[最新存贷款利率表]50万现金2020年如何实现不低于4%的年化收益率？

有网友问，自己有50万元的现金，在2020年的大环境下，如何实现不低于4%的年化收益率？

如果是在以前，人们的很多问题可能会是如何实现5%的年化收益率，甚至有的人问如果实现8%的收益率。而如今却已经降低到寻求如何实现4%的收益率，这是为什么呢？

01 寻求不低于4%的收益率源自于现实中银行理财产品收益率已经降低到4%以下，也就是已经破4

曾经人们根本不用为4%的理财收益率发愁，因为银行理财产品的收益率长期在5%左右。

去年以来，银行理财收益率一直呈现下滑的趋势，开始是跌破5%的传统理财收益率，后来逐步下跌到4.2%左右。正当大家以为银行理财收益率至少应该保持在4%以上时，今年3月份银行理财产品收益率已经跌破4%。

有相关机构监测数据显示，2020年3月份，347家银行共发行了7964款银行理财产品（包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品），其中封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.96%，较2月时下降0.05百分点。

说明整个3月份的银行理财收益率已经跌破4%，起码是由2月份的平均水平4.01%下降到4%以下。

而从更近的一周银行理财收益率看，比3月份的平均水平更低。据统计监测数据显示，3月28日~4月3日的一周，273家银行共发行了1628款银行理财产品，其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.94%，较上周减少0.02百分点。

由此可见，从目前的趋势看，不仅仅银行理财产品收益率跌破4%，甚至还有远低于4%收益率的趋势。这也是为什么人们已经开始为4%的收益率而发出要咨询的原因。

02 如果有50万元的现金，在2020年的大环境下，如何实现不低于4%的年化收益率？

既然已经面对现实需要实现4%的收益率，那么，在目前的大环境背景下，如果有50万元现金，如何实现不低于4%的年化收益率？

是不是就真的没有办法实现4%的年化收益率呢？当然不是。以下几种理财方式就可以实现4%的年化收益率。

一是可以延长固定收益类理财产品的购买期限，通过延长购买产品的时期实现更高的收益。

我们看到的银行理财收益率跌破4%，那是因为银行理财产品中很多短期理财产品，如一个月以内、三个月、100天以内的理财产品，由于期限短和流动性高，很多人并不在乎收益率低一点。

但如果要实现较高的收益率，对于那些喜欢购买短期理财产品的投资人来说，可以通过适当提高限理财产品的期限，如三个月、半年以内期限的理财产品调整为购买一年以上甚至三年期限的理财产品，这些理财产品的收益仍然在4%以上。

更重要的方式是，不同的银行理财收益也不尽相同，如一些股份制银行还有一些三个月左右4%的收益率，甚至还有96天4.11%的收益率理财产品；有的地方小银行还有5%左右收益率的理财产品。

二是可以考虑购买三年期限以上的国债，目前的投资收益率年化仍然在4%以上

国债一直是最稳定的投资理财产品，安全性是最高的，收益率也是完全有保障的。

以前国债的低收益率一直是一些人投资的障碍，但如今要实现4%的收益率就已经不再是障碍。

从年初发布的公告看，今年发行的国债三年期收益率是4%、五年期的收益率高达4.27%、且可以半年一次取息，具有了较大的优势。

根据网上公告的2019国债最新发行时间及利率表一览，今年4月10日、6月10日、7月10日、8月10日、10月10日发行电子式国债，5月10日、9月10日、11月10日发行凭证式国债。

2019年第一批储蓄国债（凭证式）将从3月10日开始发行，票面利率较去年同期不变，3年期票面年利率为4.0%，5年期票面年利率为4.27%。

可见，从目前的情况看，投资国债实现4%的收益率是非常可行的。

三是银行的大额存单，具有保本保息的特性同时又有较高的收益，三年期以上的大额存单仍然可以实现4%以上的收益

大额存单如果在50万元的本息之内、利率和风险都与国债相当。以某大银行2020年发行的大额存单为例，存款利率如下：

20万起存个人大额存单：三个月收益率1.595%、六个月收益率1.885%、一年期收益率2.175%、两年期收益率3.15%、三年期限的收益率4.125%。可见如果购买三年期的20万元以上的大额存单，利率可以达到4.125%。

50万起存个人大额存单收益率：两年期收益率3.15%，三年期收益率4.015%。你的50万元资金购买大额存单，至少可以达到三年期限的4.015%的收益率。

从目前的情况看，如果有50万元的现金要实现4%的收益率还是比较容易的，但是随着理财收益率的进一步下降，未来能不能实现4%的收益率还具有较大的不确定性。（麒鉴）