小微快贷系列产品和“惠懂你”APP，实现全程在线为小微企业提供信贷服务。尤其针对诚信纳税小微企业创新了“云税贷”信用产品，线上申请、随借随还，解决了小微企业融资难、融资贵、融资慢问题。

（三）严厉打击有意逃废银行债务的债务人。

针对有意逃废银行债务的债务人，一方面坚决动用法律武器，进行穷尽追索，一追到底，同时将其纳入法院失信被执行人名单，公示其失信行为；另一方面将其纳入人民银行失信企业管理名单，对失信企业再授信以及其法定代表人或实际控制人成立新企业申请银行贷款时进行限制。

大连农商银行作为地方法人银行机构，在支农支小和服务全市经济发展中发挥了积极作用，并全力助推大连市社会信用体系的完善，努力营造诚实守信的经营环境。

?早在农信社发展时期，我行积极参与“三信”工程建设，即“信用镇（乡）、信用村、信用户”的建设，主要是解决农户小额贷款问题。推行“三信”建设的地方，90%以上的农户都能得到覆盖。评为信用户后，诚信与农民的利益密切挂钩，仅利率优惠一项，一户农民一年就可省下利息数百元。

?我行于2017年2月24日与庄河市政府签订“扶贫贷”合作协议，不断改进和完善农村金融服务，将信用体系与精准扶贫有机结合，让诚信的贫困户“不差钱”。截至目前，我行庄河支行累计发放“扶贫贷”贷款1420户，金额6576万元。

?我行与大连税务局加强战略合作，于5月26日正式推出首款全新纯线上小用贷款产品-税鑫贷，大力支持全市小微企业发展。该产品基于税务、工商、司法、征信等模块共计200多项准入及评分指标，完全采用无抵押、无担保方式给予放款的模式。截至目前，“税鑫贷”审批通过278户，审批金额10111万元，累计发放“税鑫贷”贷款166户，金额7307万元。

?2018年2月，我行征信系统正式上线，以独立法人作为顶级机构报送人民银行征信信用信息数据库，实现与人民银行征信系统直接接口报送数据。我行根据人民银行建立的农户信用评价机制和信用评价标准，将建立农户信用信息数据库，全面做好农户信用评价工作，将信用评价结果纳入贷款决策程序，逐步形成“农户+征信+信贷”的业务模式。发挥信用示范与典型作用，以点促面，促进大连辖区内良好信用环境的形成。

交通银行大连分行高度重视金融诚信建设，贯彻落实支持民营经济战略部署，积极拓宽民营企业融资渠道。将讲诚信、守信用的民营企业视为战略性“命运共同体”，制订加强民营企业金融服务的20条指导意见，加大对民营企业的支持保障力度。

近年来，交通银行大连分行凭借良好的社会形象和卓越的社会担当，先后荣获大连市人民政府信贷工作优胜奖、金麒麟论坛最佳公司业务服务银行、连续三次荣获大连市文明单位荣誉称号，并于2017年底荣获辽宁省文明单位荣誉称号。

?加大对讲诚信、守信用企业的支持力度，缓解中小微企业融资难、融资贵问题。推出“线上税融通”、“线上优贷通”等贷款产品。

?积极支持守信联合激励和失信联合惩戒等社会信用体系建设，通过大连市公共信用信息服务平台获取重大税收违法案件当事人信息，并作为贷时审查的参考因素，对重大税收违法案件当事人采取联合惩戒措施。

?成立征信信息安全工作领导小组，研究制定征信信息安全办法，保护客户信用信息数据，保障客户征信信息安全。

?建立征信合规与信息安全管理制度及问责制度、征信合规与信息安全自查自纠制度、征信用户查询操作日核查制度，确保信息安全全覆盖。

?加强系统征信用户管理，建立征信从业人员执业记录，人员变更及时调整用户授权。

?借助媒体资源，积极开展“6.14信用记录关爱日”暨《征信业管理条例》颁布五周年专题宣传活动，深入社区、学校等人流密集区域，设置横幅，摆放宣传折页，大力宣传征信法规制度，提高客户信息保护意识。

文字：大观新闻大连日报记者杜杨楠

照片&视频：大观新闻大连日报记者王华、王韬飞

编辑：戚文

校对：张军

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