[招行贷款利率]招行钱端案给我们的启示——合规红线不可触碰

招商银行钱端案自2019年曝光以来，终于迎来债权处置新进展。4月27日下午，一份落款为深圳银保监局的信访答复意见书在网上公布，意见书指明招商银行在钱端案中存在多处违规，银保监会将依法依规对招商银行进行后续处理。

至此，监管部门对钱端案已经明确定性，这意味着，在招行被认定其在钱端案中存在违规后，不仅会受到相关监管部门的行政处罚，还将要对钱端投资人的损失承担连带责任。笔者认为，钱端案给我们的启示是，合规是金融企业不可触碰的红线，既是自身健康持续经营的需要，也是金融企业的首要责任。

2019年5月“招商银行钱端案”曝光，钱端平台9000余投资者的约14亿元投资款(含投资收益)无法按期兑付。此前，招商银行称，与钱端公司的合作已终止，逾期资产与招行无关。并声称，以招行提供“信息见证”的金融资产为底层资产的钱端APP投资产品，已于2018年初全部到期顺利结清，没有出现任何资金回款风险。而钱端表示招行所称“与钱端无任何关系”不符合事实，招行实际主导了小企业E家智能投资业务的整体运作，而非仅仅提供融资见证服务。

鉴于双方各执一词，争议迟迟未决，众多钱端投资者向当地监管部门投诉，钱端公司也于2019年5月30日发布公告称已起诉招商银行，请求判令招商银行就业已开展但逾期未向投资人兑付的业务出具处置方案等。目前法院已立案，但尚未开庭审理。

事实上，迄今为止，多地监管部门已认定招行违规，今年4月27日深圳银保监局的信访答复意见书更是将钱端案推到了风口浪尖。意见书指出，招商银行未就与广东钱端商务服务有限公司开展合作业务情况向原银监会提交业务申请或备案。招商银行须对自身违规行为承担法律责任。

法院立案时将招行与钱端公司的争议定性为合同纠纷，那么招行被认定违规，对钱端投资人来说又意味着什么呢？

钱端的诞生与招行的交易银行部密不可分，从项目开始就与其捆绑在了一起。在出现逾期兑付后，钱端回应“钱去哪了”的问题称，钱端用户的资金进入了第三方支付机构的招行专用机构号1443，该机构号为招行“小企业E+”清结算专用账号。在招行被认定其在钱端案中存在违规后，不仅会受到相关监管部门的行政处罚，还将要对钱端投资人的损失承担连带责任。

钱端案其实给金融企业发出了一个警告，即合规红线不可触碰。所谓金融企业经营合规，指的是金融企业在日常经营管理中应当在遵守国家法律法规的前提下进行，否则将承担相应的违法违规责任。招行在钱端案中，超出原有的业务合作范围但未向监管部门汇报，员工在业务操作中也存在违法违规行为，导致公司及相关责任人需承担严重的法律后果，不仅给企业造成了金钱损失，也使得企业信誉、形象遭到严重破坏。信任是一个很脆弱的东西，一旦摧毁便很难再重新建立。钱端案事件可能会导致人们对招商银行整体不再信任，对招行其他业务也产生不信任，这恐怕比监管部门的处罚与连带赔偿责任负面影响更大。

事实上，风险管理是金融行业的生命线，类似钱端案涉及人群多、资金量大，稍有不慎就会引发巨大损失甚至经营风险。因此，合规经营是金融企业自身防控金融风险的第一要务。进行合规管理的意义在于：只有进行有效的合规管理才能保障金融企业的稳健运行。进行合规管理，不仅可以有效规范员工行为，避免违规风险，还可以约束金融企业管理层合法决策、科学决策，避免因决策失误而给企业造成不可挽回的损失。

合规管理从来都是金融业的生命线、红线。因此，合规红线绝不可触碰，金融企业的经营管理必须严格依据法律法规和内部规章制度进行。加强金融企业的合规管理，不是为了应对外部监管，而是出于金融企业健康发展的需要，强化企业责任观念和合规经营管理能力，能够有效化解法律政策风险，促进金融企业的更好更快发展。虽然合规管理不能直接带来经营利润的增长，但在法律法规的框架下进行风险防范和内部管理，将会有效提高金融企业管理的效率，长远上看可以降低金融企业运营成本和经营风险，实现内涵式发展。