[公积金贷款额度计算]马上执行！最高60万！江门提高公积金最高贷款额度

刚刚，江门市住建局官网发布《关于提高我市住房公积金个人住房贷款最高额度的通知（江房金字[2020]14号）》。

通知提到：经市住房公积金管理委员会第二十六次全体委员会议审议通过，自2020年3月16日起，我市提高公积金个人住房贷款最高额度。

一、提高我市首套房住房公积金个人住房贷款最高额度，即一个人申请贷款最高额度为30万元，两个人或以上申请贷款最高额度为60万元。

二、提高我市第二套房住房公积金个人住房贷款最高额度，即一个人申请贷款最高额度为25万元，两个人或以上申请贷款最高额度为50万元。

三、职工购买全装修新建商品住房、棚户区改造居民购买新建商品住房作为安置房的，贷款最高额度仍按《关于切实提高住房公积金使用效率有关问题的通知》（江房金字﹝2016﹞1号）执行。

四、2020年3月16日前已审批未发放的住房公积金个人住房贷款按原额度执行。

据悉，《江门市住房公积金个人住房贷款管理办法》自2015年4月1日正式实施，将于2020年3月31日有效期届满。当天会议审议了新的《管理办法》，于4月1日正式实施。

与新《管理办法》配套修改的还有公积金个人住房贷款额度计算公式，根据住建部、国家质量监督检验检疫总局发布的《住房公积金个人住房贷款业务规范》，自4月1日起，我市贷款额度计算公式调整为：

职工申请贷款时的住房公积金账户缴存余额×8+职工申请贷款时的住房公积金月缴存额×到退休年龄月数。

计算职工住房公积金账户缴存余额时，不包含最近6个月的补缴金额（异地转入补缴金额除外）。职工的贷款额度计算结果高于我市最高贷款额度的，按最高贷款额度核定。两个及以上职工购买同一住房的，贷款额度为每个职工贷款额度之和，但不得高于我市最高贷款额度。

目前我市执行的公积金贷款额度计算公式为职工申请贷款时的住房公积金月缴存额×12×至法定退休工作年限×２。

附公积金贷款常见问题最新解答：

Q1：公积金贷款可以说是贷款买房的首选，但是，哪些人才能申请公积金贷款呢？

A: 凡在我市购买自住住房，按月缴存公积金达到6个月，申请时仍正常缴存公积金的职工，都可以申请公积金贷款。

Q2 ：公积金贷款对缴存公积金的地方有要求吗？在外市缴存公积金的职工或外市户口的职工在我市购房能不能申请公积金贷款？

A: 在外市缴存公积金的职工，只要符合我市公积金贷款条件，到公积金缴存城市的公积金管理中心开具《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》后就可以申请公积金贷款了。

另外，符合我市公积金贷款条件，在我市购房的职工，无论是外市户口还是本市户口，都可以申请公积金贷款。港澳台同胞只要符合我市公积金贷款条件，在我市购房，同样是可以申请公积金贷款的。

Q3：公积金贷款的首付款比例低，目前我市公积金贷款首付款比例到底有多低呢？

A: 目前，我市购买新建商品房申请公积金贷款的最低首付比例是20%，购买存量房申请公积金贷款的最低首付比例和房屋的竣工时间有关，最低是25%。

需要提醒大家的是，如果职工申请的是公积金贷款和银行商业贷款的组合贷款，首付款比例还需要符合商业贷款的首付款比例要求。

Q4：从政策来看，我市从2011年开始，对公积金贷款实行“限二停三”，目前，公积金贷款对房屋套数的规定是怎么样的呢？

A: 目前，我市缴存公积金的职工可以使用两次公积金贷款，第三次就叫停了。贷款次数的认定标准是这样的：职工家庭成员没有公积金贷款记录，可认定为首套房贷款。职工家庭成员有过一次公积金贷款记录且贷款已还清的，认定为第二套房贷款。这里说的职工家庭成员，包括借款人、配偶及未成年子女。

Q5：那么，首次申请和第二次申请公积金贷款的额度、利率有没有差别呢？

A: 当然有差别了。首套房贷款最高额度是：一个职工申请最高额度为30万元，两个职工或以上共同申请最高额度为60万元。第二套房贷款最高额度是：一个职工申请最高额度为25万元，两个职工或以上共同申请最高额度为50万元。

Q6：一个职工申请公积金贷款的最高额度为30万元，那是不是符合条件的都能申请到最高额度呢？

A: 不是的，公积金贷款的最高额度是职工能申请到的最高额度，具体额度要根据公积金月缴存额和年龄计算。简单来说，公积金贷款额度是按照职工申请贷款时的公积金缴存额计算到职工退休时缴存的公积金总额的两倍。计算结果高于公积金贷款最高额度的，就可以申请公积金贷款的最高额度。计算结果低于公积金贷款最高额度的，按照计算出来的结果贷款。此外，两个及以上职工购买同一住房，贷款额度为每位职工可贷款额度之和，但不得高于贷款最高额度。

Q7：除了贷款额度，大家还很关心贷款利率，目前公积金贷款的利率是多少？

A: 目前，首套房五年和五年以下的公积金贷款年利率是2.75%，五年期以上年利率是3.25%；第二套房五年和五年以下的公积金贷款年利率是3.025%，五年期以上年利率是3.575%。

Q8：您刚才介绍说，公积金贷款的利率低，公积金贷款比商业贷款可以节省多少利息？

A: 以购买首套房、申请贷款50万、30年还清为例，如果选择等额本息还款法，要是申请纯商业贷款，按目前我市大部分商业银行执行的五年期以上LPR加点108个基点计算的话，需支付利息56.5万元，如果申请公积金贷款的话，则只需支付贷款利息28.3万元，两者利息相差了28.2万元。

Q9：公积金贷款除了“限二停三”外，还有没有其他限制？外界有传闻说，买豪宅不能申请公积金贷款，有这方面的限制吗？

A:没有的。在我市，无论购买普通住房还是非普通住房，只要符合条件均可以申请公积金贷款，没有面积、单价和容积率等限制。

Q10：听说购买全装修新建商品房，公积金最高贷款度可以增加，是真的吗？

A: 是的，在我市购买全装修的新建商品住房，一个职工申请公积金贷款的最高额度可以增加3万元，两个职工或以上共同申请可以增加6万元。请注意，必须是购买全装修的新建商品房才能享受贷款额度的增加。

Q11：新建商品房容易理解，就是我们平时说的一手房，但如何判断房屋是不是全装修的呢？

A: 建设部在2002年出台的商品住宅装修一次到位实施细则中提出了全装修的概念，全装修指房屋交钥匙前，所有功能空间的固定面全部铺装或粉刷完毕，厨房与卫生间的基本设备全部安装完成。所以说全装修并不是简单的毛坯房加装修。在工作实践中，我们会按照购房人和开发商签订的房屋买卖合同条款判断房屋是不是全装修的。

Q12：购买新建商品房和购买存量住房，即二手房，期限上有差别吗？贷款的期限最长是多少年？

A: 有差别的。购买新建商品房，贷款期限最长为30年。购买存量住房，贷款期限和房屋的竣工时间有关，最长是25年，具体可以看这张表。

Q13：那么，申请公积金贷款程序复杂吗？需要哪些资料？办理流程又是怎么样的？

A: 申请住房公积金并不复杂，需要提供的资料包括：《江门市住房公积金个人住房贷款申请审批表》一式两份；有效的身份证件和婚姻状况证件；购房合同；首付款发票（二手房可提供收据）；有效收入证明；还款存折；个人信用报告；申请人在其他设区城市缴存住房公积金的，请提供缴存地住房公积金管理机构出具的住房公积金缴存和贷款情况证明。

申请公积金贷款有三个步骤：

一是贷款申请：借款人凭身份证等资料向承办公积金贷款的金融机构提出申请并填写申请表；

二是贷款审批：承办公积金贷款的金融机构对借款人的申请资料审核后，拟定借款人的担保方式、贷款金额、贷款期限以及还款方式，送公积金管理机构审批；

三是贷款发放：借款人在签订借款合同、办妥担保等手续后，承办公积金贷款的金融机构就会根据公积金管理机构发出的《江门市个人住房贷款发放通知书》发放贷款。

Q14：那么，按照流程，申请公积金贷款一般需多长时间？

A: 只要贷款申请资料齐全，公积金中心的贷款审批时间一般不超过10个工作日。但一笔贷款从申请到发放，要经过提交资料、签订合同、合同备案、抵押登记等多个环节，所以，具体的时间还要看资料的完备情况和各个部门的实际办理时间。

Q15：公积金贷款是由金融机构受理和发放，由公积金管理机构审批，那目前我市可受理公积金贷款的银行有多少家？

A: 目前我市可以受理公积金贷款的银行有14家，除了工农中建这4家国有商业银行，还有邮储银行、广发银行、江门农商行、兴业银行、中信银行、光大银行等10家银行。

Q16 ：这么多银行受理公积金贷款，确实很方便，但如果职工遇到银行或者开发商拒绝使用公积金贷款怎么办呢？

A: 如果职工遇到银行或者开发商拒绝使用公积金贷款，可通过12345政府热线、12329公积金服务热线等渠道投诉。投诉内容涉及开发商不受理公积金贷款的，由市、区住房城乡建设主管部门牵头受理，投诉内容涉及金融机构不受理公积金贷款的，由公积金中心牵头受理。

部分内容转自江门发布