[银行贷款年利率]走贷款中间人通道，银行年利率高达26%？还牵扯到了某五大行

本周，一篇名为“借款24万一年半后需还32万，某大行、飞贷谁之过?”的文章被多家媒体争相转载。

据王先生爆料，2016年他通过助贷机构飞贷在某大行申请了一笔个人消费贷款，总共24万元，分18期偿还，每月通过飞贷还款。随后，由于利息较高，王先生在还完第15期后，选择提前一次性偿清本金。

对于这笔借款，王先生总共偿还了32万多元，也就是说总利息和其他费用加起来超8万元。去除因逾期产生的罚息，这笔贷款的年利率高达26%左右，不仅远高于一般银行的个贷利率，还超过了24%的利率红线。

对此，该行的回复是：银行实际收取利息的年利率不到6%，其他部分是飞贷收取的“服务费”。

目前此事还没有结论，不过大众已经把目光聚集在“助贷”二字上。在人们申请贷款的过程中，助贷机构到底扮演着怎样的角色？

神秘的助贷机构

近年来，随着普惠金融的发展，有贷款需求的人越来越多。为了能以较低成本扩大业务规模，获得更多客户，银行开始与中介机构合作，由中介机构给银行推荐符合信贷标准的潜在借款人。这类中介机构就是助贷机构。

通常情况下，助贷机构只提供获客、初筛等必要的贷前服务，银行则需要完成授信审查、风险控制等核心业务，然后再向借款人发放贷款。

简单来说，助贷机构的作用其实就是撮合借贷。

助贷机构让贷款变得更容易？

对于银行来说，助贷机构为他们推荐客户，降低获客成本；对于借款人来说，有助贷机构的帮助，贷款也会相对容易。

事实上，很多不符合银行贷款条件的借款人，都在助贷机构的帮助下成功从银行获得资金。原因如下：

首先，助贷机构往往跟多家银行有合作，了解更多贷款产品。有些银行的贷款标准相对较低，借款人可能正好符合条件，在助贷机构的撮合下即可成功贷款。这比借款人自己“挨家挨户”地去各大银行尝试申请贷款要简单得多。

其次，助贷机构可以起到增信作用。部分借款人本不符合银行的贷款标准，但有助贷机构增信作用的加持，银行在进行风险评估后可能会决定放款。

不过，并不是所有助贷机构都能起到增信作用。依据2017年12月发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等相关规定，银行“不得接受无担保资质的第三方机构提供的增信服务”。

最后，如果正门走不通，就只能改走偏门了。金库君给大家介绍一下助贷机构最常见的两大手段。

手段一：“跟说好的不一样”

为了能够促成贷款，某些助贷机构也是无所不用其极。比如，借款人想要贷10万元，助贷机构明明知道以这位借款人的情况只能贷到5万元，也会先把借款人骗来再说。等借款人来了公司，工作人员再苦口婆心地劝说借款人签约。

这种手段的本质是迫使借款人让步。

举个真实的例子：

小刘因为信用卡有逾期记录，在银行申请贷款30万元被拒，联系某助贷机构后被告知凭寿险保单正好可以贷款30万。在小刘提交相关资料后的第二天，助贷公司打来电话，表示贷款已经批下来，让小刘先来公司签合同，再一起到银行面签。

小刘如约赶来助贷公司后才发现，贷款额度只有10万元。工作人员的解释是：您的情况能贷到10万元已实属不易。最终，急着用钱又怕麻烦的小刘还是同意签约了。

手段二：联合借款人造假

为资质不够的借款人提供包装，联合借款人造假，也是助贷机构常用的手段。但是显而易见，这种手段是违法的。

去年8月，金库君曾写过一篇文章。小张在助贷机构的安排下，与一家第三方公司签订合同，以企业经营贷的形式申请贷款。但贷出的100万元在经第三方公司“倒手”后却不翼而飞，助贷机构也无力赔偿。最终，参与了造假的小张也只能寻求法律帮助。

总之，助贷业务中的猫腻有很多，市场上的助贷机构良莠不齐，如果大家真的需要助贷机构的帮助，还是得仔细甄别出合法合规的机构。

另外，除了迫使借款人让步、造假套取银行贷款以外，以“砍头息”等方式收取高额服务费、泄露客户隐私信息也是助贷行业的常见乱象。

新规有望出台

今年1月，监管部门对《商业银行互联网贷款管理暂行办法》进行第二次征求意见，不仅调高了助贷机构与银行合作的准入门槛，同时明确规定“合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，并在书面合作协议中明确”。

此外，《办法》提出：商业银行不得将授信审查、风险控制、贷款发放、支付管理、贷后管理等核心业务环节委托给第三方合作机构。也就是说，以后助贷机构将接触不到借款或还款，更没有机会从中收取“服务费”。

如果这一新规能够出台，助贷行业的众多乱象应该会慢慢减少。现阶段，有助贷需求的朋友们还是自行注意其中的猫腻吧。