[农村商业银行贷款]农商行频现挤兑谣言风波，反映了农村商业银行的哪些弱点？

近日，伊川农商银行被传言要破产而陷入挤兑风波。起因是由于伊川农商银行原党委书记、董事长康凤立涉嫌严重违纪违法，正接受新乡市纪委监委纪律审查和监察调查。

10月29日，由于市场谣传县农商行破产的谣言，伊川农商银行各营业网点出现储户集中办理业务情况，由于人员较多、业务集中，出现办理过程较慢等情况。

10月30日， 29岁网民王某因艳编造并通过群散布“农商行快破产”等虚假信息，虚构事实扰乱公共秩序被依法行政拘留5日。

此前，2014年射阳农商行挤兑风波更加偶然而影响涉及面更大。

挤兑源竟然是因为2014年3月24日中午一储户要取20万元现金，射阳农商银行以未预约拒绝了取款。“射阳农商行要倒闭”便在坊间传开。当日下午两点，位于盐城环保产业园附近的射阳农商行庆丰分理处，提款人群开始不断云集，人数高峰时达到数百人。射阳农商行董事长亲自押着“运钞卡车”赶到分理处，带来约4000万现金也未能平息挤兑风波。2014年3月25日，除了庆丰分理处，射阳农商行特庸镇、盘湾镇、黄尖镇、兴桥等网点均出现了大量储户集中兑现情况。

这次的挤兑风波除了射阳农商行，盐城市区的黄海农商行伍佑、步凤等网点也都受到了一定的兑付压力，并出现了排队取钱现象。

为什么农村商业银行容易出现挤兑风波的冲击？为什么一个传言就能够引发一家银行的挤兑风潮呢？

首先，当然是人们对银行破产宣传的误读，同时也当然是对银行破产风险意识的觉醒

以前的银行大家都认为是安全的，存款在任何一家银行都是有保障的，但是随着商业银行存款保险制度和商业银行破产法的实施，银行可以破产成为制度设计的重点，更成了我们金融意识宣传和提高的重点。

但不可避免的是，这样的制度设计和宣传虽然对提高民众的风险意识有利，同时不可否认也会在一定程度和一定的范围内引发民众对存款风险的担心，这是在特定的历史阶段必然会出现的现象。

农村商业银行虽然数量众多，但由于是独立法人体制，大多数农村商业银行的规模偏小，无论是资产规模还是资本规模都偏小，5000亿元以上的有5家，总资产规模：千亿以上农商行35家、500-1000亿元的农商行23家，而大量的小农村商业银行则仅有几十亿、上百亿的规模。规模小自然抵抗风险的能力就比较弱，这也是人们容易相信谣言的重要原因。

其三，客观上部分农村商业银行经营管理出现了一定的问题，如不良资产率的高企、资本充足率不足等，也自然会让人容易相信谣言

客观上，由于经营管理受地域的影响较大和风险管理能力较弱的影响，部分农村商业银行经营管理中出现了一些问题，不良资产率提升过快就是一个重要的问题。

以2019年6月数据为例，农商行不良贷款率高达3.95%，远远高于城商行的2.30%、股份行的1.67%。同时农商行的拨备覆盖率仅为131.52%，低于所有银行类型（股份行和城商行分别为193.01%和149.26%）。

审计署发布2019年第1号公告显示，截至2018年底，河南浚县农村商业银行股份有限公司等 42 家商业银行贷款不良率超过 5%警戒线，其中超过20%的有12家，个别商业银行贷款不良率超过40%。部分农村商业银行资本充足率明显偏低，截至2018年年末，安徽桐城农商行的资本充足率跌至2.28%，拨备覆盖率下滑至25.2%；贵阳农商行的资本充足率为5.93%，拨备覆盖率为61.16%。贵州乌当农商行的拨备覆盖率截至2018年年底为38.62%，资本充足率截至2018年9月末为1.84%。

一旦出现风吹草动就会引进风波。

其四，部分农村商业银行民营色彩较强，当地方民营企业出现困难时，人们自然担心连累银行受影响

农商行的民营背景强于国有行、股份行和城商行，与民营企业的好坏关系过于紧密。目前民营资本控股的银行业机构数量超过3000余家，其中民营资本在股份行、城商行和农村合作金融机构中的比例分别超过40%、50%和80%。所以民营企业与民营银行的经营过于密切并形成一荣俱荣、一损俱损的格局。

在目前经济下行、经济转型加剧的情况下，民营企业股东出现的任何问题都有可能向银行传导，并引发人们对银行的担心。

由于农村商业银行存在的上述四大问题，一个偶然的事件如20万元取款未预约而拒绝取款、银行董事长受到调查等，或者一个坊间的谣言都有可能引发对银行的挤兑潮。

但事实上，这种担心是多余的，短期内银行倒闭的风险不大，从目前情况下对出现问题的银行一般情况下会有几种模式，如包商银行的接管模式、盘锦银行的重组模式等。所以，不要过多相信那么谣言。

专注于银行三十年，财经金融热点分析评论，不讲故事，只讲观点