[微众银行贷款]复盘微众银行五年求索

文|李意安

作为首批设立的民营银行，微众银行的五年承载的不仅仅是一家互联网银行的成长史，也是普惠金融的发展缩影。

从成立开始，微众的名称就承载了其愿景：服务微小企业，惠及普罗大众。在后来的这些年里，“科技、普惠、连接”成为微众银行的重要标签。

2015年“微粒贷”作为微众银行上线的第一款产品，一战成名。此后的几年里，微粒贷都是微众银行主要的利润来源，也是其重要的业务标签。

2017年底，面向小微企业的全线上、纯信用对公流动资金贷款产品“微业贷”正式推出，微众银行的探索路径从个人端向小微企业端延伸。

2018年财报数据显示，在扩大服务覆盖面并持续下沉的基础上，微众银行进一步让利，下调了新发放贷款的平均利率。截至2018年末，微众银行当年新发放贷款平均利率下降近1个百分点、其中小微企业下降超过2个百分点。

通常而言，市场下沉以为着成本与风险的上升，需要收取更高的利率去覆盖风险对价。微众银行底气来自“技术”——通过技术发现了潜在的不对称信息和机会，从而实现风险管控。

从经营数据来看，成立五年，微众银行的业绩表现不仅领跑民营银行，甚至能与一些股份大行比肩。

1、五年求索普惠金融

2015年5月，微众银行的首款金融产品微粒贷在手机正式上线，9月在端上线。笔均8000元的微粒贷反映了真实、广泛、普遍的中低收入人群的金融需求，与传统金融产品相比，这一产品采取邀请制，无抵押、无担保，循环授信、随借随还，7*24服务，甫一推出旋即引爆江湖。

而微粒贷之所以能够成为爆品，还在于，其价值不仅仅停留在微众银行自身。通过联合贷的方式，微众银行突破了物理空间的限制，以技术手段赋能同业，聚合多方力量，共同践行普惠金融。

迄今为止，预授信用户已上亿，累计发放贷款金额上万亿，覆盖了31个省市自治区；80%客户为大专及以下学历，76%客户从事蓝领服务业或制造业，72%以上的个人借款客户单笔借款成本不足100元，超过820万人无人行征信记录，普惠特质明显。

在C端成功试水之后，微众银行开始进一步向自身愿景靠拢：服务微小企业，惠及普罗大众。2017年，微业贷上线，由于以小微商户作为主要服务对象，这款产品的表现不如微粒贷那么“炸”，但依然在以惊人的速度悄然潜行。

据了解，截至微众银行成立5周年之际，微业贷在线服务企业已超过80万家，所服务的企业主要集中于实体经济中的制造、批发、高新科技等实体经济产业，授信企业中45%为制造业和高科技行业客户，29%为批发行业客户，其他还有科研技术、物流交通运输、建筑等行实体经济范畴的小微企业。微业贷为小微企业提供永续额度结合随借随还功能，66%客户为首次获得银行贷款，一半以上的借款企业有过2次及以上借款。通过对小微企业的授信，微业贷间接支持了近200万人就业。

作为一家互联网银行，微业贷的主要风控来自于大数据模型，微业贷的贷款发放全部为无需抵质押的企业贷款，消除了以房产为主的抵押品这一横亘在小微企业融资路上的阻障。

微业贷服务的是传统小微金融服务覆盖不足的深下沉客群，从企业规模来看，77%的企业年营业收入在1000万元以下，64%年营业收入在500万元以下，户均授信43万元。

同样地，沿袭“微业贷模式”的路径，微众银行也在通过技术的手段解决供应链金融服务的痛点。微众银行供应链金融产品主要以供应商、经销商主体信用数据、交易数据、物流数据等多种数据的数字化、线上化、智能化为载体，具有不过度依赖核心企业信用、不依赖货物押品的差异化特点。现已为粮油、日化、日用品等多个民生领域行业上百家头部品牌所辐射的，近万供应商与经销商提供了贷款。

微众银行于今年9月推出国内首个定位于服务小微企业客户的企业金融APP—“微众企业爱普”，将逐步打造成为向广大小微企业提供账户开立、支付结算、融资服务、企业保险等多种金融服务与企业财税、缴费、办公等多种增值服务在内的一站式互联网综合金融服务平台。特别是已上线的小微企业在线开户服务，将在传统银行开户模式下需要耗费数天乃至几周的小微企业账户开立搬到了手机上，经过不到5分钟的线上预约，不到10分钟的线下核验即可完成，有效化解小微企业面临的另一个难题“开户难”。同时，推出了小微企业银行票据在线贴现业务“微闪贴”，进一步丰富小微企业的综合化融资服务。

2、微众的杀手锏

来自腾讯的流量加持当然是其无法忽视的重要优势。在入驻了九宫格之后，微粒贷的规模开始贴地起飞，但仅仅依靠九宫格的流量却并不足以撑起微众银行的未来。微众银行想杀出一方天地，需要有自己的底气。

从一开始，微众银行就将未来押宝在了科技。用科技解锁普惠难题，是过去五年微众银行的生长路径。

自2014年末开业起，基于云计算技术，微众银行就成了全球第一家基于完全分布式核心系统架构的银行。自2016披露财报数据以来，微众银行在IT建设的投入上逐年递增。2018年微众银行在IT投入占营收比率为14.8%，其中研发投入是9.8%，IT人员比例一直在50%以上，两个数据均高出国际同业，国际同业全IT投入占营收比率在7.3%。

相较于传统金融机构，微众银行与生俱来的互联网基因本身就是其重要的优势。在传统银行纷纷转型“科技银行”的当下，互联网银行没有转型成本，不受存量资源沉没成本的牵绊，可以轻松上阵。以IT成本为例，从公开资料来看，传统国有银行整体IT运维户均成本大多是20-60元，大型股份制银行则多在20-100元之间，国外大银行更是在70-300元之间，而新兴民营银行仅在4-16元之间。

得益于开源技术与分布式架构的充分运用，去年微众银行账户运维成本持续下降45%，远低于国内外同业平均水平，为该行持续优化业务定价、践行普惠金融进一步夯实了基础、创造了空间。

据介绍，微众银行全球首创推出的分布式银行核心系统得到进一步提升和优化。截至2019年11月底,微众银行共建成286个关键系统、1614个子系统,有效支持了年内的亿级客户量、亿级日交易量,达到国有大型银行同等规模水平。这是支持亿级客户量、单日交易笔数峰值超4.9亿笔的关键，这一数据处理能力，与国有大行并驾齐驱。

同时，微众银行还正式启动人工智能各模块底层算法的技术研究、进一步推动FISCO BCOS区块链开源平台的技术升级。在应用方面，微众银行的服务、营销、风控、运维等领域均已广泛采用人工智能、大数据等技术，并向金融和非金融的各类合作伙伴输出。

在营收高增长的同时，微众银行的研发投入仍在不断攀升。为了推动金融科技来助力缓解小微企业的困局，微众银行成立之初就打响了“ABCD技术战役”（人工智能AI、区块链Blockchain、云计算Cloud Computing、大数据Big Data）。开业四年来，微众银行始终保持科技经费投入占全行费用支出比例高达30%以上，科技人员占全行员工占比50%以上。相较而言，即使是以“金融科技”作为重要标签的招商银行也是今年3月才宣布将金融科技预算占比提升到营业收入的3.5%以上。

此外，微众银行强化了科技团队和组织，新成立分布式商业科技和人工智能两个单元，尝试探索基于区块链和人工智能的“未来银行生态”。2018年微众银行聚焦战略性人才储备，全年共引进人才684人，重点引进关键领域人才并组建了AI团队；同时成立微众银行·深圳大学金融科技研究院，并于2019年升级为“深圳大学微众银行金融科技学院”，从而推动金融科技产学研深度融合，构建人才培养新模式。近期，广东省教育厅公布了2019年省本科高校教学质量与教学改革工程建设项目立项名单，深圳大学微众银行金融科技学院成为广东省第二批18个产业学院立项建设项目之一，同时也是深圳市第一个产业学院。

2018年微众银行依托新技术不断健全风控体系、提升风控能力，全年上线及优化七大风险信息系统，全面覆盖业务风险管理各领域。为搭建“微业贷”智能风控体系，通过持续迭代风险预警引擎、企业评分模型，新增预警处置模型，实现了从监测到预警处置的全流程自动化；依托多维数据积累，运用行为评分模型及策略决策树分析，建立了全客户扫描、多维多层级的贷后预警监测机制；研发机器人催收标准化风控策略与模块化、积木式决策引擎，并运用在物流、车贷、小微等业务领域，为高质量发展奠定了基础。

数据显示，截至2018年末，微众银行不良贷款率为0.51%，贷款拨备率为4.30%，拨备覆盖率为848.01%，流动性比例为61.61%，资本充足率为12.82%，各指标优于监管标准和行业平均水平。

就在一个月前，国际评级机构穆迪及标准普尔正式发布公告，分别授予微众银行首次“本外币长期存款A3评级和短期存款P-2评级”及“长期BBB+和短期A-2发行人信用评级”，并且两家信用评级机构一致评定微众银行评级展望为“稳定”。

据悉，这是中国的民营银行首次获得国际信用评级。接连斩获两家权威机构的良好评级，不仅是其运营健康的有力佐证，也可以看出微众银行作为互联网银行创新样本的，已在国际市场收获一定的品牌影响力。

当然对于刚刚成立五年而言的微众银行而言，一切都只是开始。
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