[汽车贷款首付]“一成首付买辆车”靠谱吗？小心可能陷入“套路贷”！

“车贷零首付，汽车开回家”。这样的广告噱头听起来的确很有诱惑力，有的平台号称第一年贷款免利息，有的平台表示买车还能办理信用卡套现。事实上，零首付购车面临不小的风险。“零首付”、“一折购”，如此购车模式是馅饼还是陷阱？又隐藏着怎样的套路呢？

“一成首付买辆车”，靠谱吗？

某网购汽车平台打出了“一成首付买辆车”的广告，销售人员告诉记者：只需要一成首付就可以买车回家，而且第一年贷款不需要利息。

销售人员：我给你讲一下这个车，现在GL8豪华型首付两万四千九，现在是两万一千多，这是20号之前的优惠，过了20号就没有这个优惠了。月供是6998，十二个月。（原价不算利息的话）总共下来是30万。

而相同款式相同配置的车在4S店的销售价格要低很多。

别克4S店的工作人员:

GL8现在原价，豪华款是249900。我们这里都是首付一半，然后分期12期或者18期的。正规4S店没有（零首付、一折购）这样的东西。

这其实是给客户出了一道数学题，业内人士给记者算了一笔账：在这些号称“零首付、低价购”的汽车平台，目前大多是根据厂商指导价付一成首付和固定的手续费，然后开始为期12个月的月供。

12 个月到期后，消费者可以有三种选择，第一种是一次性结清尾款，第二种是尾款分三年 36 期还，第三种是，如果车况满足条件，可申请退车。但事实上，选择零首付购车的消费者，大多不具备一次性还清的能力，而选择申请退车又可能被商家设定的种种还车门槛所阻挠。所以大多数消费者只能选择第二种，也就是将尾款分36期还，年化费率在 10% 左右。而实际上直接在 4S 店，首付 20% 分期购车，年化费率大概在 5% 左右。再加上这些平台用于计算利率的购车原价就高于4S店，综合来看，虽然第一年的付出看似划算，但最后的结果却是，相当于用高利贷买了辆车。

与此同时，采用这样的购车方式，车在第一年并不记在消费者名下。网购汽车平台销售人员介绍，这就是业界所谓的“以租代购”。

第一年相当于“以租代购”，第一年上在网购汽车公司名下，第二年才可以过户到你自己名下。

一家办理零首付购车的车行还告诉央广记者，购车之后还可以办理信用卡，完成套现。

车行：车贷这一块，现在已经比较放宽了。现在你提个车，分期，然后还款3期以上，办理信用卡都很正常的，现在都可以办，只不过办理的额度大小而已，你有资质可以给你办大额的，没有资质可以给你办小额的，各种信用卡都是可以给你办的，然后把这些钱给你套出来，这都可以做。

小心，有可能陷入“套路贷”！

根据2017年颁布的《汽车贷款管理办法》，汽车贷款的首付比例不得低于20%。

长期在4s店工作的朱先生告诉记者，这样的套路将风险转嫁给了消费者，第一年将车记在公司名下的做法，又等于钻了法律的空子。通过这样的方式，平台只是赚了“小钱”。但还有一些商家则更为“大胆”。这种运作方式通常是，商家垫付全款帮客户提车，买保险上牌，当客户有了资产，就可以为其办理多家银行的信用卡，然后再将信用卡套现，收回投资。

朱先生：他给你掏首付的钱，掏出来以后汽车登记证书是抵押给他了，等于上面的名字是人家小额担保公司的或者个人的，什么时候你把钱还完了，什么时候过户给你。利用给你办信用卡，用信用卡分期去买这个车，收你这个点费。他收的费用特别高，比如你下来十万块钱的信用卡的话，收你十五个点，就是一万五的费用。你想的吧，既然是零首付肯定服务费、利息要高出很多。我测算过，比如说你零首付购车，分三年期还完的话，一个15万的车要多掏出三万多到四万的手续费和利息。它还要给你装一个GPS，可能还得三千多，就是怕你跑了嘛。

除了上述的“抬高汽车售价”和“抽取信用卡点费”的套路以外，零首付购车的消费者还可能陷入“套路贷”，导致车财两空。

零首付购车有风险，千万别贪小便宜

今年四月，广东深圳龙岗警方就打掉了一个零首付购车“套路贷”的犯罪团伙，涉案金额近亿元。受害人陈先生表示，自己没有经得住车行业务员的说辞，最终选择了零首付购车。

陈先生：经过他们的游说，就动摇了自己的思想，同意了零首付购车这种方式。

陈先生给这名销售人员转了5000元订金，并办理了购车手续，并在对方安排下与一家小额贷款公司办理贷款。其后，这家小额贷款公司又以征信问题和居住证不合格等问题，不给陈先生贷全车款，并将陈先生推荐去更多贷款公司贷款，陈先生察觉到受骗之后，选择向当地警方报警。

深圳市公安局辅城派出所民警：

这家小额金融公司其实就是（车行）内部的金融公司，贷款的利息是非常高的。我们有一个事主，借了45800，当天就收取了15800的高额利息。

办案民警还表示，即便有的购车人筹齐了购车尾款，车行也曾以车辆GPS异常等理由，强行把车拖走，甚至上门威胁事主。

民警：以零首付为诱饵，然后安排你进行两笔或两笔以上的贷款，就让你一直想办法去凑钱，同时你还要还月供。

有媒体报道，郑州也发生过此类事件。郑州的许先生在郑州某汽车公司办理了零首付购车，签过贷款协议后，交付了1.3万元的服务费。但合同约定的时间已到，却没人提醒他去提车，随后许先生就经常打电话催问，均被以银行审核暂时未通过、缺少相关证件、手续不全等理由反复推脱，并提出要他再交5000多元现金。一个月后，他再次到该公司问询进展，却发现已经人去楼空。

汽车行业资深分析师李洋称，所谓的零首付购车，风险极大，不可贪所谓的便宜，反而吃了大亏。

其实就是以汽车为载体，做的金融衍生品，或者说得不好听一点，就是变相的P2P和高利贷，这肯定是有问题的，风险非常大。只有一些打着互联网幌子的P2P平台会干这种事情。而且这些所谓零首付平台，专门把钱借给高风险客户，像这样的骗局，大家一定要擦亮眼睛，不要上这些所谓的互联网金融平台的当。