[网上个人小额贷款]村镇银行，沃土如何植深根？

农民日报记者 孙维福

——中银富登村镇银行服务“三农”实践观察

来自中国银监会的数据显示，从2007年出现首批3家村镇银行到2017年末，村镇银行10年间增至1601家，成为我国多层次农村金融体系中的生力军。正是在此期间，作为国内五大国有商业银行之一的中国银行豁然入列，与新加坡淡马锡下属的富登金控合作成立中银富登村镇银行（以下简称中银富登），并从2011年开始批量成立县域机构（法人行）。

作为既是国有控股，又有外资加盟的村镇银行新军，如何入乡随俗扎下根去、得到认可？说千道万最终要靠行动和实绩证明。近日，记者前往中银富登在湖北潜江市组建的县域机构采访，所见所闻感到答案就在其中。

潜江现在有多出名，你只需去问小龙虾。作为湖北为数不多的省辖县级市，其小龙虾（稻虾共作）养殖面积达到65万亩，综合产值去年突破230亿元占据全市农业产值一半以上，加工出口额占到全国60%。近几年，小龙虾产业不仅关联了全市10万从业之众，更深度链接了能够与之发生经济关系的所有区块，一路壮大成为潜江农业经济的支柱。

中银富登在潜江的出现，恰与供求两旺的小龙虾产业如期相逢亲密联手，不仅填补了当地村镇银行的空白，而且大展所长就地生根，迅速成为小龙虾产业链上众多农户和小微业主的“金融知己”。

↑图为中银富登的无抵押专项小龙虾养殖贷款让陈居茂（左二）两年时间实现养虾规模、效益大翻身。

支农务农只爱小

7月10日一早，来到被称为潜江小龙虾养殖第一人陈居茂的养殖基地时，正赶上老陈指挥工人们分拣凌晨捕获的1000多斤小龙虾。他家的小龙虾个头明显肥大，每当一筐虾倒进分拣筛，刷刷啦啦的虾爬声顿时就会响作一片。“我自己培育的麻壳虾都是直供知名餐馆，外边市场买不到。今天的虾出水价是34元/斤。”一天进账3、4万，难怪老陈那么开心。

但2015年的这个月份，老陈正愁得头疼。那时，独自摸索过了小龙虾养殖技术关的老陈，28亩塘养小龙虾卖了57万元。正当他雄心勃勃想乘势扩大规模时，却因为没有贷款抵押物，卡在了30万元资金缺口上，整天黑着脸见人没好气。老陈说，一天他正在养虾场门口为钱发愁，一个陌生小伙子蹑进门来，很有礼貌地问他有没有贷款需求。

“后来才知道小伙子叫赵雨华，当时他说的中银富登村镇银行我也没记住，只觉得名字一串挺长的。”见小伙子挺实在，老陈就把自己的难处说了。赵雨华说，他们银行正好推出一个叫“虾农贷”专门扶持养虾的小微贷款产品，很适合老陈。几天后，小赵就和镇上支行的行长又来到老陈的养虾场，详细了解查看了老陈的养殖经营状况，很快就为他办妥了30万元个人信用贷款手续。

拿到这30万元“虾农贷”，加上自有资金，第二年老陈把养虾规模扩大到了813亩，卖完虾一算账，盈利500万！老陈那叫一个乐。2017年他又从中银富登贷了85万，将虾塘面积扩大到2000多亩。“以前缺钱四处求人没着落，现在很多投资团队找上门投资。今年不贷了，先稳一稳，把这里建成个小龙虾养殖的科研、人才培养基地。”虽然暂时不贷款了，但老陈把挣的钱都存到了中银富登，他说永远不忘是谁在最难时候帮了自己。

在潜江，像老陈这样因为缺乏有效抵押担保、或者遭遇各种变故面临资金困境求告无门，却因为得到中银富登“虾农贷”“虾商贷”“虾企贷”等专项支持，三两年就从困境走出、发展起来的普通农民、养虾专业户、经销贩运商、加工企业已有数千例。正如中银富登管理总部负责人王晓明所言：“中银富登成立以来坚持支农支小战略定位，专注服务于县域小微企业和三农客户，探索出了一条具有中国特色的大型银行发展普惠金融之路。”

支农是永恒的宗旨，支小是鲜明的特色。记者从中银富登了解到，从2011年组建第一家村镇银行到今年5月，该行已有法人机构100家，在乡镇设立支行网点119家，在行政村设立助农服务站300家，存款余额近300亿元，贷款余额超300亿元；共服务客户184万户，为21万客户提供贷款服务，户均贷款约为22万元。其中，涉农及小微贷款占全部贷款的90.29%，农户贷款占全部贷款的41.56%。形成了覆盖19个省（市）县域农村的金融服务网络。

↑图为中银富登潜江支行负责人介绍专门针对小龙虾产业推出的金融服务产品。

一心一意本土化

村镇是农村基层的最后一公里，标定自己是村镇银行的金融机构，只有把这最后一公里作为产品的生产线、服务端，才能不负国家批准创办村镇银行的战略部署。为此，中银富登提出了“国有控股，本土银行”的经营理念。不论是在潜江还是其他地方，这种本土化的氛围，已经成了识别中银富登的特有标志。

伏暑时节，虾塘旁稻田边闷热难耐，如果这时远远有人头戴草帽、身穿橘红T恤走来，乡亲们便知道那一定是中银富登的人来了。“这是总行为我们确定的专用识别色，是根据农民喜欢鲜艳，也为了在乡村巡回服务时容易识别订制的。”潜江中银富登董事长何本辉指着身上的T恤告诉记者。“不光这个，我们从成立之初到现在，招的员工一律来自本地，而且基本都是农家子弟。”行长陈春平接过话头说，只招本地员工完全是为了有利于开展本土化的农村金融服务，“现在农村常年居住的多是中老年人，不是本地人你说话人家不懂，对方说话你又不懂，怎么开展好工作？”

这个做法，第二天在张金镇支行得到了印证。这里的几个客户经理，有的以前做过大学生村官、有的在大城市干过装修设计，所学专业也各自不同，但有一点却很一致——全是本地人。见面开口喊声大爷、阿姨是熟悉的乡音，谁家有存贷需要，不用向导直接就能找上门去，“在农民眼里，我们就是邻村邻家的后生，不会因为陌生担心生疑。”已经拥有一批稳定客户、能够带徒弟的客户经理陈友虎说。

本土化并非潜江支行独有，实际上是中银富登对旗下所有支行的统一要求，这种做法，对这家中期入列的村镇银行表现不俗起了重要作用。截至今年6月底，中银富登自设村镇银行的不良贷款率为1.72%，开业满三年的56家自设村镇银行中，51家实现盈利，37家ROE超过10%。这足以说明，其资产质量保持稳定，业务实现可持续发展。

↑图为中银富登在基层村组人员往来方便场所设立的助农服务站。

管理服务重创新

设立村镇银行的一大目的，是有效解决农民就近便利享受金融服务的历史难题。在这方面各家涉农机构都做了很多努力。中银富登推出的一大举措是，根据农村实际和农民需要，在村组一级设立能够办理小额取款、转账、汇款以及贷款、咨询业务的助农服务站。

“自从村里有了助农服务站，我取款、转账比到镇上要少跑十几公里，很是方便。”7月10日中午，在设在熊口镇沱口村一家百货超市的助农服务站，附近蔬菜种植基地的负责人陈洪知额头的汗还没下去，就顺利取出了1000元现金。支行经理介绍说，助农站一般选在村组百货超市等处设立，是因为这里村民来往方便，中银富登只需安装一台POS机，聘请的代理业务员——超市店主即可为农民办理日常金融需求，很大程度上实现了银行开在家门口。

从生产经营贷款到日常金融需求，中银富登在业务管理、产品设计等方面，始终围绕三农实际开展工作。“农民有什么需求，我们就设计什么金融产品、提供什么样的服务。”中银富登综合管理部总经理王勇说。

这仅是近年来中银富登在产品设计、风险内控、运营服务及科技体系等方面创新实践的例证之一。记者同时了解到，在产品创新方面，考虑到小微企业和三农客户一般缺乏合格抵押物，中银富登特别推出11大类、58个子类的欣农贷系列产品，接受包括农村集体土地上的房产、大棚、鱼塘、猪舍、鸡舍等作为“准抵押物”。此外，还为客户提供了灵活的还款方式、简便的年审流程和差异化的定价。

在风险防控手段创新方面，中银富登建立了适合三农特点的风控模式：掌握客户“软信息”，确保贷款用途真实性；重视借款人第一还款来源，轻押品而重人品，轻报表而重现金流。与此同时，中银富登还高度重视廉洁文化，坚守“不取客户一针一线、不弄虚作假、不放弃任何提升自己和帮助别人的机会”三大铁律，让遵纪合规意识入脑入心。

在提升服务能力与效率方面，中银富登顺应互联网金融发展趋势，在实现ATM、网上银行、手机银行、移动POS等渠道覆盖的基础上，进一步建设快捷支付、移动发卡、二维码等新兴电子渠道，以低成本方式解决了农村金融服务的最后一公里问题。

谈到中银富登下一步发展，王晓明表示，进入新时代的中银富登将以“建设新时代一流村镇银行”为战略目标，继续做大做强，践行普惠金融、助力乡村振兴战略。主要包括：实现村镇银行业务数字化升级。通过手机银行、银行等线上渠道建设和线下移动终端的使用，打造线上线下一体化的O2O业务模式；进一步探索大数据等新技术应用，打造大数据和人工智能驱动的纯线上业务模式；筹建投资管理型村镇银行，实现中银富登筹备组法人实体落地。之后，择机引入战略投资者，进一步拓宽村镇银行资金来源，不断完善公司治理机制。

↑图为村里有了助农服务站，搞蔬菜种植的陈洪知（右）再也不用多跑十几公里取钱转账了。

背景链接——

我国村镇银行发展概况

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行不同于银行的分支机构，属一级法人机构。

2006 年 12 月，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，2007 年 3 月 1 日，全国首批 3 家村镇银行开业。

2009 年 6 月，银监会出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，允许符合条件的小额贷款公司转为村镇银行。

2010 年 4 月，银监会下发《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》，明确拥有 30 家以上新型农村金融机构的主发起人可组建新型农村金融机构控股公司等。5 月，国务院发布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，鼓励民间资本参与设立村镇银行。

截至2017年9月末，全国共组建村镇银行1601家，中西部地区组建1018家，占比65%；村镇银行县（市、旗）覆盖率达到67％，其中覆盖了411个国定贫困县和连片特困地区县。已开业的村镇银行资产总额1.3万亿元，已累计向474万农户和小微企业发放贷款3.6万亿元，农户和小微企业贷款合计占比92.1％，户均贷款38万元。