[工行个人贷款]两大行日赚超14亿！工行中行2019年业绩出炉 上半年逾期贷款将增加

国有大行2019年“成绩单”陆续出炉，盈利增速、资产质量等关键经营指标都表现不俗。

3月27日，工商银行、中国银行召开2019年业绩发布会，受疫情影响，银行业绩发布会均采用电话、网络直播等形式。过去一年，国有大行在净利润增速、资产质量、普惠金融、个人金融等方面成绩不俗。同时，针对外界关心的新冠肺炎疫情对国有大行今经营状况的冲击，两家国有大行的管理层均认为，疫情将带来短期冲击，对全年业绩影响总体可控。

先看两大银行2019年关键业绩指标：

一、工商银行：

1、截至2019年末，工行总资产突破30万亿元。

2、实现净利润3134亿元，同比增长4.9%；拨备前利润5707亿元，同比增长6.9%。

3、不良贷款率较上年末下降0.09个百分点，至1.43%，不良率连续12个季度下降，通过各种方式清收处置不良贷款近1900亿元。拨备覆盖率提升23.56个百分点，至199.32%。

4、2019年，工行各项贷款比上年末增加1.34万亿元，增长8.7%；存量贷款移位再贷超过2万亿元。其中，普惠型小微企业贷款比上年末增加1614亿元，增长52%；民营企业贷款增加1754亿元，增长10%。

5、客户存款增加1.57万亿元，其中，个人客户存款增加1.04万亿元，增长11.0%，时点和日均增量保持市场“双第一”，余额突破10万亿元。个人客户净增4329万户，创近年最好水平。

二、中国银行：

1、截至2019年末，集团资产总额为22.77万亿元，比上年末增长7.06%。

2、实现净利润2018.91亿元、本行股东应享税后利润1874.05亿元，分别同比增长4.91%、4.06%。

3、集团不良贷款余额1782亿元，不良贷款率1.37%，比上年末下降0.05个百分点，全年境内分行化解不良资产1531亿元。拨备覆盖率为182.86%，比上年末上升0.89个百分点。

4、境内人民币贷款新增1.05万亿元，比上年末增长11.7%。其中，全年累计发放民营企业贷款1.96万亿元，占发放对公贷款的36.78%，比上年提升2.16个百分点；普惠金融贷款比上年末增长38%。

5、全年补充外部资本2100亿元，年末资本充足率为15.59%，比上年末提升0.62个百分点。

6、2019年，全行信息科技投入116.54亿元，同比增长15.15%。

谈疫情冲击：对全年业绩影响可控

突如其来的新冠肺炎疫情对全球经济金融发展造成不小冲击，全球经济衰退在所难免。尽管2019年中国银行业经营业绩尚属稳健向好，但今年银行业的经营形势则不容乐观。不过，两大国有银行管理层当天在业绩发布会上仍对外抛出“定心丸”。

工行行长谷澍表示，尽管疫情会对今年银行资产质量管理产生一定压力，但工行对维护资产质量的稳定和稳健经营比较有信心。

谷澍表示，疫情对出口消费都会形成挑战，对银行资产质量形成冲击。不过，尽管如此，工行对维护资产质量的稳定和稳健经营比较有信心，这种信心来自两方面因素：

一是从宏观角度看，中国经济本身有足够韧性，国内市场很大，货币政策等各类宏观政策都还有空间，可以促进中小企业恢复生产。

二是从银行角度看，近些年来工行风险防控能力不断提升，财务指标稳健，目前有接近5000亿元的拨备，不良贷款消化处置能力较强。各方面有利条件为保持未来一段时间内银行资产质量的稳定提供支撑。

中行行长王江也表示，疫情对中国银行经营的冲击将是短期的，对全年业绩影响总体可控。一方面，随着国内疫情防控形势持续好转，企业复工复产速度加快，截至3月26日，中行近97%网点已经正常营业，湖北地区的网点营业率达到70%。另一方面，疫情不会改变中国经济长期向好的趋势，但将加速改变生活生产方式、商业模式，这为银行加快金融科技赋能、智慧化运营等转型带来机遇；疫情期间，很多业务如跨境信用卡支付业务增长已经远超过去。

谈资产质量：上半年逾期贷款将有所上升

虽然疫情对今年银行全年的业绩影响可控，但短期内带来的资产质量压力是客观存在的。中行风险总监刘坚东表示，2020年，受新冠肺炎疫情与全球金融市场巨幅波动影响，不确定因素不断增加。预计对全年特别是一季度的银行资产质量带来一定冲击，从逾期贷款的情况来看，预计今年一季度和半年会有所上升。

刘坚东分析认为，从短期影响看，餐饮住宿、旅游娱乐、批发零售、交通运输等消费和服务行业首当其冲；同时由于延迟复工、交通封锁以及需求萎缩等原因，像制造业、房地产企业也受到了比较大的影响，这里面中小企业受影响更大。潜在风险客户受疫情影响将加剧资金紧张和风险化解难度，加速风险暴露。受疫情影响暂时失去收入来源、还款不便的个人客户违约率升高。与此同时，因客户偿债能力降低，一些司法程序受阻，清收工作推进难度也在进一步加大。

面对潜在的资产质量冲击，刘坚东透露，中行已全面摸排了疫情对资产质量负面冲击的情况，也做了情景分析与压力测试，来摸清风险底数。对潜在风险客户一户一策，来帮助客户找出路，盘活信贷存量。引入科技手段，挖掘线上处置潜力，加大核销等处置方式应用。通过这些手段和措施，今年将力争保持整个集团资产质量和信贷成本的基本稳定。

此外，中行作为全球化程度较高的中资银行，海外资产质量也面临着一定的挑战。不过，刘坚东表示，整体来看，中行海外机构客户还是以当地大型优质企业、中资“走出去”企业为主，所以短期内来看受到的冲击还是有限的，但是从长期来看有一定压力。中行目前指导海外机构开展风险排查，做到尽早、准确识别风险资产，逐户定策，提前采取有效的风险化解措施来争取主动。

谈个人金融业务：转型初显成效

近年来，银行在业务转型的过程中，都将个人金融作为发展的战略重点。工行提出了“第一个人金融银行”战略，中行去年也实施个人金融架构改革“大动刀”。目前看，两大银行个人金融业务转型都取得了初步成效。

工行执行委员宋建华表示，工行“第一个人金融银行”战略开局良好。通过打造更加智慧化的个人金融业务新模式，进一步提升服务能力。个人客户达到6.5亿户，净增4329万户，同比增幅7.1%，创近6年来最好水平，其中，线上新增获客达1300万户。

依托坚实客户基础和持续服务创新，工行个人客户存款增加1.04万亿元，增长11.0%，时点和日均增量保持市场“双第一”，余额突破10万亿元。此外，工行个人金融业务营业贡献稳步提升，个人金融中间业务收入同比增长超过16%。

“个人金融起到了工行稳健经营压舱石和稳定器的作用。”宋建华称。

中行则在去年实施个人金融条线组织架构改革，推进个人金融业务前中后台全流程数字化转型。调整后的个人金融业务组织架构包括了三个一级部和两个二级部。三个一级部分别是个人数字金融部、消费金融部和银行卡中心。其中，个人数字金融部下设两个二级部，分别是数字化平台中心和私人银行中心。

中行副行长郑国雨表示，中行将数字化基因根植到个人金融全产品、全流程和全条线，强化跨境业务、私人银行、消费金融、信用卡四大特色品牌。

“目前架构落地的时间不长，但已经取得初步成效。2019年，我行内地人民币个人存款在四大行市场份额提升，个人客户的增量和增速创近三年最高。手机银行月活客户增速连续三年居四大行第一。”郑国雨称。

郑国雨称，短期看，疫情不仅对经济发展和居民消费造成较大冲击，也会在一定程度上改变个人客户的中长期消费形态，并部分的改变银行与客户的交互方式。无接触服务将成为客户服务方式改变的主要方向。对于中行来说，此次疫情更加坚定了数字化转型的方向和信心。

谈普惠金融：工行已实现盈利

作为普惠金融发展的“头雁”，国有大行去年在普惠金融贷款投放方面力度颇大。

2019年末，工行普惠型小微企业贷款比上年末增加1614亿元，增长52%，客户增加15.3万户；当年累放贷款平均利率4.52%，小微企业综合融资成本下降1个百分点以上。

在小微企业贷款质量方面，截至2019年末，工行小微企业不良贷款实现“双降”，余额下降46亿元，不良率下降2.81个百分点。小微企业逾期贷款相关指标也实现改善。

工行副行长廖林表示，过去一年，工行普惠金融业务板块实现盈利，这是发展普惠金融业务的重大转折，普惠金融业务完全可以实现商业可持续性。

中行方面，2019年完成银保监会普惠金融“两增两控”要求，达到央行普惠金融定向降准二档标准。截至2019年末，银保监会口径普惠型小微企业贷款新增1145亿元，增速38%，快于全行各项贷款增速约27个百分点；贷款的不良率1.77%，较去年底下降1.55个百分点；2019年新发放贷款平均利率4.30%，综合融资成本下降约111BP。

针对监管部门提出的鼓励银行为受疫情影响的中小微企业提供贷款延迟还本付息的安排，银行目前已有初步进展。截至3月10日，中行为2786家中小微企业办理3871笔贷款延期还本，合计贷款金额约107亿元，其中，展期17亿元，续贷25亿元，其他方式64亿元，我行还为1293家中小微企业办理贷款延期付息约3亿元。目前工行已对1.86万户企业办理贷款展期或续贷，其中，小微企业客户共计1.72万户。

中行也提出今年普惠金融贷款的增长目标，具体包括两方面：

一是普惠金融贷款计划新增不低于900亿元，而且确保尽早、尽快投放，上半年贷款同比增速不低于30%。

二是进一步降低综合融资成本。对普惠客户优惠让利，对小微企业免收贷款相关费用，力争实现普惠型小微企业贷款综合融资成本再降50BP，湖北省普惠型小微企业贷款综合融资成本力争下降100BP。

谈贷款投放计划：公司类贷款有望保持同比多增

除普惠金融贷款外，工行、中行均在发布会上就今年整体的信贷投放计划做出介绍。

央行金融稳定局原局长王景武上任工行副行长后首次公开亮相。他表示，2020年工行将继续保持贷款平稳增长，优化信贷结构，确保服务实体经济更加精准到位。

一是要平稳有序推进信贷投放。随着我国经济逐步恢复正轨，工行将把握好信贷投放总量、结构和节奏，进一步提升资金配置与实体经济发展的契合度。

二是加大新型基础设施融资支持。围绕国家在应急管理体系、公共卫生体系、国家储备体系等领域的改革深化，增强对优化产业架构、加快科技创新、推进区域经济发展的服务能力。加快提升对物联网、5G技术、数字技术等新产业、新业态的服务水平，强化对未来经济增长核心动能的支持。

三是服务好重大项目和制造业高质量发展。主动对接国家区域发展战略和“一带一路”建设等领域的重大项目，深入拓展优质信贷资源，提升服务水平。开展“制造业金融服务提升年”活动，不断优化对制造业的综合服务。

四是持续提升小微和民营企业金融服务。通过创新产品、控制成本、应用新技术等多种措施，在有效防控风险的基础上不断增强线上和线下的金融服务供给能力。统筹产业扶贫、电商扶贫、就业扶贫等抓手，助力打赢脱贫攻坚战。

中行方面，中行副行长林景臻表示，进入2020年以来，虽然外部经营环境出现了一些新情况、新挑战，但对中行1月、2月贷款投放影响不大。随着各地陆续复工复产，信贷需求逐步恢复，预计疫情对一季度信贷投放影响有限。2020年，人民币公司类贷款将保持合理增速，较去年适量同比多增(2019年中行内地人民币公司贷款新增5336亿元，增长10.55%)，并将着力优化结构，加大对优质新兴行业企业的支持，提升中长期贷款占比。具体来说：

1、在交通基建方面，铁路、公路、城市轨道等交通基础设施是中行信贷投放重点，2019年实现新投放2000亿元。随着国内疫情的控制与消退，企业复工复产正逐步恢复正常，交通基础设施建设贷款具有较大的需求，中行2020年全年新投放将保持近年的增长水平。

2、在制造业方面，截至2019年12月末，我行境内制造业贷款余额13079亿元，占全部对公贷款的22.47%，明显高于可比同业。2020年信贷投放将重点围绕先进制造业及传统制造业转型升级，一方面加大对新一代信息技术、高端装备制造等先进制造业贷款投放；另一方面将加强对传统制造业技术改造升级的信贷支持，聚焦智能制造、绿色制造等重点领域，助推传统制造业优化升级。同时，进一步加强制造业中长期贷款投放，优化信贷结构。

3、在房地产开发贷方面，2020年将继续坚持“房住不炒”的指导思想，房地产公司贷款整体保持总量适度平稳增长，重点支持普通住宅开发建设，重点支持一线城市和部分省会城市及其溢出区域为代表的核心城市群等强刚需区域，进一步优化资产质量和授信结构。