[过桥贷款]什么是过桥贷？过桥贷有哪些风险

　　什么是过桥贷过桥贷有哪些风险　　从清明假期到现在，小编在追《人民的名义》这部电视剧。相信很多人也在乐此不彼的追剧。一夜之间“达康粉丝”火遍全国，表情包刷爆了朋友圈。这部剧以反腐败为重点，一直是大家津津乐道的话题。小编大叔之前听说过一句话，恰巧这这部反腐剧中也体现了出来，那就是：有金融活动的地方，就有腐败的发生。而电视剧里腐败的一切起因可以说是因为“大风厂倒在了过桥上。”那么，过桥到底是什么意思风险在哪里呢电视剧中的过桥会不会跟现实社会中过桥一样今天，小编就跟大家来一下这个问题。
　　一、什么是过桥　　过桥，其实是一个“舶来词”——bridgeloan。也就是牵线搭桥的意思。过桥在现在的金融市场中很常见，一般是企业向社会第三方借款(居间人)，用来垫付已经到期的银行贷款，成功续贷后，在将贷款还给第三方(居间人)的过程，叫做过桥。说白了就是：先借钱还上银行的贷款，在从银行贷下款来还上。
　　在这个过程中有企业、居间人、银行。这三者的借贷关系。
　　企业，不用说是需要过桥资金的企业。同时，该企业还有要还的银行贷款。这就是电视剧里的“大风厂”。
　　银行，是企业贷款的“债主”，企业如果还上这笔资金，还能继续给企业提供贷款服务。这就是电视剧里的“欧阳菁”所在的城商行。
　　居间人：是提供过桥资金的人，同时也是企业过桥资金的“债主”。在电视剧里是高小琴的“山水集团”。
　　值得一提的是，居间人有可能是民间借贷公司、P2P平台、也有可能是一家有实体的企业。而肥皂大叔当年也是居间人，但我不是高小琴。
　　为了能让大家更明白，更清晰的了解过桥业务，我下面会用一个真实案例来讲述，若有雷同——你也做过。
　　211年6月，在我们当地。某药品制造企业申请过桥资金2万，期限是三天。该企业借款目的是为了还上即将到期的某银行企业贷款2万。该企业承诺在还上2万银行贷款后，银行于当天审批新的贷款，额度2万，以此来作为还款依据。该企业是自己找到我，并不是银行推荐来的。为了审慎原则，我们决定风控实地。
　　一行三人到达企业后，先调查企业的基本情况、企业银行贷款到期情况。根据企业征信显示，确实有一笔2万的贷款在6月到期，距离到期日还有2天时间，企业借款的理由经过征信证实较为充分。
　　在我们实地的过程中，也发现了银行客户经理在该企业“蹲点”。银行客户经理是为了防止企业到期不还款，特意过来盯着企业。同时，银行客户经理也对我们做了企业的基本情况描述，和银行后续继续为企业做贷款服务。说白了，银行客户经理在企业“驻扎”的目的有两个：第一，盯紧企业还款，别产生逾期。第二，放松我们的警惕，让我们相信企业一定会能得到银行的“再贷款”。
　　经过我们实地发现，企业已经不具备还款能力。(如果具备就不来接过桥资金了，自己直接就还了。)而且用款额度2万，属于用款额度较大。企业接受成本是利息，每天千分之2.5。用款3天。通过以上分析，外加企业经营、回款、对外负债等综合因素，表现出企业风险较大，还款来源不确定，如果企业要在我手里借2万，必须进行抵质押。当时，我就给企业法人、银行客户经理直接摊牌，如果想2天内拿到钱还给银行，必须抵押企业的药品、法人有价房屋等。提出这个方案以后，企业法人和银行客户经理都不赞成。原因很简单，短时间内无法办理抵押登记手续。而且，银行客户经理拍着胸脯说，企业在还款后，银行一定会给企业当天在放款，绝对没有问题。
　　小编也不是吃素的，我说那好，既然银行客户经理那么有把握放款，我可以不办理抵押登记。就请银行的客户经理外加审批该企业的银行审核主任，外加银行行长共同签署《保证协议》为该企业能够继续使用银行贷款做担保。同时，出具该企业的放款确认书。这下，银行客户经理不干了，觉得他们银行做放款担保简直就是无稽之谈，一家国有银行不可能为企业作担保。我说，既然您信誓旦旦的说没问题，为什么连个《保证协议》都不敢签也就是说，企业能不能再贷款下来，您也说了不算吧既然这样，对于我们居间人来说，如果把钱给到企业，企业还给银行，银行要是不给企业贷了，谁还给我们钱如果不抵押、不担保，一旦出现问题，我们成了“信用”给企业2万了，这个风险我们不背。所以，这个业务就没法做。
　　看了以上这个案例，相信大家也明白了。在现实版的过桥业务中，三方都是“各怀鬼胎”，各有各的心思。所以，过桥业务是一个借钱(企业)、赚钱(居间人)、还钱(银行)的三方利益在博弈，风险到底有哪些呢接着往下看。
　　二、过桥业务的风险　　我们先从企业角度出发，在过桥业务中，企业的风险有哪些　　1、银行断贷：企业面临的最大风险就是银行不在提供贷款。本来说的好好地，只要还上钱，银行还给继续贷，结果银行变卦了。这也是电视剧中，蔡成功的话。然而，在现实场景中，这样的事简直是太多了。本来在没还款之前，银行恨不能对天发誓，只要一还上，一定能再贷。然而，企业千辛万苦还上了，银行立马变脸，不给了。这下好了，企业傻了，如何还给居间人呢不是跟银行说好了做彼此的天使吗　　那么银行断贷合法吗当然是合法的。如果银行感觉企业有问题，风险较大，是可以停止贷款的。但是问题来了，之前说的只要还款就给续贷，这种“骗”这企业还的做法就真的没问题吗就真的符合职业道德吗您这一句“承诺”，也许就毁了一个企业。
　　2、承受高额利息：一般来讲，过桥的利息都是按日计算，因为过桥资金使用不会超过1天，毕竟过桥业务是属于“临时周转”业务。如果一旦过桥失败，企业在短时间内无法还钱，那么必须要承受高额的利息了。我们假设日息千分之1.5来计算，月息就是18%。如果三个月企业还换不上这笔钱，那么这样的利息也会把企业压死。然而麻烦的不仅仅是这一个事。
　　3、抵押物的处理：有人说，企业过桥只要搞定银行，确定能放下来，短时间内可以不需要抵押。拿着企业的网银、公章、财务章、就可以。要我说，这种风控措施简直就是不堪一击，如果银行真的断贷，你拿企业的网银、公章、财务章又有什么用一分钱都没有。企业大不了再去办一个，丢个网银、公章又不是多大的事。
　　实在不行，押上企业股权、股份。电视剧里的桥段，在真实场景中也时有发生。如果企业过桥失败，被抵质押的实物要变卖、企业有可能就直接变成其他人控制。就跟电视剧里演的一样，大风厂质押了股权，银行断贷，还不上山水集团的资金了，最后让山水集团捡了一个大便宜。像这样的事，企业就得小心了，是不是银行和某些居间人有勾结，做了个套，让你往里钻　　我们再从居间人角度出发，居间人存在哪些风险　　1、银行断贷：银行一旦不在继续放款，受伤的不仅仅是企业自己，还有居间人。毕竟居间人是这整个过桥中的最终“债权人”。本来企业就是因为短时间无法还银行的贷款才去找居间人借钱。这下好了，银行这么一断，可是要了两家的命。在过桥的过程中，如果企业没还款，银行始终是求着企业、居间人，主动权在居间人那。一旦还款，就变成了银行占有主动权，企业和居间人去求着银行。所以，这本来就不是一个公平的游戏。
　　最重要的问题在于，谁也无法决定银行是否对企业继续进行贷款。银行贷款并不是客户经理、审批专员、分管行长签字就可以放款的。银行贷款放款非常麻烦，有的时候在确保每个环节都无误的情况下，放款也需要一天甚至三天的时间。就算是拿到最终的审批意见，还有可能受制于资金、决策人终审、核实借款人信息、银行政策调整等一系列原因。所以，银行放款并不是“一言堂”，有严格的手续和流程，还有诸多的不确定性因素。之前就见过一个企业，都拿到放款确认书，企业准备去银行办理手续了，结果总行来了一个通知，说该行业被禁入，最后也没放款。肥皂大叔要说的是，企业借个钱真难。
　　2、企业违约风险：还有一种情况，银行继续放款，企业不给居间人还款。这种情况也比较常见。银行没有断贷，又放给了企业，但是企业没有遵守承诺，没给居间人还款。造成这种情况的原因也很简单，那就是企业外债太多。比如说，企业或许还借了更高利息的钱，先拿着部分资金去“补西墙”了。过桥业务，都是短时间的急用钱业务，居间人很难在短时间内摸透企业的整个负债情况，往往就会陷入刚才我说的案例，时间紧张、抵押物不可用。这样对于企业本身的风险把控可以说难上加难。
　　那么，过桥对于银行来说有没有风险肯定也是有的，银行只有一种风险，那就是企业没有借到过桥资金，造成了企业的违约。一旦企业造成违约，银行和企业是两败俱伤。银行的逾期率甚至坏账率会上升，企业的征信也会受到影响。
　　在213年，是企业过桥失败最多的一年，因为大多数的银行贷款端业务都开始收紧，很多银行都对传统行业进行了抽贷、断贷。所以，导致了现在很多居间人不敢做过桥业务。也导致了很多居间人，企业为了能让自己顺利的过桥，给银行意思意思。过桥业务，变成了“成一家、坑一家”的业务。
　　现如今，过桥居间人并不仅仅是民间借贷，也有P2P平台从事这项业务，那么投资人在投资“过桥理财产品”的时候，应该注意什么呢简要说一下观点。
　　三、投资过桥理财的注意事项　　之前看到一篇文章，该文章统计了现有过桥也得平台和平均利率。
　　据不完全统计，截止到216年1月，含过桥业务的P2P网贷平台数量有162家，其中专注于过桥业务的平台仅有2余家。目前，网贷平台推出的过桥贷款项目，具备收益率高、借款期限短等特点。公开资料显示，217年3月，全国网贷行业的综合收益率为9.41%，而网贷平台的过桥贷业务的平均收益率在1%左右，其最高可达15%。另外，过桥贷业务的借款期限是以天为单位，最长不超过3天。
　　投资人在投资的时候应该注意什么　　1、切不可因为利率较高、期限较短就进行大额投资。不能只是单纯追求近期的快速收益，忽略掉高收益带来的高风险。而且过桥业务的确是属于高风险业务。
　　2、一定要看懂理财标的内企业的基本信息和资质。很多的过桥理财产品光写一个银行确认放款、已经质押企业股权、或者有的只写企业的基本简介。小编要说的是，这是对投资人知情权的一种不负责。你押上股权银行就能放款你说银行出具放款通知书就一定能放款投资人在投资的时候，不要被这些信息所误导，如果平台内有企业的详细信息，比如企业征信情况，企业的流水情况，企业的还款来源，要把这些作为重点参考目标。也希望平台不要“应付”投资人，光说一个银行能放款就作为风控措施，在业内人士看来，这确实是不负责任的做法。
　　3、抗风险能力较弱的投资人，建议不要去投资过桥理财产品。如果非要进行投资，也建议您拿出少量资金先做一个尝试性的投资。并且，把这种理财产品作为您的辅助投资工具，不要投太多。毕竟，过桥容易变成“断桥”。这个风险是谁都把控不了的。
　　电视剧依然在热播，说到最后，肥皂大叔忍不住要剧透一把。蔡成功和侯亮平在电视剧的结尾有一场谈话，侯亮平也深知蔡成功作为一个民营厂长这些年过的不容易。没政治资源、没高层人脉，一个民营企业为了钱跑断了腿、求遍了人。“过桥抽贷”只是反映了现阶段民营企业融资难的冰山一角，后面的整座“冰山”是我们值得思考的问题。谁来保护民营企业谁来保护提供资金的居间人谁来保护投资人谁是银行抽贷的“保护伞”银行放款标准到底是什么是我们值得深思的问题。从于欢杀人到《人民的名义》，小编看到的是民营企业当下寻求资金的困惑，是整个金融环境、金融监管暴露出来的死角问题。也许到问题解决的那一天，“达康书记”不在拍桌子、瞪眼睛，也不会为了GDP，低下头。
　　关注巴中在线访问获取更多相关资讯返回搜狐，查看更多　　责任：