[个人房屋贷款]定期寿险小白超全科普，看这一篇就够了

寿险，在国内，属于一个相对小众的保险，买的人比较少。主要是因为很多人不懂为什么要买这种“保死不保生”，且对死亡比较忌讳。

寿险根据保障期限又分为一年期寿险、定期寿险和终身寿险。对于了解寿险的人来说，寿险的确是一款很好的产品，尤其定期寿险。

定期寿险做为一款高杠杆的身故风险保障产品，有很多值得我们安利的地方。今天我们就来深入了解一下一下定期寿险。
什么是定期寿险？

定期寿险是指在保险合同约定的保险期间内，如果被保险人发生死亡或全残，保险公司按照保险合同约定的保险金额给付保险金，若在保险期间届满时被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退还保险费。

定期寿险作为人寿保险的一种，具有以下的一些特点：

1、定期。顾名思义为一定的期间，定期寿险没有保障终身的保险期间。一般在合同生效时，会约定一个固定的保险期间，比如：1年、10年、20年、保至60周岁、保至70周岁等。

2、保费不返还。定期寿险作为纯消费型的人寿保险，在保险合同终止时不返还保险费，定期寿险的保费主要是覆盖在保险期间内被保险人死亡或全残所花费的成本。

3、低保费，高保障。由于定期寿险是保障特定保险期间内的死亡或全残风险，被保险人如果在保险期间内没有发生保险事故，保险公司不需任何赔付。这也决定了在相同的保险金额下，定期寿险保费比终身寿险和两全保险低很多。

定期寿险产品的定价，死亡率是一个非常重要的因素。定期寿险产品纯费率（扣除保险公司运营成本之后的费率）的计算原理是将纯费率和每年死亡保障的风险成本贴现到购买产品时刻的现值相等。

因此在保险期间内死亡率高，保险公司承担的死亡保障风险成本就会高，产品的纯费率（毛费率扣除运营成本）就会高，毛费率（客户需要交的钱）相应的变高。

大致来看，死亡分为自然死亡、意外死亡、自杀死亡和疾病死亡。从发生的概率来看，疾病死亡的概率最大，而健康程度直接影响着疾病发生的概率。

因此健康程度对死亡率有很大的影响，同时就会对定期寿险的费率产生很大的影响。
为什么需要购买定期寿险？

对于家庭经济支柱来说，通常面临着以下的主要人生责任：

1、房贷按揭。每个月还银行贷款是现在大城市家庭的主要支出之一，一般来说个人房贷按揭时间有10年、20年或30年不等;

2、孩子教育花销。从幼儿园到大学毕业，至少需要18年的时间，如果孩子再上一个研究生，教育的时间会更长。教育的成本也越来越高，补习班、夏令营、兴趣班、出国留学等都是巨大的支出;

3、家庭生活支出。家庭结构没有发生根本性的变化，家庭经济支柱将会一直承担整个家庭成员的衣食住行花销，直到退休。

上述三种支出将会持续很长时间，并且每一项支出都需要花费很多的钱。对于家庭经济支柱来说，经济负担是非常重的，需要不断工作获得经济收入才能维持整个家庭的运转。

但是，现代人面临的工作压力、生活压力和环境污染，让家庭经济支柱的健康受到了威胁，每一个家庭经济支柱都不能保证自己百分之百的能够在肩负家庭重任的这段时间内不发生身故或全残。

这种不稳定的收入来源和固定的家庭支出之间的矛盾，可以通过购买一份“低保费、高保障”的定期寿险来完全对冲，因为定期寿险能够在一定的保险期间内，以较低的保费，购买到很高的保险金额，当我们不幸身故或者全残时，将会得到大额保险金的赔付，从而帮助完成我们未完成的家庭责任。

因此，定期寿险非常重要，是每一个家庭经济支柱都需要购买的保险，并且是首要考虑的人寿保险。
定期寿险那么多，我们应该如何选择？

定期寿险作为应该倡导的定期寿险，需要根据实际家庭情况进行选择。经过总结之后，建议大家从以下几个方面来评价一款优选定寿的好坏：

1、价格：价格是购买一款产品比较重要的标准，在产品相同的情况下，我们自然选择价格低的产品，这一点是无可厚非的。

2、死亡免责：死亡免责是指在什么情况下发生死亡事故保险公司不赔付，死亡免责少，后续在保险期间内发生保险事故获得的赔付概率会越高，因此死亡免责越少越好。由于全残发生的概率占整个发生率的1%-3%，因此全残免责不太重要。

3、产品等待期：等待期是指一个期间，一般为保单生效后的90天或者180天。在此段时间内，如果因为非意外的原因发生保险事故，将不会获得理赔。产品等待期越短越好。

4、最高保额。最高保额是指的优选定寿可以购买的最高保险金额。城市生活的高成本和高额房贷让如何选择优选定期寿险的保额显得格外有意义。

一般来说，优选定寿的保额和自己经济价值、房屋贷款对等。个人经济价值、房屋贷款越高，需要的保险金额越高，因此可以购买的保额越高越好。

5、承保公司：保险公司靠谱吗？这是很多用户非常关心的问题。作为产品的承保公司，公司的实力影响着产品的理赔和客户的服务体验。